歲末年初，各家銀行為實(shí)現“開(kāi)門(mén)紅”紛紛行動(dòng)起來(lái)，但今年與往年不同的是，從整個(gè)銀行業(yè)來(lái)看，多數銀行對于攬儲較為平靜，往年常用的大幅提高利率加點(diǎn)、贈送其他優(yōu)惠的“大招”并未大范圍推出。央行數據也顯示，2023年前11個(gè)月人民幣存款增加25.65萬(wàn)億元，同比多增1301億元。這意味著(zhù)在相對穩定的存款規模下，不少銀行的攬儲任務(wù)變得輕松了。

　　值得注意的是，在貸款“降息”的大環(huán)境下，建設銀行、興業(yè)銀行等多家銀行搶抓消費貸“開(kāi)門(mén)紅”，通過(guò)發(fā)放紅包、優(yōu)惠券、抽獎等方式吸引消費者辦理或使用貸款，部分消費貸產(chǎn)品年化利率甚至最低降至3%以下。

　　存貸業(yè)務(wù)是銀行的兩條業(yè)務(wù)主線(xiàn)，也是銀行鎖定收益的重要抓手。當前，消費信貸已經(jīng)成為各家銀行布局零售業(yè)務(wù)的“必爭之地”。在“開(kāi)門(mén)紅”期間推出優(yōu)惠活動(dòng)，正是銀行布局零售業(yè)務(wù)的重要策略。然而，值得警惕的是，在行業(yè)激烈競爭下，消費貸利率水平也被推至新低。銀行在“開(kāi)門(mén)紅”節點(diǎn)推出的業(yè)務(wù)同質(zhì)化現象較為嚴重，發(fā)起的利率“價(jià)格戰”策略極度相似，有些甚至就是盲目比低價(jià)。過(guò)低的消費貸利率易導致跨市場(chǎng)套利及部分借款人過(guò)度消費，并催生局部資產(chǎn)泡沫風(fēng)險等。銀行需要警惕個(gè)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險防控，并考慮業(yè)務(wù)可持續問(wèn)題。

　　一味地采用低價(jià)策略吸引客戶(hù)并非長(cháng)久之計。試圖以“價(jià)格戰”贏(yíng)得“開(kāi)門(mén)紅”基本達不到有效優(yōu)化資產(chǎn)負債的目的，更不能從根本上快速提升和培育核心競爭力。面對激烈的市場(chǎng)競爭，銀行只有優(yōu)化負債結構，才能夯實(shí)可持續經(jīng)營(yíng)基礎，為業(yè)績(jì)“開(kāi)門(mén)紅”創(chuàng )造新機遇。不同資產(chǎn)規模的銀行要少用低價(jià)策略，多注重結合和突出業(yè)務(wù)特色來(lái)實(shí)現負債與資產(chǎn)的合理匹配，防止過(guò)度錯配引發(fā)風(fēng)險。同時(shí)，還需要多渠道吸收優(yōu)質(zhì)負債，多舉措壓降負債成本，持續促進(jìn)資產(chǎn)負債良性循環(huán)。

　　“開(kāi)門(mén)紅”有助于穩定銀行凈息差，但是“開(kāi)門(mén)紅”不能走形變味，過(guò)度唯指標論、壓價(jià)搶客。當前，銀行業(yè)凈息差收窄面臨新挑戰，消費信貸利率進(jìn)一步下降空間有限，銀行需要通過(guò)提升產(chǎn)品設計能力、用戶(hù)服務(wù)能力、增強自身風(fēng)控能力等來(lái)提升自身競爭力。

　　同時(shí)，伴隨競爭壓力增大，消費信貸的市場(chǎng)份額爭奪日益激烈，風(fēng)險管控難度增加，銀行也需要更加嚴格的風(fēng)控措施。銀行布局“開(kāi)門(mén)紅”業(yè)務(wù)的重點(diǎn)應該放在創(chuàng )新產(chǎn)品設計方面，并著(zhù)重提升服務(wù)質(zhì)量、加強風(fēng)險管理能力，同時(shí)也要根據市場(chǎng)需求變化進(jìn)行動(dòng)態(tài)調整。對銀行機構來(lái)說(shuō)，把目標和任務(wù)寄托于“開(kāi)門(mén)紅”的同時(shí)，更要腳踏實(shí)地結合自身資產(chǎn)負債、人力和物力等成本投入情況，為消費者提供更為優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)，如此，才能筑牢穩定息差的護城河。

　　金 豐