形成15個(gè)省（市）的23個(gè)地區試點(diǎn)、10家運營(yíng)機構參研的研發(fā)試點(diǎn)格局；截至今年5月31日，試點(diǎn)地區通過(guò)數字人民幣累計交易筆數約2.64億筆，金額約830億人民幣；在批發(fā)零售、餐飲文旅、教育醫療、公共服務(wù)等領(lǐng)域已形成一大批涵蓋線(xiàn)上線(xiàn)下、可復制可推廣的應用模式……自首批試點(diǎn)啟動(dòng)以來(lái)，數字人民幣逐漸飛入尋常百姓家。

　　展望未來(lái)，數字人民幣將加強場(chǎng)景建設和應用創(chuàng )新，尤其是推動(dòng)對公業(yè)務(wù)與個(gè)人業(yè)務(wù)場(chǎng)景應用深度融合，與此同時(shí)，遵循“小額匿名、大額依法可溯”的原則，充分保障公眾合理的個(gè)人信息保護需求。相關(guān)部門(mén)也將研究出臺數字人民幣相關(guān)法律法規和行業(yè)配套政策，夯實(shí)數字人民幣法治基礎。

　　推動(dòng)對公與個(gè)人業(yè)務(wù)深度融合

　　數字人民幣試點(diǎn)測試范圍正穩步擴大。經(jīng)報國務(wù)院同意，數字人民幣試點(diǎn)從原來(lái)的“10+1”試點(diǎn)地區拓展到15個(gè)省市的23個(gè)地區，深圳市、蘇州市、雄安新區、成都市4個(gè)地方取消了白名單限制，吸收興業(yè)銀行作為新的指定運營(yíng)機構。

　　值得注意的是，近來(lái)，數字人民幣應用場(chǎng)景不斷拓展，除了零售支付場(chǎng)景外，在對公和個(gè)人業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)的領(lǐng)域也屢有創(chuàng )新。如，全國首個(gè)“數幣+”公積金專(zhuān)窗在深圳市福田區中國銀行深圳中心區支行營(yíng)業(yè)部正式落地，可為深圳市靈活就業(yè)人員等市民群體提供數字人民幣公積金繳存“一站式”服務(wù)；廣州成功辦理首筆數字人民幣異地繳稅業(yè)務(wù)，納稅人通過(guò)銀行端實(shí)現個(gè)人數字人民幣賬戶(hù)異地清繳稅款；蘇州多家企業(yè)通過(guò)數字人民幣繳納了土地出讓保證金等。

　　下一步如何穩妥推進(jìn)數字人民幣發(fā)展？中國人民銀行副行長(cháng)范一飛在日前舉行的第五屆數字中國建設峰會(huì )數字人民幣產(chǎn)業(yè)發(fā)展分論壇發(fā)言時(shí)指出，堅持以人民為中心，做好產(chǎn)品服務(wù)和場(chǎng)景建設。充分發(fā)揮數字人民幣兼具“賬戶(hù)、準賬戶(hù)和價(jià)值”的特征，以及成本相對較低、支付即結算、可編程等特性，構建多層次產(chǎn)品和服務(wù)體系，推動(dòng)對公業(yè)務(wù)與個(gè)人業(yè)務(wù)深度融合、相互促進(jìn)。

　　此前，人民銀行數字貨幣研究所創(chuàng )新部總經(jīng)理呂遠表示，數字人民幣兼具“賬戶(hù)、準賬戶(hù)和價(jià)值”的特征，可以加載智能合約，實(shí)現支付定制化，通過(guò)人民銀行數字貨幣研究所搭建的智能合約生態(tài)服務(wù)平臺，也可支持跨機構互聯(lián)互通，為數字化轉型和智能化治理提供更為便捷、高效的支付服務(wù)支持。

　　“數字人民幣智能合約的潛在應用場(chǎng)景很廣泛。”呂遠舉例說(shuō)，在商業(yè)單用途預付卡等預付資金管理領(lǐng)域，通過(guò)智能合約可以有效防范資金挪用，實(shí)現透明監管；在財政補貼、科研經(jīng)費等定向支付領(lǐng)域，通過(guò)智能合約能夠限定支付用途，實(shí)現對公共資金的全鏈路監控，提升政府資金效用等。

　　呂遠介紹，在前期小額零售個(gè)人消費場(chǎng)景基礎上，將發(fā)力服務(wù)供給側結構性改革，充分體現數字人民幣低成本、支付即結算、可編程等特性在服務(wù)財政、稅收、教育、醫療、電子政務(wù)、交通運輸、生活繳費等領(lǐng)域和大型核心企業(yè)的作用，挖掘數字人民幣助力穩經(jīng)濟大盤(pán)政策實(shí)施和受疫情影響嚴重的行業(yè)企業(yè)紓困，支持數字經(jīng)濟提質(zhì)增效等方面的潛力。

　　充分保障合理個(gè)人信息保護需求

　　個(gè)人信息保護議題近年來(lái)備受公眾關(guān)注，數字人民幣在試點(diǎn)過(guò)程中，能否對用戶(hù)隱私進(jìn)行有效保護？范一飛強調，數字人民幣高度重視客戶(hù)隱私保護，遵循“小額匿名、大額依法可溯”的原則，充分保障公眾合理的個(gè)人信息保護需求。

