原標題：強監管 讓金融消費更安心

　　設置多個(gè)理財“籃子”管理家庭財富，投保醫療險、重疾險增添醫療保障，申請貸款創(chuàng )業(yè)……金融消費已融入人們生活各個(gè)方面，新產(chǎn)品新方式層出不窮，金融消費者權益保護也愈發(fā)重要。近年來(lái)，保護金融消費者權益取得了哪些積極成效？當前面臨哪些新情況、新挑戰？記者進(jìn)行了采訪(fǎng)。

　　顯成效——

　　金融消保制度安排不斷完善，主體責任得到更好落實(shí)

　　“以前買(mǎi)保險，投保后發(fā)現產(chǎn)品保障、收益和宣傳不一致，卻拿不出憑據。現在制度越來(lái)越完善，投保安心多了。”50多歲的消費者國女士說(shuō)，近年來(lái)，隨著(zhù)“雙錄”（投保過(guò)程錄音、錄像）制度、線(xiàn)上保險銷(xiāo)售可回溯管理制度等的實(shí)施，保險營(yíng)銷(xiāo)行為越來(lái)越規范，消費者權益能得到更好保護，她購買(mǎi)了年金險、意外險等多種產(chǎn)品。

　　“承諾保證本金的金融產(chǎn)品收益超過(guò)6%就要打問(wèn)號、超過(guò)8%就很危險、10%以上就要準備損失全部本金。”銀保監會(huì )去年發(fā)布的這條風(fēng)險提示，給熱衷于投資理財的北京青年張先生提了醒。“這則風(fēng)險提示很實(shí)用，看到‘高收益’理財產(chǎn)品不可盲目動(dòng)心，要謹防落入詐騙、非法集資陷阱。”他說(shuō)。

　　保護好金融消費者權益，事關(guān)人民群眾切身利益。近年來(lái)，監管部門(mén)更加重視加強金融消費者保護，在完善制度安排、督促金融機構履行主體責任、暢通維權渠道等方面不斷加大力度，2019年至2021年共清退、賠付消費者462億元。

　　——相關(guān)制度體系更加完善。

　　日前，銀保監會(huì )發(fā)布了《銀行保險機構消費者權益保護管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《管理辦法》）。業(yè)內人士認為，《管理辦法》根據金融行業(yè)的新特點(diǎn)有針對性地進(jìn)行了制度完善，有利于建立健全金融消費者保護基本制度。

　　“總體來(lái)看，《管理辦法》體現了對銀行保險機構的多元化業(yè)務(wù)、各個(gè)環(huán)節的全流程管理，在工作機制長(cháng)效化、監管措施有效性方面更為扎實(shí)。”上海金融與發(fā)展實(shí)驗室主任曾剛說(shuō)，比如，《管理辦法》要求不得違反監管規定針對普通消費者提供多層嵌套、結構復雜的產(chǎn)品，嚴格區分機構自身資產(chǎn)與消費者資產(chǎn)，不得挪用、占用消費者資金等。再如，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，要求建立產(chǎn)品設計環(huán)節“消保審查機制”、銷(xiāo)售行為“可回溯管理機制”等。

　　曾剛認為，《管理辦法》將與此前發(fā)布的《中國人民銀行金融消費者權益保護實(shí)施辦法》等共同構成我國金融消費者保護方面的金融監管重要框架，兩者具有內在統一性，同時(shí)各有側重、互為補充。

　　——機構主體責任得到更好履行。

　　各地相關(guān)監管部門(mén)出臺具體措施，推動(dòng)機構更好擔負主體責任。寧波銀保監局開(kāi)展消費者權益保護監管評價(jià)工作，將評價(jià)結果通報參評機構“一把手”，督促問(wèn)題整改；山西銀保監局加強數據分析和督查力度，開(kāi)展對重復信訪(fǎng)、信訪(fǎng)積案的集中清理化解工作等。

