據市場(chǎng)機構預測，2021年，我國汽車(chē)金融市場(chǎng)規模達到2.38萬(wàn)億元，未來(lái)五年的年均復合增長(cháng)率預計約為12.48%，將保持較高速增長(cháng)態(tài)勢。但記者近期調查發(fā)現，受部分消費者信用觀(guān)念缺失、經(jīng)銷(xiāo)商“低息誘導”、汽車(chē)金融機構風(fēng)控審核不嚴等問(wèn)題影響，汽車(chē)金融領(lǐng)域出現逃債現象和貸款糾紛，破壞信用環(huán)境、加劇金融領(lǐng)域風(fēng)險，不利于汽車(chē)消費市場(chǎng)長(cháng)久健康發(fā)展。

　　不良貸款率上升

　　部分消費者“斷尾求生”

　　當前，汽車(chē)消費中“先買(mǎi)先享受”的觀(guān)念盛行，在汽車(chē)金融快速發(fā)展的背景下，車(chē)企各類(lèi)金融方案足以滿(mǎn)足不同“首付預算”消費者的需求，但也帶來(lái)了一些后續問(wèn)題。

　　北京市民趙女士?jì)赡昵百J款購車(chē)時(shí)，與銀行簽訂了《信用消費貸款汽車(chē)專(zhuān)向分期付款合同》，約定銀行向趙女士授信15萬(wàn)元用于支付其購買(mǎi)汽車(chē)的款項，趙女士分24期還款。然而，在分期還款6萬(wàn)元后，趙女士陷入無(wú)力還款“困境”，銀行因此訴至法院，要求趙女士付清本金及相應利息和違約金。

　　“受到近兩年疫情影響，一些借款人還款能力下降，引發(fā)不少糾紛。”北京市房山區人民法院審判管理辦公室法官助理原丹丹介紹。

　　類(lèi)似的情況不只發(fā)生在北京。江西省南昌市第二金融法庭經(jīng)調研發(fā)現，該庭近三年來(lái)分別受理汽車(chē)消費貸款糾紛189件、221件、264件，案件數量上升趨勢明顯，且35%左右的當事人購買(mǎi)了價(jià)格在20萬(wàn)元至40萬(wàn)元的中高檔轎車(chē)，24%左右的當事人購買(mǎi)了價(jià)格在40萬(wàn)元以上的豪車(chē)。2019年6月，一名公司職員蔡某貸款購買(mǎi)了一輛價(jià)值45萬(wàn)元的奔馳汽車(chē)，首付18萬(wàn)元，分期付款27萬(wàn)元，期數36期，分期手續費費率11.5%。開(kāi)上豪車(chē)后，每月高額的車(chē)貸讓本不寬裕的蔡某經(jīng)濟狀況“雪上加霜”，陷入經(jīng)濟困境，只能棄車(chē)斷供，最終涉訴。

　　數據顯示，去年以來(lái)，汽車(chē)消費類(lèi)貸款不良率有所上升。截至2021年6月末，平安銀行汽車(chē)金融的不良率從2020年底的0.70%上升到1.03%，增加了0.33個(gè)百分點(diǎn)。汽車(chē)金融公司東正汽車(chē)金融的2021年上半年財報顯示，截至期末，東正金融合作經(jīng)銷(xiāo)商比去年同期減少，覆蓋中國225個(gè)城市，金融貸款規模41.1億元，較期初下降43%，不良貸款率10.7%。

　　除了因經(jīng)濟壓力導致斷供外，近年來(lái)還有不法分子專(zhuān)門(mén)從事車(chē)貸“騙貸”行當，使得車(chē)貸不良貸款率有增無(wú)減。業(yè)內人士指出，對于汽車(chē)金融機構來(lái)說(shuō)，處置此類(lèi)不良貸款存在一定的難度。中央財經(jīng)大學(xué)中國金融科技研究中心主任張寧教授說(shuō)，車(chē)輛不同于房地產(chǎn)，屬于動(dòng)產(chǎn)，對人員和車(chē)輛追溯都有難度，如選擇第三方進(jìn)行處置，一方面無(wú)法保證資質(zhì)及合規性，另一方面也無(wú)法保證其處置效率和市場(chǎng)價(jià)值。

　　多重因素致車(chē)貸問(wèn)題高發(fā)

　　記者調查發(fā)現，經(jīng)銷(xiāo)商誘導消費強行捆綁、汽車(chē)金融機構風(fēng)控措施不到位、個(gè)人不理智消費及信用觀(guān)念缺失等因素長(cháng)期存在，增加了汽車(chē)金融市場(chǎng)隱患。

　　在北京多家汽車(chē)4S店，購車(chē)是否“分期”已經(jīng)成為享受裸車(chē)優(yōu)惠多與少的“唯一變量”。北京市民李先生去年底在某4S店選購一輛SUV時(shí)，被銷(xiāo)售告知辦理分期能夠享受更多優(yōu)惠，且贈送6次保養，其中首付50%以上，貸款兩年，年利率為1.09%，也可以選擇低首付或“先息后本”的方式，后者需要首付40%，每月只還幾百元的利息，三年后一次性付清剩余本金。

