近日來(lái)，第三方持牌支付機構快錢(qián)支付清算信息有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“快錢(qián)”)可謂麻煩纏身。一面是暴漲的POS機費率引發(fā)用戶(hù)不滿(mǎn)，一面是存在押金不退等問(wèn)題……

　　一石激起千層浪，在與不少消費者的交流過(guò)程中，北京商報記者更是進(jìn)一步了解到，快錢(qián)合作代理商此前還曾以辦理信用卡為由推銷(xiāo)POS機，宣稱(chēng)免費辦理機具，不需查看營(yíng)業(yè)執照；在實(shí)際套現過(guò)程中，系統甚至會(huì )為用戶(hù)自動(dòng)匹配到附近商戶(hù)，通過(guò)變造交易來(lái)規避風(fēng)險。

　　漲價(jià)質(zhì)疑、押金爭議、違規套現、推銷(xiāo)亂象，這些行業(yè)沉疴對不少支付公司來(lái)說(shuō)實(shí)則并不陌生。而此次置身輿論漩渦中的快錢(qián)，又是否真如消費者所述？對此北京商報記者也第一時(shí)間采訪(fǎng)了快錢(qián)公司，獲得了后者的獨家回應……

　　費率漲價(jià)風(fēng)波發(fā)酵

　　“在沒(méi)有任何通知的情況下，私自調整費率，白白損失很多錢(qián)，要求退回所有漲價(jià)金額”“押金沒(méi)有按規定時(shí)間退還，費率在沒(méi)有任何短信電話(huà)通知的情況下，私自調高三倍”“沒(méi)有電話(huà)沒(méi)有短信，私自漲費率就是屬于欺騙”……雖然快錢(qián)POS機費率上調一事已有時(shí)日，但從最新市場(chǎng)言論來(lái)看，消費者的不滿(mǎn)幾乎躍然紙上。

　　12月7日，關(guān)于“快錢(qián)公司上調POS費率至1.5%+3”的消息傳遍了支付圈，北京商報記者亦發(fā)現有POS機代理商在朋友圈發(fā)文稱(chēng)，快錢(qián)POS機于12月7日零點(diǎn)起，已正式將所有產(chǎn)品費率上調至1.5%+3，相比之前費率著(zhù)實(shí)高出不少；甚至還有部分代理商借此打出廣告提醒用戶(hù)更換機具，宣稱(chēng)“十萬(wàn)火急，快錢(qián)刷所有產(chǎn)品調價(jià)，建議還在用快錢(qián)的停止使用，速速找我更換機器”……

　　1.5%+3是什么概念？調價(jià)后市場(chǎng)反應為何如此之大？北京商報記者采訪(fǎng)多位行業(yè)人士和用戶(hù)了解到，此前快錢(qián)POS機刷卡費率大多在0.55%-0.6%左右，以刷卡1萬(wàn)元，費率為0.6%的POS機為例，一般需要支付60元的手續費，若漲價(jià)到1.5%+3，用戶(hù)則需要支付153元的手續費，費用高出了2.5倍甚至近3倍。

　　反應更激烈的是用戶(hù)。近日，就有一湖北消費者向北京商報記者出示交易記錄為證講述，其此前交易的一筆刷卡支付，顯示“交易成功31655.23元，交易類(lèi)型為刷卡支付，交易時(shí)間為2022年10月28日，最終結算金額為31471.63元”，以此計算，刷卡費率約為0.58%；而其最近的一筆中，顯示“消費28000元，交易類(lèi)型為刷卡支付，交易時(shí)間為2022年12月7日，最終結算27577元” ，從最新交易來(lái)看，刷卡費率確實(shí)漲至1.5%以上。

　　類(lèi)似的情況近期發(fā)生不少，北京商報記者在黑貓投訴、百度貼吧等多個(gè)平臺發(fā)現，截至12月15日，不少用戶(hù)對快錢(qián)漲價(jià)情況表示不滿(mǎn)，其中大部分投訴原因主要提及漲價(jià)費率過(guò)高、提前未有明確告知導致手續費受損等。

　　針對費率漲價(jià)以及是否提前告知這一問(wèn)題，北京商報記者向快錢(qián)方面采訪(fǎng)，但未獲得后者明確回應。

　　不過(guò)一知情人士告訴記者，快錢(qián)此次并非突然漲價(jià)，也并非是在未有任何通知的情況下做出的決定，其曾提前發(fā)過(guò)漲價(jià)通知，有可能是因渠道力度問(wèn)題，沒(méi)有廣而告之導致很多用戶(hù)沒(méi)有看到，所以后者誤以為機構是突然漲價(jià)。

