《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》發(fā)布，2024年5月1日起施行

　　百萬億支付市場會有哪些變化？

　　歷經(jīng)近3年的征求意見，12月17日，《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》(下稱《條例》)正式稿最終落地，并將自2024年5月1日起施行。

　　《條例》共6章60條，重點(diǎn)規(guī)定了四方面內(nèi)容，包括明確非銀行支付機(jī)構(gòu)的定義和設(shè)立許可，完善支付業(yè)務(wù)規(guī)則，保護(hù)用戶合法權(quán)益，明確監(jiān)管職責(zé)和法律責(zé)任。

　　司法部、中國人民銀行負(fù)責(zé)人表示，出臺《條例》，將監(jiān)管實(shí)踐中行之有效的制度上升為行政法規(guī)，進(jìn)一步夯實(shí)支付機(jī)構(gòu)規(guī)范健康發(fā)展法治基礎(chǔ)，有利于營造法治化營商環(huán)境，穩(wěn)定各方預(yù)期，激發(fā)市場活力，也有利于保障用戶合法權(quán)益，防范化解風(fēng)險，促進(jìn)非銀行支付行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

　　中國支付清算協(xié)會指出，《條例》加強(qiáng)了對支付機(jī)構(gòu)功能定位和發(fā)展的指引，大幅增強(qiáng)了用戶權(quán)益保護(hù)力度，在全面加強(qiáng)監(jiān)管、防范和化解風(fēng)險方面形成更有力的法律保障，對于行業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)熱點(diǎn)問題作出了回應(yīng)，是非銀行支付業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展的“基本法”。

　　財付通總經(jīng)理鄭浩劍表示，《條例》的出臺，一方面提升了支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管法律層級，從原先的部門規(guī)章提升為行政法規(guī)，標(biāo)志著支付行業(yè)有了根本性法規(guī)，有利于強(qiáng)化行業(yè)監(jiān)管，提升監(jiān)管效率，樹立監(jiān)管權(quán)威；另一方面順應(yīng)了支付服務(wù)市場的發(fā)展變化趨勢，為規(guī)范支付機(jī)構(gòu)的合規(guī)經(jīng)營奠定了堅實(shí)基礎(chǔ)，為支付服務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展指明了道路。

　　嚴(yán)格準(zhǔn)入門檻

　　按照“先證后照”原則實(shí)施準(zhǔn)入管理

　　《條例》明確非銀行支付機(jī)構(gòu)的定義和設(shè)立許可，將非銀行支付機(jī)構(gòu)定義為除銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)外，根據(jù)用戶提交的電子支付指令轉(zhuǎn)移貨幣資金的公司。規(guī)定設(shè)立非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，明確設(shè)立條件并嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)。

　　“近年來，中國人民銀行堅持發(fā)展和規(guī)范并重，推動支付機(jī)構(gòu)備付金集中存管，斷開其與商業(yè)銀行直接連接，督促大型支付平臺企業(yè)支付業(yè)務(wù)整改，防范風(fēng)險隱患，取得積極成效。”司法部、中國人民銀行負(fù)責(zé)人指出，但同時，一些支付機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營的現(xiàn)象也時有發(fā)生，如違規(guī)挪用用戶資金，泄露或者不當(dāng)采集、使用用戶信息；個別支付機(jī)構(gòu)鋌而走險，為電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、跨境賭博等違法犯罪活動提供資金轉(zhuǎn)移通道等。

　　有業(yè)內(nèi)人士指出，《條例》堅持持牌經(jīng)營，嚴(yán)格準(zhǔn)入門檻。按照“先證后照”原則實(shí)施準(zhǔn)入管理，明確支付機(jī)構(gòu)注冊資本、主要股東、實(shí)控人、高管人員等準(zhǔn)入條件，對其重大事項(xiàng)變更也實(shí)施許可管理，同時建立健全嚴(yán)重違法違規(guī)機(jī)構(gòu)的常態(tài)化退出機(jī)制。

　　“《條例》完善支付業(yè)務(wù)規(guī)則，強(qiáng)化風(fēng)險管理。規(guī)定支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)健全業(yè)務(wù)管理等制度，具備符合要求的業(yè)務(wù)系統(tǒng)、設(shè)施和技術(shù)。”上述人士指出，強(qiáng)化支付賬戶、備付金和支付指令等管理制度，明確支付機(jī)構(gòu)不得挪用、占用、借用客戶備付金，不得偽造、變造支付指令。壓實(shí)支付機(jī)構(gòu)用戶盡職調(diào)查、風(fēng)險監(jiān)測等責(zé)任。

