本報記者 聶國春

　　“當(dāng)日申請預(yù)約金額已預(yù)約滿，請更換預(yù)約日期。”春節(jié)剛過，福建泉州的大斌打算提前還房貸，沒想到在銀行APP上預(yù)約4月1日扣款卻沒有成功。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，春節(jié)后“提前還貸”的話題熱度再次上漲，大眾關(guān)注的焦點由“應(yīng)不應(yīng)該提前還貸”變?yōu)椤疤崆斑€貸難”，各地普遍出現(xiàn)預(yù)約排隊的現(xiàn)象。對此，中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼在接受《中國消費者報》記者采訪時表示，銀行應(yīng)為客戶還款提供便利，并呼吁適度降低部分存量房貸利率。

　　提前還貸難

　　“預(yù)約后，我等了一個多月才提前完成還款。”談起去交通銀行提前還款的經(jīng)歷，江蘇南京的蔡先生仍然十分生氣。

　　他告訴《中國消費者報》記者，自己去年底有了提前還款的打算，但沒有找到提前還款的線上通道。經(jīng)電話咨詢，被告知線上通道已關(guān)閉，需要在工作日前往銀行網(wǎng)點辦理申請。今年元旦后，蔡先生來到交通銀行南京城中支行網(wǎng)點辦理申請，在提前還款預(yù)約回執(zhí)上，只能填寫借款人姓名和預(yù)約金額，預(yù)約時間和受理人蓋章處均為空白。工作人員稱該行有提前還款額度控制，需要排隊等待審核，無法告知申請審核期限。之后，在他多次催促和投訴下，銀行終于在2月初為其辦結(jié)了部分提前還款。

　　“關(guān)閉線上申請通道，有故意設(shè)阻還款之嫌。”蔡先生說，銀行設(shè)置的提前還貸額度屬于銀行內(nèi)部控制流程，不是借款人還款必須遵守的條款，還款人有權(quán)利在滿足還款條件的前提下獲知明確和具體的還款流程、還款期限。

　　與蔡先生一樣，深圳市民阿梅也有類似經(jīng)歷。阿梅的房貸已到了可申請?zhí)崆斑€款的年限，然而她發(fā)現(xiàn)工商銀行手機(jī)端線上申請還款的入口不見了，只能到網(wǎng)點線下申請。去年12月，她來到工商銀行深圳東門支行辦理預(yù)約申請，被告知銀行內(nèi)部賬務(wù)處理無法還款，要求延期至年后再還款。今年1月，她再次申請還款時，又被告知銀行額度管理，申請需要審核至少3個月。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，提前還貸難的現(xiàn)象存在于各地多家銀行。其中，幾大國有銀行由于提前還貸線上渠道關(guān)閉、額度管理等原因，預(yù)約時間甚至排到了今年8月。

　　排隊也要還

　　交通銀行北京亞運村支行個貸部經(jīng)理對《中國消費者報》記者表示，從去年下半年開始，前來咨詢的人逐漸增多，今年春節(jié)后到網(wǎng)點申請辦理提前還貸的人也越來越多，銀行需要時間來審核，排隊等兩三個月是很正常的。

　　那么，為何越來越多的貸款人選擇提前還貸呢？

　　“之前一直猶豫要不要提前還款，但去年底買的理財產(chǎn)品出現(xiàn)虧損，不如提前還房貸，還能省點利息支出。”大斌說，以前買理財產(chǎn)品能有三四個點的收益，能勉強(qiáng)和房貸利率相對沖，但現(xiàn)在銀行存款利率一路走低，理財產(chǎn)品甚至出現(xiàn)虧損，留著錢在手里就不劃算了。

　　除了將提前還貸作為一種比較好的“理財”方式，還有更多存量房貸用戶深受高額房貸利率困擾，提前還款能減輕一部分月供壓力。記者了解到，前幾年，一些銀行的房貸較基準(zhǔn)利率有80個左右的加點，有的用戶房貸利率高達(dá)6%。而自2019年10月—2023年1月，LPR從4.85%降低55個基點至4.30%，有的地方還在此基礎(chǔ)上進(jìn)行減點，最新房貸利率降至4%以下，新舊利率差達(dá)2%。澤平宏觀研究團(tuán)隊認(rèn)為，存量房貸加點多，新增房貸不加反減，這擴(kuò)大了存量房貸與新增房貸利差，引發(fā)提前還貸行為。

　　不過，銀行并不希望房貸客戶都提前還款。董希淼告訴記者，房貸收益高、安全性也好，對銀行來講是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，提前還款后銀行還要把錢投放出去才有收益，銀行現(xiàn)在缺的不是額度，而是優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)，這才是額度管理的根源。

　　建議降存量

　　用戶著急還、銀行設(shè)門檻，提前還貸使得銀行與消費者之間沖突不斷，并由此引發(fā)大量投訴。不少消費者在網(wǎng)上分享經(jīng)驗稱，撥打12345或12378投訴熱線可加速辦理。