　　雖說(shuō)有通知渠道，但截至漲價(jià)后當天，北京商報記者未在快錢(qián)公司官網(wǎng)找到相應通知，從用戶(hù)使用的交易系統來(lái)看也未有提醒，另外咨詢(xún)客服漲價(jià)一事，對方也表示并不知情。

　　此次漲價(jià)具體又是何原因？前述知情人士補充道，“支付行業(yè)很難，事實(shí)上現在很多機構都在漲價(jià)。快錢(qián)此次漲價(jià)不是為了漲而漲，而是為積極尋求轉型升級，提供更好的服務(wù)和產(chǎn)品，所以會(huì )有一些業(yè)務(wù)調整的考量，可能在部分用戶(hù)端感知情況是POS機在漲價(jià)，但這實(shí)際是機構整個(gè)業(yè)務(wù)在進(jìn)行轉型”。

　　“今年以來(lái)，支付行業(yè)費率漲價(jià)確實(shí)具有一定的普遍性，可以說(shuō)是市場(chǎng)競爭及大環(huán)境多方影響下的結果。”零壹研究院院長(cháng)于百程告訴北京商報記者，支付行業(yè)的監管不斷嚴格，關(guān)于代理商戶(hù)違規的處罰案例也比較多，監管從嚴，降低了支付終端的亂象，一些為了爭奪市場(chǎng)進(jìn)行的補跌以及違規模式難以持續。另外，近些年疫情等因素下，部分支付機構經(jīng)營(yíng)上遇到壓力，通過(guò)漲價(jià)也能夠一定程度上改善經(jīng)營(yíng)情況。

　　博通咨詢(xún)金融業(yè)資深分析師王蓬博則指出，一般來(lái)講，常規的線(xiàn)下收單和線(xiàn)上支付服務(wù)手續費費率，還是以0.6%-1%為主，不同的行業(yè)和場(chǎng)景收費費率略有差異，這樣明顯的漲幅需要明確是用于什么樣的消費場(chǎng)景，他同樣認為此舉或與今年線(xiàn)下收單行業(yè)不景氣有關(guān)，成本支出大幅度增加的前提下，提高支付費率成為機構最直接的增收辦法。

　　押金套現問(wèn)題何解

　　拔出蘿卜帶出泥。除費率上漲告知問(wèn)題外，快錢(qián)面臨的當務(wù)之急還有押金爭議和套現風(fēng)險。

　　北京商報記者在采訪(fǎng)中遇到多名快錢(qián)POS機用戶(hù)反饋，其在此前遇到快錢(qián)POS機代理商推銷(xiāo)，對方主要以辦理信用卡為由推銷(xiāo)辦理POS機，當時(shí)宣稱(chēng)免費辦理，不需查看營(yíng)業(yè)執照，更未提到入網(wǎng)審核，不過(guò)在實(shí)際操作中扣除了299元押金費用，至今想退但無(wú)人受理。

　　另有商戶(hù)同樣稱(chēng)，早在2019年開(kāi)店時(shí)就遇到快錢(qián)業(yè)務(wù)員推銷(xiāo)POS機，但其中同樣存在239元的押金問(wèn)題，當時(shí)宣稱(chēng)刷夠一定金額給予返還，但至今三年仍未退還。

　　“收到之后，業(yè)務(wù)員就讓我刷了299元，業(yè)務(wù)員當時(shí)說(shuō)是秒到，但結果到現在一直都沒(méi)到賬，人也聯(lián)系不上了。”“用辦信用卡的名義，強行忽悠辦理POS機，收完錢(qián)也不退還。”從用戶(hù)反饋的情況來(lái)看，類(lèi)似的問(wèn)題已經(jīng)在不少商戶(hù)甚至個(gè)人消費者身上發(fā)生。

　　從北京商報記者采訪(fǎng)的多位快錢(qián)刷用戶(hù)反饋來(lái)看，其當初辦理POS機主要用途為自用，通過(guò)信用卡套現用以資金周轉，從其辦理的過(guò)程來(lái)看，用戶(hù)辦理POS機不需經(jīng)過(guò)嚴格的特約商戶(hù)資質(zhì)審核，也未有任何資料證明及相關(guān)培訓，僅需輸入個(gè)人身份證號就可。

　　而在業(yè)內看來(lái)，這樣的行為已經(jīng)涉及到違規。正如王蓬博告訴北京商報記者，對于自然人支付機構肯定不能直接銷(xiāo)售POS機，原則上講，個(gè)人即無(wú)其他屬性的自然人，是不能辦理用戶(hù)銀行卡刷卡的POS機的，必須是有經(jīng)營(yíng)行為和消費場(chǎng)景的商戶(hù)才能辦理POS機；無(wú)營(yíng)業(yè)執照的小微商戶(hù)可以通過(guò)個(gè)人的身份證件，再加上經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所等一些輔助的證明材料，才能發(fā)展成收單的小微商戶(hù)，收單機構才可為其提供基本銷(xiāo)售日常經(jīng)營(yíng)的收款服務(wù)。

