中國社會科學院農村發(fā)展研究所近日發(fā)布的《中國縣域數字普惠金融指數報告2022》顯示，近年來，我國縣域數字普惠金融總體發(fā)展水平持續(xù)提升，各省發(fā)展差距縮小。根據報告，2017年至2021年，全國縣域數字普惠金融發(fā)展總指數得分的中位數呈現持續(xù)上升的趨勢，總指數得分的中位數從2017年的47.61分增長至2021年的97.33分，增長104.44%；總指數得分中位數的最高分增長72.28%；總指數得分中位數的最低分增長105.42%，這說明無論是全國縣域數字普惠金融發(fā)展基期水平較好或較差的縣域近5年總體發(fā)展水平都取得了很大程度的提升。

　　“加快建設農業(yè)強國需要數字金融提供強有力的支撐。”社科院農村發(fā)展研究所所長魏后凱表示，新型農業(yè)經營主體的發(fā)育離不開金融的助力和加持，而傳統的金融服務方式難以有效滿足其融資需求。數字金融則有可能提供新的融資解決方案，助力加快建設農業(yè)強國。

　　報告顯示，全國各省份之間縣域數字普惠金融總體發(fā)展水平持續(xù)提升，差距有所縮小。以指數中位數得分來衡量，不同區(qū)域間縣域數字普惠金融發(fā)展水平各不相同，其中東部地區(qū)縣域數字普惠金融發(fā)展水平最高，中部地區(qū)次之，西部地區(qū)和東北地區(qū)發(fā)展水平較為滯后。從發(fā)展趨勢來看，中部地區(qū)連續(xù)幾年發(fā)展速度最快。

　　報告還顯示，利率低、還款方式和周期靈活被普遍認為是影響縣域居民貸款決策的優(yōu)先考慮因素。由于數字貸款額度更小且還款方式更靈活，進一步為小規(guī)模的下沉客戶提供了補充服務。由于數字普惠金融的逐步普及，縣域及農村地區(qū)居民獲取金融服務的筆數占比較高，被調研的居民超過一半獲得過貸款，信用貸款占比73.4%。其中，互聯網貸款獲取筆數占比最高，占57.5%，其他渠道為來自城商行、農商行、村鎮(zhèn)銀行等地方性金融機構，以及農業(yè)銀行和郵儲銀行等大型金融機構的貸款。

　　網商銀行行長助理、農村金融部總經理彭博介紹，基于數字風控技術，該行為地方政府建立專屬信貸模型，找到了一條數字金融服務農村的可行道路。截至目前，全國已有1100多個涉農縣區(qū)與網商銀行合作簽約，發(fā)展數字普惠金融。

　　“以科技驅動發(fā)展的互聯網銀行與地方政府合作，有助于農村地區(qū)部分政務和民生數據的歸集與利用，擴大客戶基礎，促進對客戶的精準數字畫像、數字信用評級和數字授信，最終有利于擴大對縣域內客戶的數字信貸覆蓋面和數字貸款金額。”社科院農村發(fā)展研究所研究員馮興元表示。

　　針對如何進一步促進縣域普惠金融的發(fā)展，社科院課題組建議，一是改進全國農村地區(qū)，尤其是農村邊遠地區(qū)、邊緣地帶的通信基礎設施，實現互聯網、移動通信和移動互聯的廣覆蓋面甚至全覆蓋。二是優(yōu)化村鎮(zhèn)線上線下普惠金融服務相結合金融服務網點的建設，尤其是村普惠金融服務站點和代辦點的建設。三是進一步發(fā)展農村社會信用體系和全國城鄉(xiāng)個人與企業(yè)征信體系，改善社會信用環(huán)境。

　　“改善金融基礎設施是發(fā)展縣域數字普惠金融的基礎。”中國農業(yè)大學經管學院教授何廣文表示，數字化賦能改善農村金融服務大有可為，其中最緊要的是通訊基礎設施、數字金融服務點、農村社會信用體系、征信系統與信用信息數據庫。

　　清華大學農村發(fā)展研究院副院長張紅宇認為，要聚焦數字技術引領鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展主題，充分釋放數字經濟的要素功能，瞄準鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展的關鍵領域，利用數字技術助推農村金融事業(yè)發(fā)展。

　　為促進形成數字普惠金融發(fā)展的長效機制，報告還建議，加強國家數字普惠金融發(fā)展頂層設計和立法，完善政策法規(guī)支持框架。把發(fā)展數字普惠金融提升到戰(zhàn)略的高度，從全國層面制定專門促進數字普惠金融發(fā)展的規(guī)劃設計。同時，加強數字金融立法，尤其是有關促進數字普惠金融發(fā)展的立法。建立協同監(jiān)管機制，防范化解風險。充分發(fā)揮金融科技在提供縣域數字普惠金融服務、推動資金回流農村地區(qū)的積極作用，為科技銀行或金融科技平臺公司的運作設立適宜的監(jiān)管政策框架。在金融消費者保護方面，還需要通過法規(guī)手段，要求金融機構和金融企業(yè)建立內部風險防控機制，通過身份認證、電子簽名、人臉識別等數字認證技術，保障用戶數據安全和個人隱私。（陳果靜）