“保險公司月初報價(jià)5800元，月底報價(jià)7225元。換了一家保險公司，報價(jià)居然達到11300元。”

　　新能源車(chē)車(chē)主袁女士吐槽說(shuō)，“第一年無(wú)出險，第二年為何保費還漲價(jià)？”與年初時(shí)被拒保不同，最近有車(chē)主發(fā)現新能源車(chē)保費越來(lái)越高，有變相拒保之嫌。

　　據公安部統計，截至2023年底，全國新能源汽車(chē)保有量達2041萬(wàn)輛，占汽車(chē)總量的6.07%。

　　以平均每輛車(chē)4000元保費估算，這意味著(zhù)新能源汽車(chē)市場(chǎng)的盤(pán)子有近千億元，為何險企不愿意承保新能源車(chē)險？

　　業(yè)內專(zhuān)家表示，破解新能源車(chē)險的貴與難，還需要險企、車(chē)企及監管層等多方形成合力，推動(dòng)相關(guān)數據共享，才能讓新能源車(chē)險定價(jià)更合理。

　　新能源車(chē)出險 維修遭遇難題

　　北京青年報記者了解到，新能源汽車(chē)承保環(huán)節凸顯的主要矛盾不僅表現在價(jià)格貴、舊車(chē)續保難等，還有新能源車(chē)出險時(shí)，險企、維修廠(chǎng)和車(chē)主的維修意見(jiàn)不一致，導致理賠糾紛多的問(wèn)題。

　　例如，有消費者投訴自己的汽車(chē)托底后傷及電池包，她到4S廠(chǎng)家維修時(shí)對方告知需更換整個(gè)電池包，保險公司認為只需部分維修，拒絕接受全部更換的方案，雙方發(fā)生嚴重分歧。

　　業(yè)內人士解釋說(shuō)，最新發(fā)布的零整比調查顯示，新能源汽車(chē)動(dòng)力電池包單件零整比超過(guò)49%，這意味著(zhù)更換電池包要花費將近一半的車(chē)價(jià)。

　　據了解，2021年保險行業(yè)協(xié)會(huì )已發(fā)布 《新能源汽車(chē)商業(yè)保險專(zhuān)屬條款（試行）》《新能源汽車(chē)駕乘人員意外傷害保險示范條款（試行）》；中國精算師協(xié)會(huì )發(fā)布了《新能源汽車(chē)商業(yè)保險基準純風(fēng)險保費表（試行）》。我國的新能源汽車(chē)專(zhuān)屬車(chē)險出臺，按照傳統定價(jià)機制，在定價(jià)模型中加入了電動(dòng)項“因子”，將電機、電池、電控“三電”系統正式納入保障，還覆蓋行駛、停放、充電及作業(yè)的場(chǎng)景，并增加了一些附加保險。

　　險企遭遇兩大難題 定價(jià)難、賠付率高

　　有業(yè)內人士指出，新能源車(chē)險由于其技術(shù)方面特殊性，定價(jià)難、賠付率高是險企需要解決的兩大難題。這主要是因為我國新能源車(chē)保險服務(wù)及定價(jià)系統處于起步階段，風(fēng)控模型技術(shù)亟待完善發(fā)展，定價(jià)手段相對滯后。 新能源汽車(chē)在出險率、案均賠款等方面都與傳統燃油車(chē)有著(zhù)明顯差距。

　　目前，各公司費率方案依據銀保監會(huì )統一制定的基本費率再加以一定幅度的調整，但大多數保險公司自主確定的費率調整系數尚未結合新能源汽車(chē)的特殊構造與風(fēng)險特點(diǎn)。新能源汽車(chē)發(fā)展時(shí)間較短，經(jīng)驗數據積累不足，潛在問(wèn)題尚未充分顯現。新能源汽車(chē)車(chē)輛的特定風(fēng)險因素，包括電池故障、充電故障、自燃責任等，增加了車(chē)輛的出險幾率。保險公司也未建立起依托于各類(lèi)數據的事故理賠數據庫，進(jìn)一步加大了保險公司開(kāi)發(fā)設計險種時(shí)進(jìn)行合理費率厘定的難度。

　　根據中國銀保信數據，家用新能源汽車(chē)核心動(dòng)力的損毀率是燃油車(chē)發(fā)動(dòng)機事故率的3倍。新能源車(chē)型維修成本較高。一方面新能源汽車(chē)電池等關(guān)鍵部件的損耗和殘值評估標準不完善，制造采取壓鑄工藝的越來(lái)越多，且車(chē)身預裝各類(lèi)傳感裝置，加上車(chē)型更新?lián)Q代過(guò)快，零配件難以成規模，造成維修成本居高不下；另一方面新能源汽車(chē)的查勘和定損的理賠人員需要專(zhuān)業(yè)技能，人力成本也更高。

