個(gè)人收款碼不關(guān)閉、不停用、功能不變——

　　小攤販二維碼收款無(wú)需擔憂(yōu)

　　本報記者 陳果靜

　　街頭賣(mài)烤紅薯的大爺不用擔心貼在攤位上的二維碼不能用了。

　　3月1日起，《中國人民銀行關(guān)于加強支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》將開(kāi)始實(shí)施，其中涉及個(gè)人收款碼的部分如何落地備受關(guān)注。尤其是近期，網(wǎng)絡(luò )上關(guān)于個(gè)人收款碼能否進(jìn)行經(jīng)營(yíng)性收款的討論較多。針對這一疑惑，2月22日，中國支付清算協(xié)會(huì )公告明確，3月1日之后，個(gè)人收款碼可繼續使用，不關(guān)閉、不停用、功能不變。同時(shí)新設“個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼”，用戶(hù)可自由選擇使用。經(jīng)濟日報記者就此采訪(fǎng)了業(yè)內專(zhuān)家。

　　攤販個(gè)人收款碼能繼續用

　　經(jīng)濟日報記者了解到，對于流動(dòng)攤位等經(jīng)營(yíng)規模小，或偶然發(fā)生經(jīng)營(yíng)收款的個(gè)人經(jīng)營(yíng)者，3月1日后可繼續使用原有的個(gè)人收款碼。

　　2月22日，中國支付清算協(xié)會(huì )發(fā)布的關(guān)于優(yōu)化條碼支付服務(wù)的公告稱(chēng)，為進(jìn)一步優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境，提供更加精準和便捷的支付服務(wù)，新設“個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼”，用戶(hù)可自由選擇使用。

　　業(yè)內專(zhuān)家表示，如用戶(hù)選擇使用“個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼”后，原有的“個(gè)人收款碼”可繼續保留，不關(guān)閉、不停用，個(gè)人日常收付款可繼續使用“個(gè)人收款碼”。

　　在支付清算協(xié)會(huì )公告發(fā)布后，微信、支付寶也先后發(fā)布公告稱(chēng)，3月1日之后，個(gè)人收款碼可繼續正常使用。

　　微信公告稱(chēng)，3月1日之后，結合用戶(hù)收款情況，將陸續通過(guò)微信收款助手消息通知等方式發(fā)出邀請，在用戶(hù)自愿的情況下提供個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼，免費領(lǐng)取物料碼牌。

　　支付寶也表示，3月1日之后，支付寶的個(gè)人收款碼可繼續使用，也可繼續享受現有的包括提現免費在內的一系列服務(wù)。

　　招聯(lián)金融首席研究員董希淼認為，此舉是對《中國人民銀行關(guān)于加強支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》要求的優(yōu)化，充分尊重用戶(hù)的選擇權，最大程度降低加強支付受理終端和條碼支付管理帶來(lái)的影響，給市場(chǎng)和用戶(hù)吃下了一顆“定心丸”。

　　是否轉個(gè)人經(jīng)營(yíng)碼由用戶(hù)決定

　　當前，條碼支付成為公眾日常生活中的重要支付方式。其中，“個(gè)人收款碼”不僅被用于個(gè)人日常出行、日用品消費、小額支付等場(chǎng)景，還有大量個(gè)體工商戶(hù)、小微企業(yè)等用戶(hù)用于日常經(jīng)營(yíng)。

　　根據中國支付清算協(xié)會(huì )編著(zhù)的《中國支付產(chǎn)業(yè)年報2020》，2019年銀行機構和支付機構共處理支付收單業(yè)務(wù)1737.55億筆，金額達26.74萬(wàn)億元。

　　為了讓個(gè)體工商戶(hù)、小微企業(yè)用戶(hù)更便捷、安全地使用條碼支付方式進(jìn)行日常經(jīng)營(yíng)，強化支付機構服務(wù)意識，按照人民銀行的有關(guān)規定，中國支付清算協(xié)會(huì )商會(huì )員機構研究提出了行業(yè)自律建議，進(jìn)一步細化、完善支付服務(wù)功能，對具有明顯經(jīng)營(yíng)特征的個(gè)人用戶(hù)專(zhuān)設了“個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼”。

　　對此，董希淼表示，用戶(hù)使用條碼支付將有了“二選一”的機會(huì )：一方面，新設“個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼”，功能更強大，用戶(hù)可自由選擇使用；另一方面，原來(lái)的個(gè)人收款碼功能保持不變，原用戶(hù)可以繼續使用。