　　記者以消費者身份向不同品牌4S店銷(xiāo)售人員咨詢(xún)了熱門(mén)車(chē)型的價(jià)格方案。在一家?jiàn)W迪4S店，銷(xiāo)售表示購買(mǎi)某SUV辦理分期能多贈送裝飾，還能優(yōu)惠4000元，同時(shí)稱(chēng)如果購車(chē)人貸款資質(zhì)好就與銀行簽約辦貸，如資質(zhì)不好就和金融公司簽約辦貸。一家寶馬4S店銷(xiāo)售人員介紹，購買(mǎi)某款轎車(chē)辦理分期比全款購車(chē)多優(yōu)惠5000元，且與寶馬金融簽約辦理貸款的年化利率比從銀行貸款要低。

　　記者注意到，在許多汽車(chē)廣告和實(shí)際銷(xiāo)售中，商家將計息的利率單位從規定的“年化利率”偷換為“日化利率”或“月化利率”。

　　除此之外，金融機構依賴(lài)第三方，造成貸款用途管控不力、貸款資金被挪用等情況頻出。記者注意到，近年來(lái)，部分銀行和汽車(chē)金融機構有受到相關(guān)部門(mén)行政處罰的經(jīng)歷。2020年，平安銀行因汽車(chē)金融事業(yè)部將貸款調查的核心事項委托第三方完成、汽車(chē)消費貸款風(fēng)險分類(lèi)結果不能反映真實(shí)風(fēng)險水平、汽車(chē)消費及經(jīng)營(yíng)貸款審查不到位等違規行為被深圳銀保監局行政處罰；三一汽車(chē)金融因存在未按監管規定報送案件（風(fēng)險）信息、違規辦理貸款業(yè)務(wù)兩宗違規行為，被湖南銀保監局處以罰款50萬(wàn)元；2021年12月，奔馳汽車(chē)金融有限公司因發(fā)生核心業(yè)務(wù)系統中斷暴露出業(yè)務(wù)連續性管理不到位，嚴重違反審慎經(jīng)營(yíng)規則等違法違規行為，北京銀保監局給予其40萬(wàn)元罰款的行政處罰。

　　“一些汽車(chē)金融公司設在車(chē)企旗下，資金流實(shí)際上在企業(yè)不同部門(mén)之間流轉，使得監管難度加大，整體風(fēng)控能力有限。”張寧說(shuō)。

　　此外，一些年輕消費者不理智的消費及信用觀(guān)念缺失問(wèn)題也不容忽視。南昌市第二金融法庭近3年審理的車(chē)貸案件中，二三十歲的年輕創(chuàng )業(yè)者或打工族占比42%。承辦法官說(shuō)，這些年輕人對“先消費后付款”的接受度高，但信用觀(guān)念相對淡薄，且過(guò)于高估自己的還貸能力，一旦出現經(jīng)營(yíng)風(fēng)險、收入減少等情況，將不可避免出現逾期或主動(dòng)棄車(chē)停貸現象以致涉訴，而且，當事人通常采取消極應訴等方式逃避債務(wù)。據統計，該庭90%以上的案件均缺席審理。

　　加快形成防范化解

　　汽車(chē)信貸金融風(fēng)險合力

　　近年來(lái)，相關(guān)部門(mén)多次發(fā)文加強汽車(chē)消費行業(yè)及消費貸款的管控，推動(dòng)汽車(chē)金融行業(yè)規范發(fā)展。但從實(shí)際情況看，汽車(chē)消費貸款領(lǐng)域的健康發(fā)展還需要監管部門(mén)、車(chē)企、銀行和汽車(chē)金融機構及個(gè)人的共同努力，形成防范、化解汽車(chē)信貸金融風(fēng)險的合力。

　　張寧認為，當前汽車(chē)金融市場(chǎng)已進(jìn)入成熟期，汽車(chē)金融機構需要盡快明晰定位，通過(guò)持牌經(jīng)營(yíng)的方式增加行業(yè)整體的規范性。車(chē)企旗下的汽車(chē)金融機構與車(chē)企本身如果“不分你我”，勢必導致監管缺位、服務(wù)不專(zhuān)業(yè)。“汽車(chē)金融機構更應該突出‘中介’的專(zhuān)業(yè)服務(wù)屬性，不是賣(mài)自己產(chǎn)品，主要是幫銀行做‘中介’。”

　　此外，任何一個(gè)與貸款相關(guān)的行業(yè)都離不開(kāi)完善的風(fēng)險處置市場(chǎng)，汽車(chē)金融市場(chǎng)也應該借鑒金融市場(chǎng)經(jīng)驗，構建多級處置機制。張寧建議，建立一個(gè)類(lèi)似個(gè)貸不良批量轉讓市場(chǎng)，有利于汽車(chē)貸款不良資產(chǎn)處置的市場(chǎng)，讓相關(guān)汽車(chē)廠(chǎng)商、金融機構甚至足夠規模的汽車(chē)金融公司進(jìn)入。“就像銀行間市場(chǎng)一樣，通過(guò)這種方式，倒逼整個(gè)風(fēng)控體系提升風(fēng)控能力。”

　　同時(shí)，業(yè)內人士建議對違規行為要加強整治查處。銀保監、公安、市場(chǎng)監管等多部門(mén)可聯(lián)合整治不良經(jīng)銷(xiāo)商，打擊套現、騙貸等違法違規行為的同時(shí)，倒逼其規范銷(xiāo)售行為。對車(chē)貸亂象中員工履職不到位情況進(jìn)行嚴格問(wèn)責，發(fā)現犯罪線(xiàn)索的要及時(shí)向有關(guān)部門(mén)移送。

　　此外，原丹丹呼吁加強消費信貸違法教育，汽車(chē)消費貸款借款人應當合理評估本人償貸能力，避免陷入不能償貸的境地造成糾紛。