　　更好保護消費者權益是金融機構的社會(huì )責任，也是行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重要基礎。工商銀行消費者權益保護辦公室主任劉湘玲介紹，工商銀行業(yè)務(wù)部門(mén)在產(chǎn)品創(chuàng )新、信息披露等環(huán)節采取針對性措施，消保部門(mén)牽頭做好客戶(hù)信息反饋與風(fēng)險提示，內部審計部門(mén)通過(guò)消保專(zhuān)項審計發(fā)揮獨立監督作用，多道防線(xiàn)合力保護消費者權益。光大銀行推動(dòng)“智慧消保”建設，引入大數據智能分析技術(shù)，優(yōu)化消保審查系統，增強風(fēng)險防范效果。

　　“壓實(shí)金融機構的責任，從供給側實(shí)現‘賣(mài)者盡責’，是營(yíng)造良好金融消費環(huán)境、提升消費者信心的重要一招。”銀保監會(huì )消費者權益保護局局長(cháng)郭武平說(shuō)。

　　——百姓風(fēng)險防范意識提高。

　　近年來(lái)，相關(guān)部門(mén)和機構大力加強金融消費者教育和風(fēng)險提示力度，著(zhù)力提高百姓金融素養與風(fēng)險防范意識。

　　“我們把宣傳普及金融知識作為從源頭解決消費投訴、提升人民群眾風(fēng)險識別能力的重要抓手，探索建立消費者金融教育長(cháng)效機制。”山西銀保監局局長(cháng)尹江鰲說(shuō)，當地金融機構把基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)作為主陣地，開(kāi)展金融知識教育宣傳。

　　——維權渠道更加暢通。

　　去年，銀保監會(huì )的消費者投訴維權熱線(xiàn)12378共接聽(tīng)消費者咨詢(xún)、投訴來(lái)電249萬(wàn)通，處理消費者投訴51萬(wàn)件，同時(shí)督促機構不斷加強自身客服熱線(xiàn)建設。

　　“咨詢(xún)電話(huà)很快接通，還是人工客服，讓解決問(wèn)題省時(shí)省力。”廣東省珠海市的高女士這樣評價(jià)平安人壽客服電話(huà)。據了解，平安人壽落實(shí)監管要求，自去年起開(kāi)通7×24小時(shí)消費者維權直達專(zhuān)線(xiàn)，讓消費者維權更高效。

　　新挑戰——

　　侵權手段迷惑性大，更需注意甄別防范

　　當前，金融產(chǎn)品不斷創(chuàng )新、金融交易數字化、市場(chǎng)主體多元化等對消費者權益保護工作提出新挑戰。

　　老沙夫婦快到了退休年齡，想為晚年生活添一份保障。不久前，他們在公園散步時(shí)碰到了“以房養老”產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)，推銷(xiāo)人員稱(chēng)，老人可將房產(chǎn)抵押給所謂的養老保險公司，并繼續擁有房屋使用權等，還能按照約定領(lǐng)取養老金。老沙夫婦聽(tīng)后覺(jué)得非常符合自己的養老需求，便簽署了服務(wù)協(xié)議。但到了領(lǐng)取養老金時(shí)，老兩口不僅沒(méi)有收到錢(qián)，還被告知自己的房子也被抵押，而這家公司已沒(méi)了蹤影。

　　近年來(lái)，打著(zhù)“以房養老”等旗號的騙局層出不窮，各種形式的非法集資騙術(shù)也在花樣翻新。對此，最高檢近日發(fā)布了全國檢察機關(guān)打擊整治養老詐騙專(zhuān)項行動(dòng)實(shí)施方案，強調嚴厲打擊養老詐騙犯罪，加大追訴力度，重點(diǎn)懲治以提供“養老服務(wù)”、投資“養老項目”、銷(xiāo)售“養老產(chǎn)品（保健品、收藏品等）”、宣稱(chēng)“以房養老”等為名實(shí)施的侵害老年人合法權益的詐騙、非法吸收公眾存款等各類(lèi)犯罪。

　　金融監管部門(mén)發(fā)布風(fēng)險提示，提醒消費者正確認識“以房養老”保險產(chǎn)品，注意甄別選擇正規機構和正規渠道，簽署服務(wù)協(xié)議前要多咨詢(xún)他人意見(jiàn)，提防集資詐騙套路。