　　那么，使用個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼有何好處？業(yè)內專(zhuān)家認為，“個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼”拓展了服務(wù)功能，不增加服務(wù)成本，不改變用戶(hù)體驗。一方面，“個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼”可以用于沒(méi)有辦理工商登記注冊的個(gè)人經(jīng)營(yíng)者，便于其更加精準和便捷地獲取更優(yōu)質(zhì)的支付服務(wù)。比如，個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼可接受信用卡付款，有利于拓展客源。另外，還可獲得賬務(wù)管理、交易對賬、特定營(yíng)銷(xiāo)等增值服務(wù)。支付機構在公平競爭的前提下可以開(kāi)發(fā)更多服務(wù)選項。另一方面，個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼還能夠更好實(shí)現交易風(fēng)險防控，更有效地保障用戶(hù)資金安全，維護消費者、個(gè)人商戶(hù)及小微企業(yè)的合法權益。由支付機構將其比照商戶(hù)管理，交易信息會(huì )進(jìn)一步準確，一旦發(fā)生糾紛，能夠更好更快地維權。

　　支付寶公告稱(chēng)，升級后，用戶(hù)原有的收錢(qián)免費、提現免費等權益將繼續享有，還將會(huì )享有更高的“敢收敢賠”保障額度等權益。微信支付也表示，可提供經(jīng)營(yíng)賬本、經(jīng)營(yíng)分析等服務(wù)。

　　博通咨詢(xún)金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示，整體來(lái)看，此次對個(gè)人收款條碼的監管政策從市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)層面來(lái)看，不會(huì )對行業(yè)持續發(fā)展造成影響。普通用戶(hù)掃碼支付體驗不會(huì )受到影響，街邊攤販等廣大小微商戶(hù)經(jīng)營(yíng)成本也沒(méi)有增加。

　　對于申請使用“個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼”的用戶(hù)，手續也并不復雜。據了解，支付機構要按照最少、必要原則精簡(jiǎn)地提交材料，并主要通過(guò)在線(xiàn)方式提交。

　　對于消費者來(lái)說(shuō)，無(wú)論商家使用“個(gè)人收款碼”“個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼”“商戶(hù)收款碼”中的哪一種，消費者通過(guò)商家提供的收款碼付款，體驗與現狀相同、支付無(wú)障礙。如商家使用“個(gè)人收款碼”收款，消費者僅能使用借記卡或支付賬戶(hù)余額支付。如果商家使用“個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼”或“商戶(hù)收款碼”收款，消費者還可以使用信用卡支付，一旦發(fā)生糾紛，也能夠更方便、準確舉證，維護自身權益。

　　管好收款碼守護消費者

　　王蓬博認為，支付清算協(xié)會(huì )發(fā)布的公告既考慮到收款碼的普惠性、便利性特點(diǎn)，也符合央行一直提出的審慎監管的思路，在發(fā)展和合規之間找到了一個(gè)平衡點(diǎn)。特別是對中小微商戶(hù)的持續健康經(jīng)營(yíng)提供了更多的便利條件，也符合市場(chǎng)預期。

　　當前，個(gè)人收款碼存在的風(fēng)險隱患不容忽視。去年10月，《中國人民銀行關(guān)于加強支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》發(fā)布，正是為了加強行業(yè)管理，堵住漏洞，斬斷非法鏈條，更好地保障消費者和小微商戶(hù)的資金安全。

　　同時(shí)，其中一項重要內容還涉及反洗錢(qián)。為了防范不法分子使用個(gè)人靜態(tài)收款條碼遠程轉移賭資。央行明確，要求個(gè)人靜態(tài)收款條碼原則上禁止用于遠程非面對面收款，確有必要的實(shí)行白名單管理。對于通過(guò)截屏、下載等方式保存的個(gè)人動(dòng)態(tài)收款條碼，也要參照執行個(gè)人靜態(tài)收款條碼有關(guān)要求。

　　近年來(lái)一些不法分子通過(guò)改造支付受理終端、申請虛假商戶(hù)等手段盜取個(gè)人信息、盜用賬戶(hù)資金，甚至違法犯罪。如一些人使用個(gè)人靜態(tài)收款條碼與賭客“點(diǎn)對點(diǎn)”線(xiàn)上遠程轉移賭資，將賭資分拆隱藏在正常交易場(chǎng)景里。

　　董希淼認為，條碼支付在方便大家的同時(shí)，的確存在一些容易被利用的空子，加強管理是必要的，有助于推動(dòng)條碼支付業(yè)務(wù)健康可持續發(fā)展，防范支付結算領(lǐng)域風(fēng)險，更好地保護商戶(hù)和消費者合法權益。

　　有關(guān)部門(mén)同時(shí)提醒，近期還須謹防利用“收款碼升級”進(jìn)行的詐騙行為。近期，有人打著(zhù)“個(gè)人收款碼升級”“更換碼牌”等旗號進(jìn)行詐騙。支付清算協(xié)會(huì )公告提醒支付機構要暢通渠道，加強和用戶(hù)的溝通解釋?zhuān)苊獠环ǚ肿咏铏C詐騙。支付寶和微信支付也提醒用戶(hù)，若有相關(guān)人士上門(mén)推廣，請謹防詐騙。