兩度征求意見(jiàn)后，11月17日，銀保監會(huì )正式出臺《人身保險產(chǎn)品信息披露管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》)，《辦法》將自2023年6月30日起施行。銀保監會(huì )有關(guān)部門(mén)負責人指出，全面規范人身保險產(chǎn)品信息披露行為，能夠切實(shí)保護投保人、被保險人和受益人的合法權益，促進(jìn)行業(yè)健康可持續發(fā)展。

　　新增費率表等披露項目

　　信息披露一直是各國保險監管機構提升行業(yè)透明度、強化外部監督、維護市場(chǎng)公平的重要監管抓手，隨著(zhù)行業(yè)市場(chǎng)化改革的不斷深入，從嚴監管導向更加明確，為滿(mǎn)足新形勢下監管工作需要，銀保監會(huì )制定了《辦法》，將自2023年6月30日起施行。

　　《辦法》將所有人身保險都納入信息披露范圍，按險種類(lèi)別劃分，包括人壽保險、年金保險、健康保險、意外傷害保險等；按設計類(lèi)型劃分，包括普通型、分紅型、萬(wàn)能型、投資連結型等。按保險期間劃分，包括一年期以上的人身保險和一年期及以下的人身保險。

　　在信息披露內容上，《辦法》明確保險產(chǎn)品目錄、條款、費率表都需要進(jìn)行披露；一年期以上的人身保險產(chǎn)品還需披露現金價(jià)值全表以及產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)。在流程上，《辦法》考慮到了保險產(chǎn)品在售前、售中、售后全過(guò)程。

　　其中，費率表和一年期以上的人身保險產(chǎn)品現金價(jià)值全表是首次作為產(chǎn)品信息披露材料被要求公開(kāi)披露，北京工商大學(xué)中國保險研究院副秘書(shū)長(cháng)宋占軍指出，增加費率表，有助于消費者提前了解不同年齡、不同期間的繳費情況，橫向對比產(chǎn)品的繳費金額，有助于消費者選擇性?xún)r(jià)比高的保險產(chǎn)品和規劃長(cháng)期保險資金配置。

　　對于增加現金價(jià)值表的披露，宋占軍表示，這有助于消費者提前了解產(chǎn)品退保領(lǐng)取的金額，全面了解不同時(shí)期退保的“損失”情況，盡可能避免消費者短期退保造成本金損失的不當購買(mǎi)決策。

　　銀保監會(huì )有關(guān)部門(mén)負責人也表示，產(chǎn)品費率和產(chǎn)品現金價(jià)值作為產(chǎn)品的重要信息，與消費者權益密切相關(guān)，公開(kāi)披露有利于消費者更全面地了解保險產(chǎn)品信息，更好地保護自身合法權益，同時(shí)促使保險公司更好地接受社會(huì )監督。從國際經(jīng)驗看，披露產(chǎn)品費率、現金價(jià)值等信息，也有經(jīng)驗可循。

　　產(chǎn)品停售、轉保另有規定

　　當前，壽險轉保已成為保險市場(chǎng)上一種普遍的現象，《辦法》專(zhuān)門(mén)對轉保行為進(jìn)行了規定。《辦法》提到，對購買(mǎi)一年期以上的人身保險產(chǎn)品且有轉保需求的客戶(hù)，經(jīng)雙方協(xié)商一致，保險公司同意進(jìn)行轉保的，保險公司應當向投保人披露相關(guān)轉保信息，充分提示客戶(hù)了解轉保的潛在風(fēng)險，禁止發(fā)生誘導轉保等不利于客戶(hù)利益的行為。

　　一直以來(lái)，保險銷(xiāo)售人員會(huì )通過(guò)微信、朋友圈等制造傳播信息進(jìn)行“炒停”。針對行業(yè)此起彼伏的“炒停”行為，《辦法》要求保險公司對決定停止銷(xiāo)售的保險產(chǎn)品，應當自作出停售的決定后10個(gè)工作日內，披露停售產(chǎn)品名稱(chēng)、停止銷(xiāo)售的時(shí)間、停止銷(xiāo)售的原因，以及后續服務(wù)措施等相關(guān)信息。

　　此外，在信息披露的管理方面，《辦法》指出，保險產(chǎn)品的信息披露材料應當由保險公司總公司統一負責管理。保險公司不得授權或委托保險銷(xiāo)售人員、保險中介機構及其從業(yè)人員自行修改保險產(chǎn)品的信息披露材料。

　　由于保險領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)性，消費者在信息不對稱(chēng)的情況下往往容易被誤導，以至于理賠時(shí)才發(fā)現“貨不對板”，業(yè)內專(zhuān)家指出，規范保險產(chǎn)品的信息披露能夠讓消費者對保險產(chǎn)品有更充分的了解，能夠根據這些信息作出更科學(xué)合理的消費決策，也就降低了銷(xiāo)售人員利用信息不對稱(chēng)進(jìn)行銷(xiāo)售誤導的可能。

　　北京商報記者了解到，在《辦法》發(fā)布之前，分別于今年2月份和8月份進(jìn)行了兩次意見(jiàn)征集，兩次征求意見(jiàn)在信息披露時(shí)間、披露主體等相關(guān)規定方面有所調整。銀保監會(huì )有關(guān)部門(mén)負責人指出，優(yōu)化信息披露方式，強化保險公司產(chǎn)品信息披露的全面性，順應互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應用的趨勢，方便保險消費者快速獲取產(chǎn)品關(guān)鍵有效的信息。

　　談及《辦法》發(fā)布的意義，西部證券分析師羅鉆輝在相關(guān)研報中指出，近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)及第三方保險產(chǎn)品對比平臺實(shí)現快速發(fā)展，在一定程度上降低了銷(xiāo)售過(guò)程中的信息不對稱(chēng)。與現行規定相比，《辦法》擴大了信息披露的產(chǎn)品及披露內容范圍，有助于進(jìn)一步增強產(chǎn)品銷(xiāo)售透明度，緩解供需錯配難題，減少銷(xiāo)售誤導，提升業(yè)務(wù)質(zhì)量。

　　北京商報記者 陳婷婷 李秀梅