　　金融交易本就復雜，供需信息不對稱(chēng)。對此，專(zhuān)家建議，應持續完善管理制度、提高監管效能，對各種形式的新騙術(shù)及時(shí)甄別研判，化解處置風(fēng)險；同時(shí)有針對性地開(kāi)展風(fēng)險提示工作，提高消費者防范意識和能力。

　　針對各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺及線(xiàn)上理財投資產(chǎn)品、服務(wù)良莠不齊的問(wèn)題，銀保監會(huì )有關(guān)負責人說(shuō)，沒(méi)有取得相應金融業(yè)務(wù)資質(zhì)的市場(chǎng)主體不得開(kāi)展相關(guān)的營(yíng)銷(xiāo)宣傳活動(dòng)，不得以欺詐或者引人誤解的方式對金融產(chǎn)品或者服務(wù)進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)宣傳，不得對資管產(chǎn)品未來(lái)收益、相關(guān)情況做出保證性的承諾等。

　　“銀保監會(huì )將制定專(zhuān)門(mén)的制度，對包括明星代言金融產(chǎn)品在內的金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳行為進(jìn)行規范，同時(shí)，加大監管和處罰的力度，營(yíng)造一個(gè)良好的金融消費環(huán)境。”郭武平說(shuō)。

　　專(zhuān)家提醒，“新市民”、青少年群體等要根據自身實(shí)際需求，樹(shù)立量入為出的理性消費觀(guān)念，不要“以貸養貸”“多頭借貸”，警惕一些機構或平臺所謂“免息”“零利息”的宣傳。

　　再發(fā)力——

　　完善相關(guān)法律制度，引導金融良性創(chuàng )新

　　更好地保護金融消費者權益，仍有改進(jìn)空間。

　　——完善金融消費者權益保護相關(guān)法律制度。

　　近年來(lái)，我國不斷加強金融消費者權益保護頂層設計，加快推進(jìn)立法工作。但專(zhuān)家指出，現有法律框架仍缺乏高層級的專(zhuān)門(mén)立法。

　　“有必要加快制定金融消費者權益保護法，完善我國金融消費者權益保護基本制度，規范金融市場(chǎng)主體行為，助力防范化解金融風(fēng)險。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼說(shuō)。

　　要探索金融糾紛多元化解機制。數據顯示，目前全國已經(jīng)建立銀行保險業(yè)糾紛調解組織686個(gè)，去年成功化解糾紛11.47萬(wàn)件。“訴訟、仲裁、調解、協(xié)商幾類(lèi)金融糾紛解決方式，各有優(yōu)勢、相互貫穿，應不斷深化多元化手段的合作與聯(lián)動(dòng)。”曾剛說(shuō)。

　　——積極應對金融創(chuàng )新發(fā)展衍生的新問(wèn)題。

　　當前金融科技快速發(fā)展，金融產(chǎn)品和服務(wù)多元多樣，一些違法違規手段更加隱蔽復雜。

　　“在這一背景下，要對錯綜復雜的問(wèn)題設置好‘紅綠燈’，明確監管規則。”董希淼說(shuō)，可以通過(guò)完善制度細則、發(fā)布窗口指導和風(fēng)險提示等方式，支持金融機構良性創(chuàng )新，提升金融服務(wù)效率和能力。

　　——繼續加強金融消費者宣傳教育。

　　“消費者宣教工作非常重要。從需求側看，要持續加強消費者宣傳教育，提高金融素養，力爭做到買(mǎi)賣(mài)雙方各盡其責。”郭武平說(shuō)。

　　業(yè)內人士建議，下一步，應繼續多渠道開(kāi)展金融知識普及教育，推動(dòng)將金融知識納入國民教育體系，尤其要關(guān)注“一老一小”等群體對金融知識的需求，持續深入開(kāi)展金融知識進(jìn)社區、進(jìn)校園、進(jìn)鄉鎮等活動(dòng)。

　　“整體來(lái)看，有關(guān)部門(mén)應完善相關(guān)法律制度，加強監管能力；金融機構應以切實(shí)的行動(dòng)保護消費者合法權益，促進(jìn)金融市場(chǎng)健康可持續運行；消費者也要加強學(xué)習，提高對現代金融產(chǎn)品特點(diǎn)和相應風(fēng)險的識別能力。”董希淼說(shuō)。（本報記者 屈信明 葛孟超）