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　　國務(wù)院日前發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》，提出三十八條舉措，明確了推動(dòng)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的具體路徑，更好滿(mǎn)足人民群眾和實(shí)體經(jīng)濟多樣化的金融需求，切實(shí)解決貸款難貸款貴問(wèn)題。

　　□ 本報記者 周芬棉

　　當前，我國已經(jīng)邁上全面建設社會(huì )主義現代化國家新征程，對普惠金融工作提出了更高的要求。國務(wù)院日前發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《實(shí)施意見(jiàn)》），提出三十八條舉措，明確了推動(dòng)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的具體路徑，更好滿(mǎn)足人民群眾和實(shí)體經(jīng)濟多樣化的金融需求，切實(shí)解決貸款難貸款貴問(wèn)題。

　　大力推進(jìn)普惠金融發(fā)展

　　2013年，黨的十八屆三中全會(huì )正式提出“發(fā)展普惠金融”。2015年，國務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規劃（2016—2020年）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《規劃》）。中銀律師事務(wù)所高級合伙人劉曉宇介紹，《規劃》中明確，普惠金融是指立足機會(huì )平等要求和商業(yè)可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì )各階層和群體提供適當、有效的金融服務(wù)。

　　十年來(lái)，為大力推進(jìn)普惠金融發(fā)展，監管部門(mén)著(zhù)力構建多層次供給格局，指導大中型銀行設立普惠金融事業(yè)部，建立單列信貸計劃、內部資源傾斜、差異化績(jì)效考核、盡職免責等專(zhuān)營(yíng)機制。

　　持續優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)。鼓勵金融機構聚焦小微企業(yè)、涉農主體、個(gè)體工商戶(hù)等金融需求，積極利用科技手段，深度挖掘內外部數據信息資源，改進(jìn)業(yè)務(wù)審批技術(shù)和風(fēng)險管理模型，研發(fā)專(zhuān)屬產(chǎn)品，合理降低服務(wù)成本，觸達更多“長(cháng)尾客戶(hù)”。

　　豐富融資增信手段。開(kāi)展“銀稅互動(dòng)”“銀商合作”，指導銀行將公共信用信息用于信貸流程。依托全國信用信息共享平臺開(kāi)展“信易貸”工作，歸集整合中小微企業(yè)信用信息，強化融資場(chǎng)景應用。

　　完善政策制度。出臺存款準備金優(yōu)惠、定向降準、貸款利息稅收優(yōu)惠、中央財政補貼等政策。不斷彌補制度短板，從法律層面明確政府部門(mén)和市場(chǎng)機構促進(jìn)中小微企業(yè)融資、服務(wù)鄉村振興等職責，頒布實(shí)施融資擔保公司監督管理條例等行政法規。

　　十年來(lái)，普惠金融發(fā)展取得長(cháng)足進(jìn)步，普惠金融的理念逐漸深入人心，多層次普惠金融供給格局逐步確立。

　　北京市君致律師事務(wù)所高級合伙人何泉華說(shuō)，這些進(jìn)步具體表現為，金融服務(wù)覆蓋面逐步擴大，縣域和農村地區基礎金融服務(wù)發(fā)展迅速。全國銀行機構網(wǎng)點(diǎn)覆蓋97.9%的鄉鎮。全國鄉鎮基本實(shí)現保險服務(wù)全覆蓋，大病保險已覆蓋12.2億城鄉居民。重點(diǎn)領(lǐng)域金融服務(wù)可得性持續提升。截至2023年8月末，全國小微企業(yè)貸款余額67.7萬(wàn)億元，涉農貸款余額55萬(wàn)億元。推出利率優(yōu)惠、財政貼息的脫貧人口小額信貸（原扶貧小額信貸）。

　　當前，我國對普惠金融工作提出更高的要求，國家金融監督管理總局有關(guān)負責人稱(chēng)，一方面，《實(shí)施意見(jiàn)》是《規劃》的必要延伸。《規劃》實(shí)施到期后，普惠金融發(fā)展仍面臨諸多問(wèn)題和挑戰，有必要持續發(fā)力、補齊短板，構建高水平普惠金融體系。另一方面，《實(shí)施意見(jiàn)》是貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院對普惠金融領(lǐng)域各項工作部署的必然要求。

　　優(yōu)化重點(diǎn)領(lǐng)域產(chǎn)品服務(wù)

　　《實(shí)施意見(jiàn)》全文共十二部分，三十八條，內容包括總體要求、優(yōu)化普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域產(chǎn)品服務(wù)、健全多層次普惠金融機構組織體系、完善高質(zhì)量普惠保險體系、提升資本市場(chǎng)服務(wù)普惠金融效能、有序推進(jìn)數字普惠金融發(fā)展、著(zhù)力防范化解重點(diǎn)領(lǐng)域金融風(fēng)險、強化金融素養提升和消費者保護、提升普惠金融法治水平等。

　　劉曉宇分析稱(chēng)，《實(shí)施意見(jiàn)》與《規劃》相比有諸多不同。比如在主要目標上，《實(shí)施意見(jiàn)》提出的未來(lái)五年的主要目標是，高質(zhì)量的普惠金融體系基本建成。包括基礎金融服務(wù)更加普及，經(jīng)營(yíng)主體融資更加便利，金融支持鄉村振興更加有力，金融消費者教育和保護機制更加健全，金融風(fēng)險防控更加有效，普惠金融配套機制更加完善。《實(shí)施意見(jiàn)》增加“金融消費者教育和保護機制更加健全”“金融風(fēng)險防控更加有效”等內容。