　　“所以直接對純自然人銷(xiāo)售POS機且不是用于正常消費就會(huì )涉及到一定程度的違規。對于代理商這種操作，支付機構肯定也負有監督責任。”王蓬博說(shuō)道。

　　除了資質(zhì)審核虛設外，系統甚至還會(huì )為套現行為變造交易，不同金額還會(huì )自動(dòng)匹配不同的消費場(chǎng)景。以前述湖北地區消費者用戶(hù)提供的交易截圖來(lái)看，其刷卡28000元，交易顯示為在當地某黃金店，而刷卡31655元，這筆交易顯示在當地某珠寶店，但這些實(shí)際交易，其實(shí)都是在通過(guò)信用卡套現。

　　這種 “匹配商戶(hù)”的方式，其實(shí)是行業(yè)內常用的套現手段，主要試圖通過(guò)變造交易來(lái)躲避資金監管。但在業(yè)內看來(lái)，這種操作模式，或已涉及到違規。

　　正如央行有關(guān)部門(mén)負責人此前強調，目前，部分市場(chǎng)主體變造交易的手段不斷翻新，導致交易信息難以還原真實(shí)消費場(chǎng)景，不僅侵犯消費者合法權益、引發(fā)投訴糾紛，甚至還為不法分子借道轉移違法犯罪資金帶來(lái)可乘之機。

　　目前，信用卡套現涉嫌違法行為，使用POS機套現犯罪亦量刑明確。另一接近監管人士也同樣向北京商報記者強調，“POS機入網(wǎng)審核必須保證為商戶(hù)，這樣沒(méi)有經(jīng)營(yíng)特征、由個(gè)人亂刷的套碼套現行為，已經(jīng)屬于嚴重違規，監管方后續也將進(jìn)一步加強措施打擊”。

　　誰(shuí)在收押金造交易

　　近日，針對多位用戶(hù)反饋的押金不退、以辦卡名義向個(gè)人推銷(xiāo)POS機，以及系統是否為套現行為匹配交易等問(wèn)題，北京商報記者同樣向快錢(qián)公司進(jìn)行了采訪(fǎng)求證，后者回應稱(chēng)，“前述所涉情況存在嚴重失實(shí)，包括不限于我們從未向任何用戶(hù)收取押金，也不存在個(gè)人業(yè)務(wù)員推銷(xiāo)相關(guān)產(chǎn)品的情況。快錢(qián)始終將保障商戶(hù)和消費者權益放在首位，堅持以客戶(hù)需求為工作出發(fā)點(diǎn)，以合規經(jīng)營(yíng)為前提，積極謀求業(yè)務(wù)轉型，堅持走可持續發(fā)展的長(cháng)期主義道路，以實(shí)際行動(dòng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟和人民生活”。

　　與快錢(qián)公司回應一致的還有該公司官方客服，北京商報記者以辦理POS機為由向其咨詢(xún)，后者明確告知目前已經(jīng)不再生產(chǎn)針對個(gè)人的POS機，申請企業(yè)版需要具備營(yíng)業(yè)執照和經(jīng)營(yíng)門(mén)店，當記者進(jìn)一步提出能否個(gè)人申請用來(lái)使用信用卡時(shí)，該客服稱(chēng)POS機與信用卡無(wú)關(guān)，且官方已經(jīng)無(wú)法提供，若有需求可以直接聯(lián)系服務(wù)代理商看是否有存貨。

　　從多位消費者反饋來(lái)看，大都把此次POS機押金問(wèn)題指向了持牌支付機構快錢(qián)；不過(guò)從快錢(qián)回應以及多位行業(yè)人士來(lái)看，其中的代理商展業(yè)亦存在不小的責任。此外，北京商報記者嘗試對代理商人員進(jìn)行采訪(fǎng)，但多位用戶(hù)均告知給其推銷(xiāo)的代理商人員已經(jīng)失聯(lián)。

　　“一般展業(yè)方會(huì )采用首刷押金凍結的方式來(lái)回收POS機的硬件成本，所以用戶(hù)首刷的押金沒(méi)有到賬應該是支付機構或者代理商扣留了。如果始終沒(méi)有向用戶(hù)退回該押金，可能涉嫌欺詐和虛假宣傳。”北京市中聞律師事務(wù)所律師李亞告訴北京商報記者。

