個(gè)人養老金是政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運營(yíng)的補充養老保險制度，上個(gè)月的今天，我國的個(gè)人養老金制度正式啟動(dòng)實(shí)施。那么一個(gè)月來(lái)，個(gè)人養老金落地情況如何呢？記者在部分銀行進(jìn)行了調查。

　　要想參加個(gè)人養老金業(yè)務(wù)，首先就要開(kāi)立個(gè)人養老金資金賬戶(hù)。對個(gè)人來(lái)說(shuō)，最方便的渠道就是通過(guò)銀行開(kāi)立自己的個(gè)人養老金資金賬戶(hù)。

　　工商銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部總經(jīng)理 曾琪：我們有7000家網(wǎng)點(diǎn)都可以辦理相關(guān)的業(yè)務(wù)，應該說(shuō)到目前為止我們已經(jīng)為幾百萬(wàn)的客戶(hù)成功地開(kāi)辦了個(gè)人養老金的賬戶(hù)，在人群上面，40(歲)以上的人群相對比較集中一點(diǎn)。

　　農業(yè)銀行天津分行個(gè)人金融部總經(jīng)理 尤文娟：來(lái)我行開(kāi)立個(gè)人養老金賬戶(hù)的客戶(hù)中，35到50歲年齡段人數較多。主要因為這個(gè)群體相對來(lái)說(shuō)收入穩定，保障健全。更關(guān)注如何提高退休后養老生活質(zhì)量。

　　目前，我國的養老保險體系中，第一支柱是基本養老保險，包括職工基本養老保險和城鄉居民基本養老保險，由國家、單位、個(gè)人共同承擔。第二支柱是企業(yè)年金和職業(yè)年金，由單位和職工共同繳費，國家給予政策支持。第三支柱則包括個(gè)人養老金和商業(yè)養老保險，均由個(gè)人自愿參與，參與人養老金可享受稅收優(yōu)惠等政策支持。11月25日，人社部宣布在全國36個(gè)城市或地區先行試點(diǎn)個(gè)人養老金制度。

　　根據自身特點(diǎn)選擇合適的投資產(chǎn)品

　　個(gè)人養老金資金賬戶(hù)開(kāi)立之后，就需要我們存入資金，并根據個(gè)人選擇進(jìn)行自主投資，這是和基本養老保險、企業(yè)年金等完全不同的。同時(shí)，個(gè)人養老金的稅收優(yōu)惠，也需要將資金轉入后才能享受。

　　根據規定，在中國境內參加基本養老保險的勞動(dòng)者，都可以參加個(gè)人養老金制度，每年繳費上限為1.2萬(wàn)元。今年個(gè)人養老金制度雖然是11月才落地，但是今年個(gè)人繳費上限依舊是1.2萬(wàn)元。銀行人士提醒，轉入個(gè)人養老金賬戶(hù)的資金，一般情況下要到領(lǐng)取基本養老金的年齡才能支取，因此在轉入的時(shí)候要考慮好，不要因此影響日常生活。

　　工商銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部總經(jīng)理 曾琪：這個(gè)賬戶(hù)，它最主要的一個(gè)特點(diǎn)因為它是用于養老保障，所以它是一定期限內是只進(jìn)不出的，所以確實(shí)大家要有一個(gè)資金的規劃，這是和普通賬戶(hù)一個(gè)非常大的區別。

　　根據規定，個(gè)人養老金資金賬戶(hù)里的資金，可以自主選擇購買(mǎi)符合規定的理財產(chǎn)品、儲蓄存款、商業(yè)養老保險和公募基金等個(gè)人養老金產(chǎn)品。產(chǎn)品采取名單式管理，以提高投資的安全性。目前，符合條件的銀行理財產(chǎn)品還沒(méi)有公布，其他三種投資渠道都已有產(chǎn)品可以投資了。

　　復旦大學(xué)金融研究院研究員 董希淼：養老基金和養老理財具有一定風(fēng)險，但收益可能更高，特定養老儲蓄受存款保險保護，風(fēng)險極低；而養老保險應重在考察其保障水平。一般來(lái)說(shuō)，距離退休時(shí)間比較近的居民，建議選擇更多穩健的產(chǎn)品；距離退休時(shí)間比較遠的居民，可以選擇更多的基金和理財產(chǎn)品。

