原標題：個(gè)人養老金滿(mǎn)足多樣化養老需求

　　日前，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養老金發(fā)展的意見(jiàn)》。這意味著(zhù)，各方關(guān)注已久的個(gè)人養老金制度正式“出爐”。

　　個(gè)人養老金是什么？對老百姓有何好處？應該怎么繳、如何領(lǐng)？國新辦25日舉行政策例行吹風(fēng)會(huì )，邀請人社部副部長(cháng)李忠等有關(guān)單位負責人介紹相關(guān)情況，并回答記者提問(wèn)。

　　個(gè)人養老金制度是什么？

　　政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運營(yíng)的補充養老保險制度

　　“個(gè)人養老金制度是我國社會(huì )保障體系建設頂層設計中的一個(gè)重要制度安排，是多層次、多支柱養老保險體系的重要組成部分。” 人社部副部長(cháng)李忠說(shuō)。

　　據介紹，我國多層次養老保險體系主要包括三個(gè)方面，也就是通常所說(shuō)的“三支柱”。

　　第一支柱，即基本養老保險，包括城鎮職工基本養老保險和城鄉居民基本養老保險。基本養老保險，是多層次養老保險體系的主體部分，立足于保基本，主要體現社會(huì )共濟。目前我國基本養老保險已覆蓋超過(guò)10.3億人，基金累計結存超6萬(wàn)億元。

　　第二支柱，即企業(yè)年金和職業(yè)年金，由用人單位及其職工建立，主要發(fā)揮補充作用，已經(jīng)有良好的發(fā)展基礎。截至2021年底，企業(yè)（職業(yè)）年金參加職工7000多萬(wàn)人，積累基金4.5萬(wàn)億元。

　　第三支柱，“個(gè)人養老金是國家關(guān)于第三支柱的制度性安排。” 李忠說(shuō)，個(gè)人養老金與其他個(gè)人商業(yè)養老金融業(yè)務(wù)共同構成養老保險第三支柱，二者相互促進(jìn)、共同發(fā)展。

　　總體上看，個(gè)人養老金制度屬于政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運營(yíng)的補充養老保險制度。在中國境內參加城鎮職工基本養老保險或者城鄉居民基本養老保險的勞動(dòng)者，都可以參加個(gè)人養老金制度。

　　李忠表示，個(gè)人養老金制度的實(shí)施適應了我國社會(huì )主要矛盾的變化，是滿(mǎn)足人民群眾多層次、多樣化養老保險需求的必然要求，有利于在基本養老保險和企業(yè)年金、職業(yè)年金基礎上再增加一份積累，退休后能夠再多一份收入，進(jìn)一步提高退休后的生活水平，讓老年生活更有保障、更有質(zhì)量。

　　參加個(gè)人養老金制度有何好處？

　　可享受稅收優(yōu)惠，幫助個(gè)人理性規劃養老資金

　　與其他市場(chǎng)化運行的個(gè)人商業(yè)養老金融產(chǎn)品相比，個(gè)人養老金制度吸引力在哪里？參加人有何好處？

　　享稅收優(yōu)惠政策。“第三支柱內容比較豐富，參加個(gè)人養老金制度一個(gè)比較明顯的優(yōu)勢是稅收優(yōu)惠。”人社部養老保險司司長(cháng)聶明雋說(shuō)。

　　多樣化養老需求。聶明雋介紹，第一支柱養老保險主要是保基本生活，第二支柱起補充養老作用。個(gè)人養老金制度增加了一條補充養老的渠道，豐富了參加人對未來(lái)養老保險多樣化的需求。

　　幫助個(gè)人理性規劃養老資金。在制度設計上，賬戶(hù)資金是封閉運行的，在繳費階段只進(jìn)不出，個(gè)人繳費和投資收益都在賬戶(hù)里滾存，到達領(lǐng)取基本養老金年齡等條件時(shí)方可領(lǐng)取。“也就是說(shuō)，個(gè)人養老金從制度上幫助參加人把牢出口，有助于個(gè)人理性規劃養老資金，合理選擇投資產(chǎn)品和投資期限，避免提前支取，從而切實(shí)起到補充養老的作用。” 聶明雋說(shuō)。

　　不僅如此，個(gè)人養老金制度還特別注重便捷性和時(shí)效性，方便參加人更快熟悉政策、輕松上手操作。

　　——條件簡(jiǎn)單。我國已經(jīng)建立了職工基本養老保險和城鄉居民基本養老保險兩大制度平臺，在制度層面實(shí)現了法定人群全覆蓋。只要參加了基本養老保險，不論是單位就業(yè)人員還是靈活就業(yè)人員，都可以公平參加這個(gè)制度。個(gè)人養老金制度不受就業(yè)地域、戶(hù)籍限制；跨省跨地域流動(dòng)時(shí)，個(gè)人權益不受影響。

　　——參與靈活。在參與程度上，參加人可自主決定是全程參加還是部分年度參加；在繳費額和繳費方式上，起步階段只要不超過(guò)年度繳費上限1.2萬(wàn)元，參加人可以自主決定繳多少，本年度內既可以一次性繳也可以分次繳。

