近日，受臺風(fēng)“杜蘇芮”影響，不少地區出現極端降雨過(guò)程。暴雨席卷之下，許多車(chē)輛也被困在水中，遭遇水淹甚至直接被沖走。

　　據國家金融監督管理總局北京監管局消息，截至7月31日上午8時(shí)，北京財險行業(yè)共收到相關(guān)保險報案978件，救援遇險車(chē)輛及人員65次，后續保險報案和處理工作仍在緊張進(jìn)行中。

　　對于車(chē)主們來(lái)說(shuō)，自己的車(chē)輛被淹是否能獲得賠償？又該如何在最大程度上保護人身和財產(chǎn)安全？

　　車(chē)輛泡水，保險賠不賠？

　　關(guān)于汽車(chē)被淹是否能夠獲得賠償的這個(gè)問(wèn)題，購買(mǎi)了車(chē)損險的車(chē)主，盡可以放下心來(lái)。

　　根據機動(dòng)車(chē)損失保險(簡(jiǎn)稱(chēng)車(chē)損險)的相關(guān)規定，因為自然災害、意外事故造成的機動(dòng)車(chē)直接損失，且不屬于免賠范圍內的，都可以依照約定進(jìn)行賠償。其中在自然災害方面，賠償范圍里包括了冰雹，以及雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水等多項常見(jiàn)的自然災害現象。

　　不少老司機可能在汽車(chē)遭遇水淹時(shí)，第一反應還是理賠“涉水險”。對外經(jīng)濟貿易大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍對中新財經(jīng)記者表示：“現在已經(jīng)沒(méi)有涉水險的說(shuō)法，都在車(chē)損險里面了。不管是傳統汽車(chē)的發(fā)動(dòng)機進(jìn)水，還是新能源車(chē)的電池受損，都算在車(chē)損險里面。”

　　具體而言，2020年9月19日起正式實(shí)施的《關(guān)于實(shí)施車(chē)險綜合改革的指導意見(jiàn)》對我國的車(chē)險進(jìn)行了重大改革。只要在上述時(shí)點(diǎn)之后的新保用戶(hù)和續保用戶(hù)，其購買(mǎi)的車(chē)損險中已包含涉水險等附加險，不需要再單獨投保。車(chē)輛涉水、泡水等情況，保險均可進(jìn)行賠付。

　　國家金融監督管理總局北京監管局也在7月31日發(fā)布提示：車(chē)險綜合改革啟動(dòng)后，車(chē)輛損失保險保障范圍已涵蓋暴雨、臺風(fēng)等自然災害造成的損失。如車(chē)輛發(fā)生相關(guān)損失，請及時(shí)撥打保險公司報案電話(huà)，確認是否投保相關(guān)保險，并在工作人員的指引下辦理后續理賠手續。

　　車(chē)被沖走，會(huì )否影響理賠？

　　暴雨導致洪水漫灌，有時(shí)也會(huì )產(chǎn)生車(chē)輛直接被沖走的極端情況。尋車(chē)未果，又是否能賠付？

　　王國軍認為，這也完全不需要擔心：“首先，車(chē)被沖到何處，目前基本上是可以通過(guò)定位判斷出來(lái)的；如果確實(shí)遇到車(chē)輛完全被沖走無(wú)法找回的情況，保險公司一般也會(huì )推定全損進(jìn)行理賠。”

　　從具體的操作上看，對滅失車(chē)輛的理賠處理需要公安機關(guān)的介入協(xié)助。汽車(chē)最終無(wú)法找回后，需要機動(dòng)車(chē)所有人到當地公安機關(guān)出具滅失證明，再到車(chē)管所辦理車(chē)輛注銷(xiāo)手續，最后到保險公司進(jìn)行理賠。

　　但需要注意的是，車(chē)輛被淹后發(fā)動(dòng)機熄火，一定不要再啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機，否則會(huì )引起發(fā)動(dòng)機損壞。如果在水中“二次點(diǎn)火”對發(fā)動(dòng)機造成損傷，保險公司一般認為屬于“損失擴大”的責任免除情形，不予理賠。

