消費金融公司應加強公司治理，聚焦主責主業(yè)，在定價合理、產(chǎn)品適度、服務優(yōu)化方面持續(xù)發(fā)力

　　消費金融行業(yè)迎來重要監(jiān)管新規(guī)。近日，國家金融監(jiān)督管理總局修訂發(fā)布了《消費金融公司管理辦法》，修訂內(nèi)容包括提高消費金融公司準入標準，強化業(yè)務分類監(jiān)管，加強消費者權益保護等，備受各方關注。

　　“消費金融”對老百姓來說不是新鮮事。眼下，從購房、買車等大宗支出，到化妝品、衣物等日常消費，很多人都會選擇“先享受、后付款，一次買、按揭還”的信貸服務。消費金融豐富了金融業(yè)務品類，也為人們追求美好生活提供了更多選擇。

　　2010年以來，我國先后成立了31家消費金融公司。與商業(yè)銀行開展的傳統(tǒng)消費信貸業(yè)務相比，消費金融公司提供的貸款金額較低、期限較短，申請流程簡單、放款迅速，受到不少消費者尤其是年輕人的歡迎。此外，這些專營化消費信貸投放機構在開展業(yè)務時更注重結合消費場景、拓展與線上線下商戶的合作，實現(xiàn)了金融服務與消費環(huán)節(jié)的緊密銜接。金融監(jiān)管部門實證測算表明，引入消費金融服務后，借款人消費金額提升16%—30%，合作商戶銷售額提升約40%，有效助力釋放潛在消費需求。同時，由于消費金融公司服務的對象主要是剛參加工作的年輕人、進城務工人員等群體，增強了中低收入人群金融服務的可得性和便利性，幫助這一群體提升履約意識、積累寶貴的“信用財富”。

　　截至去年末，我國消費金融公司資產(chǎn)規(guī)模及貸款余額均突破1.1萬億元；去年全年累計服務客戶超3.7億人次。可以說，消費金融公司與傳統(tǒng)銀行開展差異化競爭、互補式發(fā)展，促進了國內(nèi)消費信貸市場逐步形成多層次、多元化的金融服務體系。

　　消費金融行業(yè)成長喜人，但也存在短板和不足。比如，服務細分客群的能力有待提升，業(yè)內(nèi)同質(zhì)化競爭較為嚴重。再如，部分機構仍然存在不規(guī)范催收行為，侵害了金融消費者的合法權益，等等。此次發(fā)布的監(jiān)管新規(guī)，重點之一就是大幅提高行業(yè)準入門檻，將消費金融公司主要出資人持股比例要求由不低于30%提高至不低于50%，并提高消費金融公司最低注冊資本金要求，旨在提升消費金融公司股東質(zhì)量，壓實主要股東責任，維護市場適度競爭格局。在消費者權益保護方面，新規(guī)要求消費金融公司審慎評估消費者收入水平和償債能力、健全完善產(chǎn)品服務信息披露機制、建立逾期貸款催收管理制度，這些舉措切中當前消費金融行業(yè)發(fā)展的痛點，有助于提升行業(yè)金融消費者保護水平，促進行業(yè)自身健康可持續(xù)發(fā)展。

　　消費一頭連著生產(chǎn)發(fā)展，一頭連著民生福祉，是暢通國內(nèi)大循環(huán)的重要引擎，也是增強人民群眾獲得感、幸福感、安全感的重要方面。消費金融行業(yè)在促進消費增長、提升中低收入人群金融服務可得性等方面大有可為，應以此次管理辦法發(fā)布為契機，積極行動起來，聚焦主責主業(yè)，與產(chǎn)業(yè)政策、消費政策協(xié)同發(fā)力，做好普惠化、數(shù)字化兩篇文章，在定價合理、產(chǎn)品適度、服務優(yōu)化方面下更大功夫。例如，根據(jù)不同地區(qū)、不同客群需求，在線上線下提供個性化、多元化消費信貸產(chǎn)品，合理滿足城鄉(xiāng)居民消費升級需求；配合消費品以舊換新等政策，推出家電、家裝、新能源汽車等專屬消費信貸產(chǎn)品，等等，把更多惠而不貴、貼心實用的金融產(chǎn)品和服務送到消費者身邊。

　　今年前兩個月，社會消費品零售總額8.1萬億元，同比增長5.5%，消費呈現(xiàn)平穩(wěn)增長態(tài)勢。未來，隨著一系列宏觀政策落地見效，我國消費潛力將持續(xù)釋放，消費金融在促進消費穩(wěn)定增長方面將發(fā)揮更大作用，行業(yè)也必將在深耕消費市場的過程中獲得長足發(fā)展。

　　《 人民日報 》（ 2024年04月08日 18 版）