　　不過(guò)，前述知情人士則指出，“快錢(qián)從業(yè)來(lái)從不收取押金，但是也不乏有這樣的情況，就是有一些其他品牌打著(zhù)快錢(qián)的名號在推銷(xiāo)的過(guò)程中收取押金，之前其實(shí)就有類(lèi)似案例；另外在支付行業(yè)也確實(shí)不排除有一些代理商在展業(yè)過(guò)程中存在一些不太規范的行為，快錢(qián)一旦發(fā)現有相應違規行為，會(huì )第一時(shí)間對代理商作出清退，并會(huì )要求其對用戶(hù)做好后續工作”。

　　王蓬博則說(shuō)道，“押金不到賬有可能是線(xiàn)下代理商虛假宣傳所導致，為了誘導持卡人辦理POS機，增加銷(xiāo)售業(yè)績(jì)”。

　　目前，支付行業(yè)外包市場(chǎng)魚(yú)龍混雜。在業(yè)內人士看來(lái)，POS機展業(yè)亂象不止，除了支付機構管理漏洞外，也應該追責相關(guān)外包服務(wù)商責任。第三方支付機構提供POS機服務(wù)，應該明示套現行為存在違法違規風(fēng)險，并且對POS機使用過(guò)程中的虛構交易、違規套現行為進(jìn)行監測和制止。

　　多管齊下加強合規治理

　　多個(gè)展業(yè)風(fēng)波前，其實(shí)快錢(qián)公司自身也曾被監管開(kāi)過(guò)巨額罰單。

　　此前的2月7日，央行上海總部披露的行政處罰信息公示表顯示，快錢(qián)由于違反賬戶(hù)管理規定、違反清算管理規定、未按規定履行客戶(hù)身份識別義務(wù)、與身份不明客戶(hù)交易等四項違法行為，被處以罰款1004萬(wàn)元，并責令限期改正。

　　雖是2022年披露，不過(guò)快錢(qián)公司告訴北京商報記者，此項處罰系央行2020年對快錢(qián)開(kāi)展綜合檢查中發(fā)現問(wèn)題的處理結果。快錢(qián)已于當年第一時(shí)間成立專(zhuān)項整改小組，對照監管各項要求，全面深入自查整改，制訂詳細改進(jìn)計劃，并在保證業(yè)務(wù)平穩運行的同時(shí)，及時(shí)完成了全部問(wèn)題的整改工作。

　　“我們將以此為戒，積極貫徹落實(shí)監管各項要求，健全公司治理，升級系統能力，優(yōu)化服務(wù)流程，進(jìn)一步提升公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的合規水平。”快錢(qián)公司稱(chēng)。

　　事實(shí)上，不僅是快錢(qián)公司，近幾年，多家支付公司收到巨額罰單，合規隱憂(yōu)凸顯。于百程告訴北京商報記者，第三方支付領(lǐng)域業(yè)務(wù)競爭激烈，一些支付機構面對經(jīng)營(yíng)壓力，在特約商戶(hù)準入和管理上可能有所松懈，但實(shí)際上最終可能得不償失。

　　對于后續機構合規治理，此前的監管通知已經(jīng)明確，即對于支付機構的特約商戶(hù)管理有四點(diǎn)要求，一是嚴格特約商戶(hù)審核，二是嚴格受理終端管理，三是強化收單業(yè)務(wù)風(fēng)險監測，四是健全特約商戶(hù)分類(lèi)巡檢機制。

　　李亞認為，支付機構后續首先還是應從制度方面進(jìn)行規范，例如針對風(fēng)險較高的交易類(lèi)型，要制定專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險管理制度，對特約商戶(hù)實(shí)行實(shí)名制管理制度、建立特約商戶(hù)檢查制度等。

　　其次，應根據制度細化落實(shí)各項措施，例如建立收單交易風(fēng)險監測系統，建立特約商戶(hù)信息管理系統等，借助科學(xué)手段加強收單業(yè)務(wù)管理。

　　最后，應警惕各項紅線(xiàn)，機構不得挪用特約商戶(hù)待結算資金，在發(fā)現特約商戶(hù)發(fā)生疑似銀行卡套現、洗錢(qián)、欺詐等風(fēng)險事件的，應當立即采取相應措施，發(fā)現涉嫌違法犯罪的，應及時(shí)向公安機關(guān)報案。

　　“建議支付機構應加強企業(yè)內部控制，提升相關(guān)人員的風(fēng)險合規意識，同時(shí)聘請專(zhuān)門(mén)法律顧問(wèn)團隊，做好事前預防和風(fēng)險處置。一是健全內部管理機制，二是成立合規風(fēng)控部門(mén)；三是定期開(kāi)展員工培訓。”李亞說(shuō)道。

　　王蓬博則稱(chēng)，支付機構還是應該嚴守相關(guān)法律法規規范，比如在《支付受理終端管理條例》的前提下，和銀行形成聯(lián)動(dòng)機制，加強風(fēng)險防范的意識，強化代理商管理。

　　北京商報記者 劉四紅