作者：冷勇

　　日前，河南鄭州的錢(qián)女士向《中國消費者報》投訴，稱(chēng)自己在360借條借款，沒(méi)有享受到最低日息，提前還款時(shí)還要償還全息。

　　據悉，按雙方約定：貸款金額9萬(wàn)元，期限為24個(gè)月，貸款利率為7.4%/年，還款方式為每月等額（4434元）。其中，每月息費684元，24個(gè)月全息為16416元。在已經(jīng)還款12個(gè)月后她想提前還款。然而系統顯示即使她提前12個(gè)月還款，仍需支付后面12個(gè)月的利息一共8892元。這樣算下來(lái)，錢(qián)女士的貸款實(shí)際利率已經(jīng)高達18.24%。

　　眼下，各種借貸app的廣告充斥于網(wǎng)絡(luò )，這些廣告大多號稱(chēng)“利息低、額度大、到賬快”，各種暗示和誘惑讓人心動(dòng)。而且這些借貸注冊門(mén)檻很低，只要輸入手機號、身份證號就行。但消費者只要借了款，就會(huì )發(fā)現自己掉入了陷阱，所謂低利息暗藏各種附加條件，實(shí)際支付的利息其實(shí)很高，提前還款還要付全息等等。所以，360借條給消費者挖坑，絕非偶然。

　　根據《民法典》第六百七十七條的規定，借款人提前返還借款的，除另有約定外，應按照實(shí)際借款的期間計算利息。因此，360借條“提前還款收取全部利息”的約定雖不違法，但不向借款人充分提示及說(shuō)明這一條款，就屬于霸王條款，借款人可主張該條款不成為借款合同的內容。而依照最高法發(fā)布的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規定》，明確將民間借貸利率受保護的上限，錨定為一年期LPR（貸款市場(chǎng)報價(jià)利率）的4倍。按照現在的LPR計算，民間借貸利率的司法保護上限應該為15%左右。從理論上來(lái)說(shuō)，按照這一標準，互聯(lián)網(wǎng)小貸公司借貸行為中利息超過(guò)15%的部分不受保護。

　　但消費者遇到這類(lèi)麻煩，要想維權并不容易。因為在現行法規中沒(méi)有對提前還貸的具體規定，所以，消費者維權時(shí)，往往底氣不足，如果走訴訟渠道，不僅流程較長(cháng)，還要付出不菲的時(shí)間和和經(jīng)濟成本。所以，大多數消費者遇到類(lèi)似陷阱，往往只能“打碎牙往肚子里咽”，就像新聞中的錢(qián)女士，最終還是選擇繼續貸款。

　　借貸app“好借”卻“難還”，由此帶來(lái)高昂的利率成本，理當引起重視。在這樣的數字游戲中，消費者顯然算不過(guò)商家，但這絕不意味著(zhù)要默許這類(lèi)商業(yè)騙局繼續橫行。如律師所言，“提前還款付全息”雖不違法，但務(wù)必要充分告知消費者。相關(guān)金融法律法規，應該進(jìn)一步明確借貸方的“完全告知義務(wù)”，讓消費者在遇到陷阱后，可以有規可依，更理直氣壯地維權。

　　此前，校園貸、裸貸等違法違規現象在嚴厲打擊下有所好轉，現在，面對這類(lèi)虛假宣傳、誘導類(lèi)的廣告，以及獅子大開(kāi)口的高額利率，監管部門(mén)也要積極出手，當好消費者的強有力后盾。對于那些利用借貸app，變相經(jīng)營(yíng)高利貸，毫無(wú)底線(xiàn)坑害消費者的企業(yè)，理當嚴厲處罰；對于屢查屢犯，追逐暴利的企業(yè)，理當果斷吊銷(xiāo)其金融執照。

　　而作為消費者自身更要理性借貸，不可被眼花繚亂的廣告語(yǔ)所蒙蔽，而是要注意風(fēng)險防范，尤其要在了解附加條款的基礎上再做決定。消費者必須要知道一個(gè)常識，天上不會(huì )掉餡餅，金融行業(yè)從來(lái)沒(méi)有“輕松借錢(qián)”一說(shuō)，以低息為噱頭背后，實(shí)際上往往埋著(zhù)高息的“深坑”。總之一句話(huà)，借貸有風(fēng)險，花錢(qián)需謹慎。（冷勇）