　　其次在重點(diǎn)領(lǐng)域方面，這也是《實(shí)施意見(jiàn)》的一大重點(diǎn)內容，強調聚焦重點(diǎn)領(lǐng)域，推動(dòng)重點(diǎn)領(lǐng)域信貸服務(wù)提質(zhì)增效，著(zhù)力加強對小微經(jīng)營(yíng)主體可持續發(fā)展、鄉村振興戰略的金融支持，加大首貸、續貸、信用貸、中長(cháng)期貸款投放。強化對民生領(lǐng)域的支持，豐富創(chuàng )業(yè)、助學(xué)等金融產(chǎn)品，加強對老年人、殘疾人群體的服務(wù)。在普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域服務(wù)中融入綠色低碳發(fā)展目標。

　　劉曉宇稱(chēng)，與《規劃》相比，《實(shí)施意見(jiàn)》將“優(yōu)化普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域產(chǎn)品服務(wù)”作為第二部分，足見(jiàn)其重要性。

　　另外，《實(shí)施意見(jiàn)》提出完善普惠金融相關(guān)法律法規，加快補齊規則和監管短板，提升普惠金融法治水平。依法將各類(lèi)金融活動(dòng)全部納入監管，嚴厲打擊以普惠金融名義開(kāi)展的違法犯罪活動(dòng)。倡導負責任金融理念，切實(shí)保護金融消費者合法權益。

　　優(yōu)化小微企業(yè)金融服務(wù)

　　《實(shí)施意見(jiàn)》提出了金融支持小微企業(yè)發(fā)展的工作目標和具體舉措。

　　據金融監管總局有關(guān)負責人介紹，監管部門(mén)下一步將從三方面發(fā)力，優(yōu)化小微企業(yè)金融服務(wù)。

　　推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)增量擴面提質(zhì)。構建與經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展相適應的小微企業(yè)金融服務(wù)體系，加大信貸投放、保險保障力度，拓寬直接融資渠道，提高小微企業(yè)服務(wù)覆蓋面、可得性、便利度。優(yōu)化小微金融業(yè)務(wù)規則，完善服務(wù)評價(jià)機制，引導金融機構建立完善可持續的服務(wù)模式，精準匹配服務(wù)需求。

　　加大重點(diǎn)領(lǐng)域小微企業(yè)支持力度。聚焦科技創(chuàng )新、專(zhuān)精特新、制造業(yè)、外貿等重點(diǎn)領(lǐng)域小微企業(yè)，傾斜金融資源，激發(fā)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展動(dòng)能，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級和就業(yè)穩崗。構建金融機構與企業(yè)對接長(cháng)效機制，推動(dòng)政策和服務(wù)精準觸達經(jīng)營(yíng)主體。

　　提升金融服務(wù)小微企業(yè)能力。組織開(kāi)展小微企業(yè)信貸質(zhì)效提升系列行動(dòng)，包括首貸拓展、信用貸提升和“伙伴銀行”行動(dòng)，面向無(wú)貸企業(yè)拓展金融服務(wù)，研發(fā)小額信用貸款產(chǎn)品，逐步建立“信貸+”的綜合金融服務(wù)模式，使更多金融機構成為小微企業(yè)成長(cháng)的伙伴。完善多層次資本市場(chǎng)差異化制度安排，適應各發(fā)展階段、各類(lèi)型小微企業(yè)融資需求。豐富服務(wù)小微企業(yè)的財產(chǎn)保險和服務(wù)小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶(hù)的人身保險產(chǎn)品，優(yōu)化服務(wù)模式。

　　建設農業(yè)保險服務(wù)體系

　　《實(shí)施意見(jiàn)》第四部分明確，完善高質(zhì)量普惠保險體系。

　　其中明確提出，建設農業(yè)保險高質(zhì)量服務(wù)體系。推動(dòng)農業(yè)保險“擴面、增品、提標”。擴大稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險實(shí)施范圍。落實(shí)中央財政獎補政策，鼓勵因地制宜發(fā)展地方優(yōu)勢特色農產(chǎn)品保險。探索發(fā)展收入保險、氣象指數保險等新型險種。推進(jìn)農業(yè)保險承保理賠電子化試點(diǎn)，優(yōu)化農業(yè)保險承保理賠業(yè)務(wù)制度，進(jìn)一步提高承保理賠服務(wù)效率。發(fā)揮農業(yè)保險在防災減災、災后理賠中的作用。

　　發(fā)揮普惠型人身保險保障民生作用。積極發(fā)展面向老年人、農民、新市民、低收入人口、殘疾人等群體的普惠型人身保險業(yè)務(wù)，擴大覆蓋面。完善商業(yè)保險機構承辦城鄉居民大病保險運行機制，提升服務(wù)能力。積極發(fā)展商業(yè)醫療保險。

　　支持保險服務(wù)多樣化養老需求。鼓勵保險公司開(kāi)發(fā)各類(lèi)商業(yè)養老保險產(chǎn)品，有效對接企業(yè)（職業(yè)）年金、第三支柱養老保險參加人和其他金融產(chǎn)品消費者的長(cháng)期領(lǐng)取需求。探索開(kāi)發(fā)各類(lèi)投保簡(jiǎn)單、交費靈活、收益穩健、收益形式多樣的商業(yè)養老年金保險產(chǎn)品。