　　董希淼還表示，相對于普通投資，養老投資產(chǎn)品周期更長(cháng)，在產(chǎn)品設計中，也會(huì )有相應的機制控制風(fēng)險，因此選擇時(shí)要更多考慮長(cháng)遠收益，而不必太在意短期市場(chǎng)波動(dòng)。

　　銀行人士還提醒，存入個(gè)人養老金賬戶(hù)的資金，可以在納稅時(shí)享受相應額度的個(gè)稅附加扣除，但是享受這項稅收優(yōu)惠的前提是要將資金轉入自己的個(gè)人養老金賬戶(hù)。

　　農業(yè)銀行天津分行個(gè)人金融部總經(jīng)理 尤文娟：我們也建議個(gè)人養老金參加人盡快繳存，12月31日前繳存，我們占的是2022年的額度，享受的是2022年的個(gè)稅優(yōu)惠。2023年1月1日起，個(gè)人養老金參加人又可以繼續繳存，再次享受個(gè)稅優(yōu)惠。

　　個(gè)人養老金保險業(yè)務(wù)加速拓展

　　養老金保險是個(gè)人養老金可投資的四個(gè)渠道之一。目前市場(chǎng)上可供消費者選擇的產(chǎn)品一共有7款，來(lái)自6家保險公司。

　　個(gè)人養老金保險產(chǎn)品推出一個(gè)月，目前6家保險公司，在36個(gè)先行城市地區都已經(jīng)有保單落地。

　　在湖北武漢，居民梁艷妮一直都很關(guān)注個(gè)人養老金，經(jīng)過(guò)一番考慮后，最終決定在投資基金以外，再購買(mǎi)一些保險產(chǎn)品。

　　湖北武漢居民 梁艷妮：這個(gè)養老保險賬戶(hù)，我覺(jué)得第一個(gè)它是比較安全。第二個(gè)對于我來(lái)說(shuō)它現在比基金的一些收益要更穩定一些，而且對于我以后的養老有一個(gè)儲備。

　　工作人員介紹，個(gè)人養老金保險產(chǎn)品推出以來(lái)，公司加大了產(chǎn)品的宣傳推廣力度，并提供了線(xiàn)上線(xiàn)下多種購買(mǎi)方式，取得了不錯的市場(chǎng)反饋。

　　中國人壽壽險湖北省分公司副總經(jīng)理 陳繼云：一個(gè)月以來(lái)，整個(gè)消費者市場(chǎng)反應非常熱烈。我們(武漢)現在已經(jīng)(銷(xiāo)售)超過(guò)了1200件，這個(gè)業(yè)務(wù)非常好。

　　不過(guò)，需要注意的是，購買(mǎi)個(gè)人養老金保險產(chǎn)品，必須通過(guò)個(gè)人養老金資金賬戶(hù)購買(mǎi)。而這個(gè)資金賬戶(hù)只能選擇一家銀行開(kāi)一個(gè)。現階段，每家保險公司支持的銀行不同。消費者購買(mǎi)保險產(chǎn)品時(shí)，還要根據自己資金賬戶(hù)的開(kāi)戶(hù)行，選擇對應的保險公司。

　　針對這一情況，各保險公司也在積極加快和其他銀行、證券公司等機構的相互代理合作，拓展銷(xiāo)售渠道，為消費者提供便利。

　　中國人保壽險遼寧省公司團險部負責人 張闖：我們現在個(gè)人養老金，主要是和興業(yè)銀行合作。現在我們陸續已經(jīng)開(kāi)通了郵政(儲蓄)銀行，接下來(lái)我們會(huì )和中行，農行和招行進(jìn)行合作。

　　個(gè)人養老金市場(chǎng)前景廣闊，資金量大且長(cháng)期穩定。目前不少保險公司的第二款產(chǎn)品也已經(jīng)提上了日程，以提前布局、搶占市場(chǎng)。

　　國民養老保險副總經(jīng)理 陳力平：我們對未來(lái)的市場(chǎng)前景充滿(mǎn)信心，我們將堅定不移推動(dòng)落實(shí)國家政策，立足自身特色，進(jìn)一步豐富產(chǎn)品供給。