　　支付清算協(xié)會有關(guān)負(fù)責(zé)人亦表示，《條例》的出臺，明確了監(jiān)管思路和重點(diǎn)，壓實(shí)了監(jiān)管執(zhí)法依據(jù)，規(guī)范了支付機(jī)構(gòu)行為，為人民銀行全面加強(qiáng)全鏈條、全周期監(jiān)管，嚴(yán)把支付機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入關(guān)，為防范化解支付領(lǐng)域風(fēng)險提供了保障，有助于推動支付機(jī)構(gòu)規(guī)范經(jīng)營、防范風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展。

　　支付寶公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《條例》的實(shí)施，為支付機(jī)構(gòu)的未來發(fā)展打下了良性競爭和規(guī)范健康發(fā)展的基礎(chǔ)。通過該管理?xiàng)l例進(jìn)一步強(qiáng)化了對支付機(jī)構(gòu)的全鏈條、全周期的監(jiān)管，有利于防范支付行業(yè)風(fēng)險。與此同時，在規(guī)范作用下，支付行業(yè)將迎來進(jìn)一步規(guī)范有序發(fā)展，同時也有利于實(shí)體產(chǎn)業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

　　明確定位

　　非銀支付機(jī)構(gòu)應(yīng)以提供小額、便民支付服務(wù)為宗旨

　　《條例》還明確了非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以提供小額、便民支付服務(wù)為宗旨，未經(jīng)批準(zhǔn)不得從事依法需經(jīng)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)，不得從事或者變相從事清算業(yè)務(wù)。

　　“近年來，我國非銀行支付行業(yè)在小額、便民支付方面發(fā)揮了重要作用，擴(kuò)展了基本金融服務(wù)的覆蓋面，為助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和改善民生作出了積極貢獻(xiàn)。”司法部、中國人民銀行負(fù)責(zé)人表示，非銀行支付關(guān)系廣大用戶的資金安全和信息安全，與其他金融業(yè)務(wù)密切聯(lián)系，也是平臺經(jīng)濟(jì)規(guī)范健康發(fā)展的重要方面。

　　根據(jù)央行的數(shù)據(jù)顯示，截至2023年9月底，全國共有185家非銀行支付機(jī)構(gòu)(簡稱支付機(jī)構(gòu))，2022年全年處理支付業(yè)務(wù)超1萬億筆、金額近400萬億元，分別占全國電子支付業(yè)務(wù)總量的約8成和1成，日均備付金余額超2萬億元，服務(wù)超10億個人和數(shù)千萬商戶。

　　中國支付清算協(xié)會認(rèn)為，作為支付體系的重要組成部分，支付機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行各有優(yōu)勢，既有競爭，也有分工合作，共同促進(jìn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。《條例》明確了支付機(jī)構(gòu)小額便民的定位，有利于促進(jìn)支付產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)均衡發(fā)展，更有力地推動支付機(jī)構(gòu)專注于主責(zé)主業(yè)，明確經(jīng)營范圍，提升服務(wù)質(zhì)效，切實(shí)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和社會民生。

　　易寶支付相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，《條例》對于支付機(jī)構(gòu)全生命周期管理及業(yè)務(wù)規(guī)則的要求，有利于引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)專注主業(yè)，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，真正做到“支付為民”。

　　此外，《條例》還加強(qiáng)用戶權(quán)益保障。《條例》規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照公平原則擬定協(xié)議條款，保障用戶知情權(quán)和選擇權(quán)。加強(qiáng)用戶信息保護(hù)，明確信息處理、信息保密和信息共享等有關(guān)要求。要求支付機(jī)構(gòu)對所提供的服務(wù)明碼標(biāo)價，合理收費(fèi)。明確支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)履行投訴處理主體責(zé)任。

　　錢袋寶總經(jīng)理劉曉東表示，《條例》對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)提出了更高的要求，強(qiáng)化信息安全、數(shù)據(jù)安全，充分保護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)和選擇權(quán)，提高了消費(fèi)者支付安全感。《條例》全方位為支付行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展提供了法律保障和根本依據(jù)。

