春節進(jìn)入尾聲，如何打理春節期間累積的“小金庫”也成為家長(cháng)和孩子共同關(guān)注的話(huà)題。2月5日，北京商報記者調查發(fā)現，不少銀行以壓歲錢(qián)管理為由針對小儲戶(hù)乘勢推出了專(zhuān)屬儲蓄或銀行卡服務(wù)，以吸引家長(cháng)和孩子的目光，但辦理手續繁瑣、兒童權益不突出、提取門(mén)檻較高等老問(wèn)題依然存在。對于這項發(fā)展了20年的老業(yè)務(wù)，銀行們誰(shuí)能推出“新花樣”，誰(shuí)就將成為贏(yíng)家。

　　都想分羹“壓歲錢(qián)”

　　每逢春節，幾百甚至上萬(wàn)元的壓歲錢(qián)已成為孩子們一筆不小的財富，隨著(zhù)兒童自主意識的提升，父母代為保管壓歲錢(qián)的習俗逐漸成為歷史，在此背景下，不少銀行瞄準了小儲戶(hù)，乘勢推出了專(zhuān)屬儲蓄或銀行卡服務(wù)。

　　以南海農商行為例，該行推出的寶貝存單，主要用于儲存孩子的新年紅包以及其他節日紅包。而以管理壓歲錢(qián)為契機，江油農商行推出了兒童成長(cháng)存單，據介紹，該存單是面向18周歲以下兒童提供的專(zhuān)屬存款服務(wù)，起存金額為2萬(wàn)元，年利率最高為3.1%。

　　相較于農商行的專(zhuān)屬儲蓄服務(wù)，全國性銀行及部分地方城商行則選擇推出兒童銀行卡。以招商銀行為例，該行推出了兒童主題儲蓄卡，通過(guò)與憤怒的小鳥(niǎo)、寶可夢(mèng)、航海王等聯(lián)名提供不同的動(dòng)畫(huà)銀行卡面供小儲戶(hù)選擇，據介紹，該儲蓄卡可用于壓歲錢(qián)儲蓄，還可購買(mǎi)存款、保險、基金定投等產(chǎn)品。長(cháng)城華西銀行也面向16周歲以下的未成年人推出長(cháng)城兒童卡，據介紹，該兒童卡共有男孩和女孩兩款卡面，可用于購買(mǎi)該行5年期整存整取的“五福寶”和每月自動(dòng)存入的“悅養寶”等存款產(chǎn)品。

　　談及各家銀行紛紛推出兒童專(zhuān)屬儲蓄或銀行卡服務(wù)的原因，金融行業(yè)資深研究者于百程認為，隨著(zhù)經(jīng)濟發(fā)展和數字時(shí)代的到來(lái)，兒童接觸金錢(qián)和相關(guān)知識的時(shí)間越來(lái)越早，壓歲錢(qián)也越來(lái)越多，一些家長(cháng)也希望子女較早地建立金錢(qián)觀(guān)，同時(shí)為子女后續讀書(shū)等資金使用早做儲備，因此，銀行基于市場(chǎng)需求推出兒童金融服務(wù)。此外，從銀行業(yè)務(wù)發(fā)展角度來(lái)看，兒童金融的背后是家長(cháng)，兒童金融發(fā)展得好，也有利于提升家長(cháng)客戶(hù)的認可和留存，而早布局兒童金融，也能為銀行提前儲備未來(lái)的客戶(hù)，所以?xún)和鹑诟蟮膬r(jià)值在于未來(lái)，在于提升家庭客戶(hù)的黏性。

　　20年老業(yè)務(wù)老問(wèn)題

　　事實(shí)上，國內銀行涉足兒童金融服務(wù)較早，自2000年時(shí)便已有銀行涉足，彼時(shí)，工商銀行聯(lián)合中國少年先鋒隊全國工作委員會(huì )發(fā)行了第一張少兒銀行卡“牡丹雛鷹卡”，該銀行卡主要面向全國10周歲以上的少年兒童發(fā)行，除具有一般銀行卡的存、取、購物、轉賬、匯款等功能外，還設置了持卡人的監護體系。此后，面向更廣泛的兒童群體，各家銀行紛紛推出了相關(guān)的專(zhuān)屬銀行卡業(yè)務(wù)，例如，郵儲銀行的寶貝卡、浙商銀行的成長(cháng)卡等。

　　雖然兒童銀行卡推出的時(shí)間較早，不過(guò)從整體發(fā)展來(lái)看一直處于不溫不火的狀態(tài)。不少家長(cháng)因為兒童銀行卡可定制肖像卡面、儲存壓歲錢(qián)等原因替孩子辦理了相關(guān)業(yè)務(wù)，不過(guò)卻在辦理過(guò)程中因資料過(guò)多、流程繁瑣、功能受限被勸退。寶媽玉玲(化名)分享稱(chēng)，今年本想幫自己4歲的寶寶辦理定制銀行卡存壓歲錢(qián)，但卻因所需材料復雜、功能單一等放棄了辦理。