　　記者在黑貓投訴平臺搜索“提前還貸”，發(fā)現(xiàn)有上千條相關(guān)投訴。而在人民網(wǎng)領(lǐng)導(dǎo)留言版，也有網(wǎng)友留言稱，銀行以各種方式阻礙住房貸款提前還款，希望加強(qiáng)對銀行這種行為的監(jiān)管。

　　資深銀行業(yè)人士、北京道譽(yù)聲譽(yù)管理服務(wù)有限公司執(zhí)行董事李利明對《中國消費者報》記者表示，銀行用放慢辦理速度、降低處理效率、延長排隊等待時間等方式放慢客戶提前還款節(jié)奏，不但收效甚微，更是對自身乃至銀行業(yè)聲譽(yù)的一次嚴(yán)重?fù)p害。李利明建議，銀行要么不對客戶提前還款設(shè)限，而是通過在自身資產(chǎn)負(fù)債管理和產(chǎn)品服務(wù)方面開拓思路，將提前還貸的沖擊降至最低；要么及時降低存量房貸利率，減輕存量房貸客戶的還貸負(fù)擔(dān)，這樣雖然銀行自身盈利會受到一些影響，但從源頭上減少了提前還貸的發(fā)生，也避免了相關(guān)的消費者投訴和聲譽(yù)風(fēng)險。

　　“從法律上講，提前還款是對原借款合同約定的貸款期限或金額的變更，的確需要借款人與銀行協(xié)商一致。但近年來，國家和金融管理部門多次要求銀行加大對實體經(jīng)濟(jì)的支持與服務(wù)，切實為企業(yè)和個人紓困解難，降低實體經(jīng)濟(jì)綜合融資成本和個人消費信貸負(fù)擔(dān)。”董希淼說，商業(yè)銀行應(yīng)立足長遠(yuǎn)，改善服務(wù)，通過線上線下相結(jié)合等方式為客戶提前還貸提供便利，展現(xiàn)出商業(yè)銀行的應(yīng)有作為與擔(dān)當(dāng)。他同時建議，相關(guān)部門應(yīng)加快出臺相關(guān)舉措，引導(dǎo)銀行適度降低存量房貸利率，逐步縮窄存量房貸與新增房貸之間的利差，進(jìn)一步降低住房消費者的負(fù)擔(dān)，有效解決居民扎堆提前還款及違規(guī)“轉(zhuǎn)貸”等問題。

　　●專家聲音

　　莫盲從，這些情況可提前還貸

　　面對提前還貸潮，存量房貸用戶是否適合提前還貸呢？

　　中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼建議，是否提前還貸，需要貸款人根據(jù)自身資金、投資和資產(chǎn)配置等多方面情況進(jìn)行權(quán)衡。如果持有的是風(fēng)險較低的固定收益類資產(chǎn)，回報低于按揭貸款利息，提前還貸是可行的選擇。但如果個人手中的金融資產(chǎn)收益能夠覆蓋或大部分覆蓋房貸利息，選擇繼續(xù)進(jìn)行投資會更為劃算。

　　“當(dāng)然，還需要為日常生活支出與未來養(yǎng)老、醫(yī)療等留足資金。”董希淼說，如果是等額本金和等額本息剛還不久的房貸，在利率較高時才有必要提前還款。相反，等額本息的還款方式前期償還利息多、本金少，如果還款已過半，可以不考慮提前還款。如果是利率較低的公積金貸款，也可以不用考慮提前還款。

　　提前還貸時，用戶通常有縮短年限或者降低月供兩個選擇。銀行相關(guān)人士表示，如果想節(jié)省利息支出，選擇縮短年限劃算；如果想緩解每個月的現(xiàn)金流，選擇降低月供更好。不過，建議房貸別全還清，可留一點抵扣個稅。

　　值得注意的是，在提前還貸人群中，部分并沒有閑置資金的用戶想通過“轉(zhuǎn)貸”方式來降低利息支出。對于將高利率房貸轉(zhuǎn)為4%以下的消費貸、經(jīng)營貸等違規(guī)行為，銀保監(jiān)會2022年12月曾發(fā)布風(fēng)險提示稱，此類操作隱藏著違約違法隱患、高額收費陷阱、影響個人征信、資金鏈斷裂、侵害信息安全等風(fēng)險。銀保監(jiān)會提醒消費者，應(yīng)當(dāng)警惕不法中介誘導(dǎo)，認(rèn)清違規(guī)轉(zhuǎn)貸背后隱藏的風(fēng)險，防范合法權(quán)益受到侵害。今年2月2日，深圳市房地產(chǎn)中介協(xié)會也發(fā)布《關(guān)于嚴(yán)禁全市房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)及從業(yè)人員參與違規(guī)利用“經(jīng)營貸”的鄭重提示》，嚴(yán)禁房地產(chǎn)中介參與貸款中介、金融中介、“影子”中介等場外機(jī)構(gòu)和個人違規(guī)利用“經(jīng)營貸”的不法行為。

　　(聶國春）