　　調(diào)整業(yè)務(wù)規(guī)則

　　劃分儲值賬戶運(yùn)營與支付交易處理兩類

　　對于支付業(yè)務(wù)規(guī)則，《條例》明確，非銀行支付業(yè)務(wù)根據(jù)能否接收付款人預(yù)付資金，分為儲值賬戶運(yùn)營和支付交易處理兩種類型，但是單用途預(yù)付卡業(yè)務(wù)不屬于本條例規(guī)定的支付業(yè)務(wù)。而儲值賬戶運(yùn)營業(yè)務(wù)和支付交易處理業(yè)務(wù)的具體分類方式和監(jiān)督管理規(guī)則由中國人民銀行制定。

　　這改變了2010年以來《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中按照交易渠道和受理終端的劃分。該《辦法》將支付業(yè)務(wù)分為網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單和預(yù)付卡業(yè)務(wù)等三類。

　　對于支付業(yè)務(wù)規(guī)則的調(diào)整，司法部、中國人民銀行負(fù)責(zé)人指出，隨著技術(shù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)發(fā)展，出現(xiàn)了條碼支付、刷臉支付等新興方式，現(xiàn)有分類方式不能很好地滿足市場發(fā)展和監(jiān)管需要。《條例》結(jié)合多年監(jiān)管實(shí)踐，借鑒其他國家和地區(qū)支付業(yè)務(wù)分類經(jīng)驗(yàn)，堅持功能監(jiān)管理念，從業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)出發(fā)，根據(jù)其能否接收付款人預(yù)付資金，分為儲值賬戶運(yùn)營和支付交易處理兩類。

　　據(jù)介紹，新的分類方式具有良好的擴(kuò)展性，有利于防范監(jiān)管空白。新的分類方式下，無論支付業(yè)務(wù)外在表現(xiàn)形式如何，均可按照業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)進(jìn)行歸類和管理，能較好地適應(yīng)行業(yè)發(fā)展變化，將各種新型支付渠道、支付方式歸入兩大基本業(yè)務(wù)類型。

　　“如此劃分還避免了監(jiān)管套利，有利于促進(jìn)公平競爭。”司法部、中國人民銀行負(fù)責(zé)人指出，新的分類方式基于業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)和風(fēng)險特征，穿透支付業(yè)務(wù)表面形態(tài)，有利于統(tǒng)一資本等準(zhǔn)入條件和業(yè)務(wù)規(guī)則要求，消除監(jiān)管洼地，形成公平的制度環(huán)境。

　　值得注意的是，《條例》附則明確，已按照有關(guān)規(guī)定設(shè)立的非銀行支付機(jī)構(gòu)的過渡辦法，由中國人民銀行規(guī)定。中國人民銀行近期將研究制定實(shí)施細(xì)則，做好新業(yè)務(wù)類型與原有分類方式的銜接，推動平穩(wěn)過渡。

　　易寶支付相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，《條例》對非銀行支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)類型按照“業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)”進(jìn)行了重新劃分，體現(xiàn)了功能監(jiān)管理念，有利于提升監(jiān)管專業(yè)性和公平性。

　　中國支付清算協(xié)會指出，《條例》鼓勵支付機(jī)構(gòu)發(fā)揮場景豐富、貼近小微企業(yè)的獨(dú)特優(yōu)勢，與銀行合作為單位客戶提供服務(wù)，作為商業(yè)銀行對公支付結(jié)算業(yè)務(wù)的重要補(bǔ)充。支付機(jī)構(gòu)協(xié)助商業(yè)銀行對傳統(tǒng)的支付結(jié)算、現(xiàn)金管理等業(yè)務(wù)流程進(jìn)行優(yōu)化整合創(chuàng)新，能夠滿足單位客戶多樣化支付需求，深化支付產(chǎn)品和服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，特別是為中小微企業(yè)提供了更加便捷、高效、低成本的支付服務(wù)。

　　此外，在《條例》出臺后，中國人民銀行表示將制定《條例》實(shí)施細(xì)則，做好貫徹落實(shí)。細(xì)化明確支付業(yè)務(wù)具體分類方式、新舊業(yè)務(wù)類型銜接過渡規(guī)定等，進(jìn)一步規(guī)范許可、處罰等程序，落實(shí)好“清單式”審批，嚴(yán)格依法行政。同時抓緊完善《條例》其他配套文件，并對照《條例》規(guī)定，抓緊做好非銀行支付領(lǐng)域現(xiàn)有規(guī)章、規(guī)范性文件的修改和清理工作。

　　新京報記者 姜樊