“年化利率低至3.7%，隨借隨有，最高可貸20萬元。”一位在北京朝陽區(qū)某國企上班的張女士表示，近期已經(jīng)接到了多家銀行的消費貸營銷電話，低于4%的利率讓她有了想去辦理貸款的想法。

　　日前，中國證券報記者在調(diào)研走訪北京地區(qū)多家銀行網(wǎng)點時發(fā)現(xiàn)，多數(shù)銀行消費貸利率較年初有較大幅度下調(diào)，部分銀行的消費貸最低利率已降至4%以下。

　　部分銀行下調(diào)消費貸利率

　　中國證券報記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，目前，包括四大行在內(nèi)的多家商業(yè)銀行消費貸的最低年化利率均為“3”開頭，大多在3.6%—3.9%之間；線上審批的最高額度在20萬元左右。

　　農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、郵儲銀行等多家銀行相關(guān)人士均表示，可申請到的消費貸最低利率為3.65%。其中，中國銀行北京某支行貸款經(jīng)理表示：“最長可以貸3年，最高可以貸到30萬元，利率為3.65%，之前是4%以上，現(xiàn)在已降低很多了。”農(nóng)業(yè)銀行北京某支行貸款經(jīng)理表示，目前消費貸利率為3.65%，貸款后，該利率可以維持一年，一年后會重新審批確定利率。

　　建設(shè)銀行相關(guān)人士表示，快貸產(chǎn)品的年化利率為3.75%(若建行卡代發(fā)工資)。工商銀行北京某支行貸款經(jīng)理表示：“利率現(xiàn)在最低可以到3.7%，每個客戶不一樣，是有客群區(qū)分的。具體的額度和利率是系統(tǒng)根據(jù)客戶情況自動審批的，根據(jù)以往數(shù)據(jù)，最高貸款金額可到30萬元。如果要貸20萬元以上，則需要客戶到線下網(wǎng)點面簽。”

　　民生銀行某支行貸款經(jīng)理表示，現(xiàn)在恰逢“開門紅”時間窗口，消費貸利率較低，為3.68%，最高可貸30萬元，但還是要根據(jù)單位社保、個人公積金等綜合因素評估額度。

　　招商銀行可申請到的最低消費貸利率為3.6%。“3.6%是使用優(yōu)惠券降低利率后的水平，目前該利率可維持到2月底，線上可申請到的最高額度為20萬元。”該行北京某支行貸款經(jīng)理說。

　　申請較低利率有門檻

　　雖然絕大多數(shù)銀行調(diào)降了消費貸利率，但并非所有的客戶都能享受到最大優(yōu)惠力度。

　　招聯(lián)金融研究員董希淼表示，這種較低的消費貸利率，不是所有人都能申請到，它是有門檻、有條件的，比如說面向白領(lǐng)等有正規(guī)職業(yè)的，收入穩(wěn)定的相對優(yōu)質(zhì)客戶群體。

　　針對消費貸，部分銀行也推出了諸多在最低利率基礎(chǔ)上的“打折”舉措，但均設(shè)置了一定的前提條件。比如，工商銀行北京某支行貸款經(jīng)理表示，如果客戶在工商銀行開立了個人養(yǎng)老金賬戶，經(jīng)過特殊申請，消費貸利率可以從3.7%優(yōu)惠至3.65%。建設(shè)銀行北京某支行貸款經(jīng)理表示，如果客戶有建設(shè)銀行信用卡，就可以申請“分期通”；若無信用卡，則只能辦理快貸產(chǎn)品。

　　“也可以申領(lǐng)優(yōu)惠券來降低利率，今天申請，今明兩天內(nèi)就可以抵達賬戶，優(yōu)惠券有效期是7天。”招商銀行北京某支行貸款經(jīng)理表示，使用優(yōu)惠券之后的消費貸利率可以低至3.6%左右。

　　另外，消費貸的額度和利率還與貸款人就職單位、是否在白名單內(nèi)等因素有關(guān)。“如果您的單位沒在白名單里，就可能申請不到最低利率，也不太好去調(diào)利率。”工商銀行北京某支行貸款經(jīng)理說。也有部分銀行表示：“像大型國企等優(yōu)質(zhì)企業(yè)，即使沒在白名單里，也能基于其信用資質(zhì)添加進白名單。”

　　監(jiān)管持續(xù)加碼

　　日前，福建銀保監(jiān)局出臺十條舉措為促消費提供金融支持。其中要求加快推廣、升級“福商消費貸”“消費分期”等促消費金融產(chǎn)品，實施免息、減息、提額等優(yōu)惠政策；優(yōu)化分期貸款、消費貸審批流程，根據(jù)客戶個性化需求提供新型消費信貸服務(wù)。

　　業(yè)內(nèi)人士也表示，消費貸可在促消費、激發(fā)消費市場活力上持續(xù)發(fā)力。但其貸款資金流向備受關(guān)注。董希淼表示，無論對金融機構(gòu)還是互聯(lián)網(wǎng)平臺而言，信貸資金流向、用途的監(jiān)控都是一個老大難問題。

　　調(diào)研過程中，多位貸款經(jīng)理就消費貸資金流向問題向中國證券報記者強調(diào)，消費貸資金只能用于個人消費，比如房屋裝修、日常消費等，不得流向樓市及其他投資理財市場，“一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，會收回所有貸款額度，并要求立馬償還借款，該行為也會被納入征信系統(tǒng)，很長一段時間不可再申請貸款”。

　　值得一提的是，監(jiān)管方面也進一步加大了對消費貸資金流向的整治。中國證券報記者注意到，1月份以來，黑龍江、江西、廣西等多地銀保監(jiān)局開出近10張罰單，涉及渣打銀行、黑龍江肇源農(nóng)商銀行、郵儲銀行南寧分行等多家金融機構(gòu)。涉及問題包括個人消費貸款用于償還貸款本息、未按約定用途使用、資金流入證券公司等。

　　針對未來消費貸資金流向監(jiān)控，董希淼表示，應(yīng)將虛構(gòu)貸款用途、挪用信貸資金的行為納入征信系統(tǒng)，提高借款人違規(guī)成本，從源頭上遏制個人消費信貸資金違規(guī)流入樓市、股市等。同時，金融機構(gòu)可以適時建立灰名單、黑名單等制度。