　　在第五屆數字中國建設峰會(huì )數字人民幣產(chǎn)業(yè)發(fā)展分論壇上，人民銀行數字貨幣研究所所長(cháng)穆長(cháng)春指出，數字人民幣對用戶(hù)隱私的保護，在現行電子支付工具中是等級最高的。

　　穆長(cháng)春介紹，數字人民幣的“雙層運營(yíng)”體系，有利于保障非經(jīng)依法授權不得查詢(xún)、使用個(gè)人信息。他說(shuō)，數字人民幣采用“雙層運營(yíng)”體系，人民銀行把數字人民幣兌換給運營(yíng)機構，由運營(yíng)機構向公眾提供兌換流通服務(wù)。運營(yíng)機構收集服務(wù)與運營(yíng)所必需的個(gè)人信息，錢(qián)包服務(wù)產(chǎn)生的個(gè)人信息由運營(yíng)機構收集和存儲。人民銀行為滿(mǎn)足跨機構交易和對賬等需要，僅處理經(jīng)過(guò)互聯(lián)互通平臺轉接的跨機構交易信息。同時(shí)，匿名數字人民幣錢(qián)包之間用匿名化的技術(shù)處理，所有錢(qián)包之間有關(guān)個(gè)人信息的數據對交易對手和其他商業(yè)機構匿名。對于公眾正常的交易和消費，上述主體均無(wú)法獲取完整的交易信息和消費行為信息，從而保護消費者的個(gè)人隱私。只有當觸發(fā)涉嫌非法可疑交易等情況時(shí)，有關(guān)權力機關(guān)才可以依法向運營(yíng)機構查詢(xún)、使用用戶(hù)個(gè)人信息，同時(shí)，嚴格將知悉和使用范圍控制在法律法規授權內，并采取安全保護措施。

　　另外，基于雙層運營(yíng)體系和錢(qián)包矩陣的設計，數字人民幣遵循自主、透明、最小化原則，根據用戶(hù)意愿，收集與處理目的直接相關(guān)的必要個(gè)人信息。用戶(hù)有權隨時(shí)關(guān)閉相關(guān)權限，數字人民幣App將立即停止有關(guān)個(gè)人信息的處理活動(dòng)，充分保障用戶(hù)自主管理相關(guān)權限。對于用戶(hù)選擇拒絕提供權限的，數字人民幣App將嚴格執行。

　　不過(guò)，穆長(cháng)春也強調，“沒(méi)有約束的自由不是真正的自由”。如果僅僅關(guān)注個(gè)人隱私保護，忽視數字時(shí)代下金融產(chǎn)品和服務(wù)便利化、規模化、跨地域所帶來(lái)的風(fēng)險，數字貨幣可能會(huì )被違法犯罪所利用，產(chǎn)生嚴重后果。

　　進(jìn)一步夯實(shí)法治和監管基礎

　　“研究出臺數字人民幣相關(guān)法律法規和行業(yè)配套政策，持續完善數字人民幣技術(shù)標準，夯實(shí)數字人民幣法治基礎，鞏固數字人民幣法償性地位。”范一飛表示。

　　回溯至2020年10月，中國人民銀行就《中華人民共和國中國人民銀行法（修訂草案征求意見(jiàn)稿）》發(fā)布公開(kāi)征求意見(jiàn)通知。此次《征求意見(jiàn)稿》規定人民幣包括實(shí)物形式和數字形式，為發(fā)行數字貨幣提供了法律依據。業(yè)內人士也認為，隨著(zhù)數字人民幣試點(diǎn)的推進(jìn)和流通范圍的擴大，數字人民幣發(fā)展的法治和監管基礎亟須進(jìn)一步鞏固。

　　穆長(cháng)春在論壇發(fā)言強調，為確保數字人民幣可控匿名要求的有效落實(shí)，需要在頂層制度設計上作出的四項相應安排。

　　一是建立信息隔離機制。明確運營(yíng)機構開(kāi)展數字人民幣運營(yíng)業(yè)務(wù)的獨立性，并通過(guò)設立數字人民幣客戶(hù)信息隔離機制和使用限制，規范數字人民幣客戶(hù)信息的使用。二是明確數字錢(qián)包查詢(xún)、凍結、扣劃的法律條件。只有法律授權的有權機關(guān)基于法定事由，才能夠查詢(xún)、凍結、扣劃用戶(hù)數字人民幣錢(qián)包，否則運營(yíng)機構有權予以拒絕。三是建立相應的處罰機制。監管部門(mén)可以依法對違規處理數字人民幣客戶(hù)信息的運營(yíng)機構采取處罰措施，強化監管。四是完善數字人民幣反洗錢(qián)、反恐怖融資等法規制度。結合FATF（反洗錢(qián)金融行動(dòng)特別工作組）的相關(guān)原則和數字人民幣的特點(diǎn)，研究并適時(shí)出臺數字人民幣反洗錢(qián)和反恐怖融資等監管規定。（記者張莫）