　　即便是車(chē)企親自參與經(jīng)營(yíng)車(chē)險也仍沒(méi)實(shí)現盈利。根據特斯拉財報透露出的相關(guān)數據顯示，特斯拉在美國的保險業(yè)務(wù)從最開(kāi)始開(kāi)展一直到2022年底，保費收入累計3億美元。2023年前9個(gè)月，特斯拉財產(chǎn)與傷亡險承保保費為4800萬(wàn)美元，其中承保凈虧損為1300萬(wàn)美元，綜合成本率為146%。特斯拉普通保險前9個(gè)月的保費為1800萬(wàn)美元，其中承保凈虧損為300萬(wàn)美元，綜合成本率為121%。兩者合計虧損超過(guò)1600萬(wàn)美元。

　　多家車(chē)企設立保險經(jīng)紀公司

　　相對于存量汽車(chē)，新能源車(chē)的市場(chǎng)份額約為1/20，現有的3億臺存量燃油車(chē)退出市場(chǎng)還有很長(cháng)時(shí)間。對數量龐大的燃油車(chē)存量汽車(chē)市場(chǎng)，險企經(jīng)營(yíng)比較成熟，綜合費用率可控制在100%以?xún)取Ｐ履茉窜?chē)險在行業(yè)內出現整體虧損時(shí)，保險主體可能根據傳統的精細化管理要求，收緊承保管控，降低承保數量，降低新能源車(chē)險業(yè)務(wù)發(fā)展積極性，以規避虧損風(fēng)險。

　　一位財險公司的業(yè)內人士說(shuō)，從目前的情況看，險企確實(shí)存在對搶占新能源車(chē)險市場(chǎng)缺乏充足動(dòng)力的情況。

　　對此，車(chē)車(chē)科技創(chuàng )始人兼CEO張磊參加業(yè)內論壇時(shí)指出，新能源汽車(chē)的迅猛發(fā)展使得車(chē)險成為消費者購買(mǎi)電動(dòng)車(chē)后的最大消費之一，每年的成本在5000至10000元之間，遠高于加電和保養成本。因此，車(chē)企對保險的戰略部署越來(lái)越重視。蔚來(lái)汽車(chē)、寶馬、理想汽車(chē)等多家車(chē)企都設立了保險經(jīng)紀公司，比亞迪收購了一家保險公司。保險公司本身對于新能源車(chē)險業(yè)務(wù)也紛紛加大科技投入，人保、平安、太平洋等巨頭公司都設立了獨立的科技板塊，對新能源保險進(jìn)行專(zhuān)項研究。

　　監管出手要求優(yōu)化新能源車(chē)險定價(jià)機制

　　今年1月18日，國家金融監管總局財產(chǎn)保險監管司面向各監管局財產(chǎn)保險監管處、各有關(guān)財產(chǎn)險公司下發(fā)了《關(guān)于切實(shí)做好新能源車(chē)險承保工作的通知》。從5個(gè)方面對財產(chǎn)險公司、各監管局財險處提出要求。強調各家財險公司應提高政治站位，明確交強險不得拒保，商業(yè)險應愿保盡保，同時(shí)要求各險企全面排查整改，取消不合理承保限制。 《通知》還要求大型財險公司要發(fā)揮行業(yè)頭雁作用。

　　今年兩會(huì )期間，國家金融監督管理總局局長(cháng)李云澤在“部長(cháng)通道”集中采訪(fǎng)活動(dòng)中回答媒體記者提問(wèn)時(shí)表示，正在研究降低乘用車(chē)貸款首付比，同時(shí)進(jìn)一步優(yōu)化新能源車(chē)險的定價(jià)機制。

　　監管部門(mén)多次針對新能源車(chē)險價(jià)格高企等問(wèn)題發(fā)文，涉及整頓行業(yè)費率、要求不得“一刀切”拒保等。3月18日，國家金融監督管理總局遼寧監管局表示，對新能源車(chē)險承保政策和考核指標開(kāi)展全面排查，調整對新能源車(chē)險設置的不合理考核目標。不得拒絕或者拖延承保交強險，不得在簽訂交強險合同時(shí)要求投保人簽訂商業(yè)保險合同或提出其他附加條件，確保“交強險不得拒保，商業(yè)險愿保盡保”。

　　破解新能源車(chē)險的貴與難，還需要險企、車(chē)企及監管層等多方形成合力，推動(dòng)相關(guān)數據共享，才能讓新能源車(chē)險定價(jià)更合理。文/本報記者 藺麗爽 統籌/池海波