　　——開(kāi)戶(hù)簡(jiǎn)便。按照制度設計，參加個(gè)人養老金需要開(kāi)設兩個(gè)賬戶(hù)：一個(gè)是在信息平臺建立個(gè)人養老金賬戶(hù)，用于信息記錄、查詢(xún)和服務(wù)等；另一個(gè)是在銀行開(kāi)立或者指定個(gè)人養老金資金賬戶(hù)，用于繳費、購買(mǎi)產(chǎn)品、歸集收益等。

　　聶明雋介紹，這兩個(gè)賬戶(hù)是相互唯一對應的，參加人可以在國家社會(huì )保險公共服務(wù)平臺、全國人社政務(wù)服務(wù)平臺、電子社保卡、商業(yè)銀行等多個(gè)渠道開(kāi)設。其中，通過(guò)商業(yè)銀行渠道，可以一次性開(kāi)通兩個(gè)賬戶(hù)。參加人可根據個(gè)人意愿來(lái)確定開(kāi)戶(hù)方式和開(kāi)戶(hù)銀行。

　　——投資便捷。參加人可根據不同偏好，自主選擇銀行理財、儲蓄存款、商業(yè)養老保險、公募基金等不同產(chǎn)品，還可以選擇短、中、長(cháng)期投資組合。這些操作都可以在資金賬戶(hù)中完成。

　　——領(lǐng)取多樣。參加人達到領(lǐng)取條件時(shí)，可以選擇按月、分次或者一次性領(lǐng)取，商業(yè)銀行將根據個(gè)人選擇的方式，把個(gè)人賬戶(hù)資金轉入參加人的個(gè)人社會(huì )保障卡銀行賬戶(hù)。特殊情形下，比如完全喪失勞動(dòng)能力、出國出境定居等，也都可以領(lǐng)取。

　　關(guān)于社會(huì )關(guān)注的個(gè)人養老金繳費上限水平，聶明雋表示，這主要是基于保持適度補充養老水平、避免養老金水平差距過(guò)大、銜接試點(diǎn)做法、體現增量改革等方面的考慮。“未來(lái)，隨著(zhù)經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展，隨著(zhù)城鄉居民可支配收入的增加，再適時(shí)逐步提高繳費上限，更好地滿(mǎn)足人民群眾對補充養老的需求。”聶明雋說(shuō)。

　　個(gè)人養老金制度如何實(shí)施？

　　選擇部分城市試行一年再總結推廣

　　個(gè)人養老金制度如何實(shí)施？

　　李忠表示，下一步，將選擇部分城市試行一年再總結推廣。與此同時(shí)，各相關(guān)部門(mén)將抓緊制定相應的配套政策措施，做好信息平臺的對接測試。

　　證監會(huì )證券基金機構監管部負責人林曉征表示，基金行業(yè)在投研風(fēng)控、產(chǎn)品布局、人才隊伍建設、信息系統等方面已經(jīng)積累了比較豐富的經(jīng)驗，接下來(lái)，證監會(huì )將持續推動(dòng)公募基金行業(yè)提升養老金融服務(wù)能力。

　　據介紹，目前，公募基金規模已超25萬(wàn)億元，服務(wù)5.4億個(gè)人投資者；受托管理的各類(lèi)養老金規模達4萬(wàn)億元，占我國養老保險基金委托投資規模的50%。

　　銀保監會(huì )人身保險監管部負責人王宏鶴表示，將積極推動(dòng)銀行保險機構做好個(gè)人養老金相關(guān)業(yè)務(wù)準備。

　　“我們將鼓勵金融機構推出更多有利于養老金穩健增值的產(chǎn)品，探索通過(guò)長(cháng)期投資、價(jià)值投資為參加人提供合理回報。” 王宏鶴說(shuō)，同時(shí)，監管部門(mén)將加強對個(gè)人養老金相關(guān)金融業(yè)務(wù)監管，嚴厲打擊違規行為，切實(shí)維護消費者合法權益，確保國家惠民政策落到實(shí)處。

　　發(fā)布會(huì )上，李忠再次強調，雖然國務(wù)院出臺了針對特困行業(yè)實(shí)行階段性的緩繳養老保險政策，但我國基本養老保險基金運行總體平穩，能夠保證養老金按時(shí)足額發(fā)放。

　　當期能平衡。以企業(yè)職工基本養老保險為例，去年基金收入4.4萬(wàn)億元，資金支出4.1萬(wàn)億元，當期收支總體平衡，略有結余。

　　累計有結余。當前，幾項基本養老保險基金累計結余超過(guò)6.7萬(wàn)億元，有較強保障能力。

　　財政有補助。中央財政對養老保險基金的補助力度在持續加強，去年財政補助近9000億元，今后還將持續加大力度，并重點(diǎn)向西部地區和老工業(yè)基地傾斜。

　　長(cháng)遠有儲備。目前，全國社保基金有超過(guò)2萬(wàn)億元的戰略?xún)洌矂澽D了部分國有資本來(lái)充實(shí)社保基金。

　　“我們經(jīng)過(guò)反復測算，即使實(shí)施階段性的緩繳社會(huì )保險費政策，通過(guò)采取多種措施，總體上仍能確保基金運行平穩。”李忠說(shuō)，此外，基本養老保險全國統籌啟動(dòng)實(shí)施，一季度共跨省調劑基金545億元，有力支持了困難省份確保發(fā)放。（本報記者 李心萍）