　　車(chē)輛被淹后怎么做？

　　如果確實(shí)發(fā)生車(chē)輛被淹的情況，車(chē)主應如何操作？中新財經(jīng)咨詢(xún)了幾家財險公司的客服人員。

　　人保財險客服人員表示：車(chē)輛被水淹，如果上了車(chē)損險應盡快申請理賠，但具體理賠數額以理賠員意見(jiàn)為準，要根據車(chē)的實(shí)際價(jià)值以及相關(guān)情況進(jìn)行核算。

　　陽(yáng)光保險工作人員表示：如果車(chē)輛被泡，要盡快聯(lián)系保險公司，工作人員要勘察現場(chǎng)，否則水退了以后現場(chǎng)沒(méi)了難以鑒定。

　　值得注意的是，原則上保險公司有報案理賠的時(shí)間規定。但王國軍指出，面對暴雨等特殊情況，保險公司也會(huì )酌情處理。保險公司工作人員也表示，實(shí)際情況不一定必須當天申請，但是要盡快申請。

　　“遇到特殊情況，車(chē)主及車(chē)上人員一定要先保證人身安全，該棄車(chē)棄車(chē)；購買(mǎi)車(chē)損險的情況下，及時(shí)向保險公司報案，后續根據保險公司流程處理即可。”王國軍強調，現在保險公司可能會(huì )根據大數據，在風(fēng)險之前給客戶(hù)發(fā)布移車(chē)等提醒信息，也要注意按此防范。

　　會(huì )否觸發(fā)整體保費上漲？

　　極端天氣產(chǎn)生的財產(chǎn)損失，自然會(huì )對保險公司理賠帶來(lái)一定壓力。據官方此前披露的數據，2021年河南鄭州暴雨災害，預計整個(gè)保險行業(yè)的車(chē)險理賠最終賠付金額可能要達70億元。

　　近日，也有保險行業(yè)人員對外稱(chēng)近期暴雨使得各保險公司理賠率直線(xiàn)上升，后續保險價(jià)格很可能會(huì )上調。暴雨之后，沒(méi)出險的車(chē)也可能迎來(lái)保費的上漲嗎？

　　一位資深保險從業(yè)人士向中新財經(jīng)表示：通常理賠率上升是會(huì )導致保費上升，但是這個(gè)在保險產(chǎn)品設計的時(shí)候應該已經(jīng)考慮到了。

　　“近年的幾次暴雨災害也報損了不少車(chē)輛，保險公司不可能今年才發(fā)現有水泡車(chē)因為氣象災害去申請理賠。進(jìn)行設計產(chǎn)品的時(shí)候，計算模型里面會(huì )考慮到這些車(chē)損。一般車(chē)險的保費是根據車(chē)輛使用年限、出險次數、投保人年齡等因素綜合測算出來(lái)的。”上述從業(yè)人士認為。

　　此外，記者咨詢(xún)多家保險公司工作人員得到回復稱(chēng)，如果車(chē)輛確實(shí)出險，后續保費上漲是正常的；對于未出險車(chē)輛，目前暫未接到調整保費的通知。不過(guò)也有個(gè)別保險公司銷(xiāo)售部工作人員表示：如果水災比較嚴重可能會(huì )導致保費微調，但此前也沒(méi)有大漲的先例。

　　王國軍也表示，未來(lái)確實(shí)存在保費上升的可能。“本次暴雨使得整體風(fēng)險增大，保險公司未來(lái)在精算方面會(huì )加大大災風(fēng)險的比重，不然以后遇到同樣的災害可能會(huì )虧損。”但他認為，整體上看保費應該不會(huì )漲太多。

　　王國軍同時(shí)提醒，由于車(chē)損險是由車(chē)主自愿購買(mǎi)的，有人會(huì )覺(jué)得自己日常用車(chē)車(chē)損不大，而不買(mǎi)車(chē)損險、只投三責險。“考慮到涉水、自燃等特殊情況，車(chē)損險還是要買(mǎi)的，尤其是比較新的、價(jià)值比較高的車(chē)。” (記者 左宇坤 張尼)