　　北京商報記者在調查過(guò)程中也發(fā)現，目前多數兒童銀行卡辦理時(shí)需要的資料較多，且主要提供存款服務(wù)，同時(shí)，定制卡面通常要收取一定的工本費。以浙商銀行的成長(cháng)卡為例，根據浙商銀行客服人員介紹，成長(cháng)卡是該行面向未滿(mǎn)18周歲的未成年推出的儲蓄卡，需要由法定監護人攜本人身份證原件、少年兒童本人戶(hù)口簿原件(年滿(mǎn)16周歲必須提供身份證)及法定監護關(guān)系證明(如戶(hù)口簿、出生證等)至營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理開(kāi)立業(yè)務(wù)。此外，由于持卡人是未成年人，在相關(guān)功能方面也有所限制，成長(cháng)卡不能直接綁定手機銀行和個(gè)人網(wǎng)銀，理財等產(chǎn)品則無(wú)法購買(mǎi)。

　　部分銀行雖提供線(xiàn)上申領(lǐng)兒童銀行卡服務(wù)，但仍需前往網(wǎng)點(diǎn)激活，例如，郵儲銀行寶貝卡可線(xiàn)上定制肖像卡面，每張收費80元，但收到卡片后，仍需監護人攜帶相關(guān)材料前往網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行開(kāi)卡。

　　而在兒童銀行卡使用過(guò)程中，不少家長(cháng)發(fā)現，部分兒童銀行卡超過(guò)6個(gè)月沒(méi)有動(dòng)賬，卡片就容易被凍結，同時(shí)只能支持線(xiàn)下取現，這也迫使家長(cháng)不得不定期向卡內轉入資金。“本來(lái)是幫孩子存壓歲錢(qián)的，但半年沒(méi)流水就會(huì )被凍結，所以我中間還用自己的卡往孩子的卡里轉了兩次錢(qián)。”家長(cháng)劉麗曉(化名)分享道。

　　在浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數字經(jīng)濟與金融創(chuàng )新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤(pán)和林看來(lái)，目前兒童銀行卡具備大多數成人銀行卡功能，但不能透支，且辦理流程復雜，取錢(qián)監控較為嚴格，有額度限制，主要用于購買(mǎi)定期產(chǎn)品，不如成人儲蓄卡靈活、移動(dòng)支付工具便捷，應適當降低兒童銀行卡的使用門(mén)檻，提高便利性。

　　兒童金融品牌誰(shuí)能突圍

　　為推廣兒童金融品牌，部分銀行對兒童銀行卡存款產(chǎn)品給出更高利率水平。例如，工商銀行寶貝成長(cháng)卡、萌娃卡持卡人可購買(mǎi)工銀壓歲金等專(zhuān)屬產(chǎn)品，“工銀壓歲金”2000元起存，3年期產(chǎn)品最高執行利率3%，高于3年期的定期存款掛牌利率。

　　不過(guò)，目前兒童銀行卡產(chǎn)品主要集中于存款，理財等產(chǎn)品較為缺乏，這背后也有合規性要求的原因，于百程表示，根據投資者適當性要求，理財、基金和債券等需要做投資者風(fēng)險測評，兒童是未成年人，作為持卡人還不適合進(jìn)行這方面的投資。但兒童卡可以與一些特定的適合兒童的理財、保險等產(chǎn)品相關(guān)聯(lián)，在兒童達到一定年齡后，也可以在適當性的前提下進(jìn)行一定的理財。

　　于百程認為，兒童銀行卡是兒童專(zhuān)屬的借記卡，應有一些特別的功能，比如卡片設計，親子關(guān)聯(lián)，兒童儲蓄、理財、保險產(chǎn)品等，通過(guò)銀行卡便于兒童對自身的資產(chǎn)有所了解。不過(guò)，在國內，兒童財商教育一般比較晚，多數都是父母幫助管理壓歲錢(qián)，在日常消費支付中，支付寶、微信等親情賬號功能，也使得兒童使用銀行卡的機會(huì )不多。

　　對于未來(lái)銀行兒童金融服務(wù)的趨勢及建議，于百程進(jìn)一步指出，兒童金融的關(guān)鍵是提供兒童成長(cháng)過(guò)程所需的產(chǎn)品和服務(wù)，基于兒童的需求特點(diǎn)，提供銀行存款、穩健理財、定投基金、教育基金等產(chǎn)品，另外，還可以提供財商知識、理財游戲等增值服務(wù)，增強對于兒童的吸引力，也助力家長(cháng)解決兒童財商教育問(wèn)題，使得銀行成為兒童金融知識獲取、理財實(shí)踐和成長(cháng)的平臺。

　　“未來(lái)隨著(zhù)金融服務(wù)質(zhì)效不斷提升，銀行產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng )新能力提升，讓市場(chǎng)供需更加匹配，預計兒童銀行卡等業(yè)務(wù)需求潛力會(huì )有所釋放。”光大銀行金融市場(chǎng)部分析師周茂華表示，在兒童銀行卡業(yè)務(wù)辦理方面，家長(cháng)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，一方面需要與孩子進(jìn)行充分溝通，共同管理；另一方面，需要綜合自身理財專(zhuān)業(yè)知識，選擇合適的理財產(chǎn)品，讓投資更加穩健，詳細了解兒童專(zhuān)項卡的相關(guān)服務(wù)條款。

　　北京商報記者 李海顏