違規借貸者面臨的一個(gè)重大風(fēng)險來(lái)自銀行抽貸。銀行查到“經(jīng)營(yíng)貸”違規進(jìn)入樓市后，購房者會(huì )收到銀行抽貸的通知。如果短期內湊不齊錢(qián)還貸款，就只能找高息過(guò)橋資金應急，甚至不得不低價(jià)賣(mài)房籌款。

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　　用支持企業(yè)發(fā)展的貸款來(lái)買(mǎi)房，這一國家明令禁止的行為如今又在多地冒頭，一些銀行銷(xiāo)售甚至直接參與其中。如今的中國樓市，伴隨“提前還貸”的潮流，一些購房者正選擇用利率更低的“經(jīng)營(yíng)貸”來(lái)置換房貸。

　　“經(jīng)營(yíng)貸”，顧名思義，是為了滿(mǎn)足企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所需發(fā)放的貸款，利率在3%-7%之間波動(dòng)。當“經(jīng)營(yíng)貸”利率低于房貸，這筆資金就存在流入樓市的套利空間。這幾年，隨著(zhù)國家對中小微企業(yè)支持力度的加大和貸款市場(chǎng)報價(jià)利率(LPR)的逐步走低，很多銀行的“經(jīng)營(yíng)貸”利率已下調至最低3.4%-3.8%的水平，部分銀行對優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶(hù)甚至能給予3%左右的優(yōu)惠利率。

　　近期，全國多地首套房貸利率下行，與前幾年存量房貸的利息差擴大，引發(fā)了一波提前還貸潮。提前還貸，錢(qián)從哪兒來(lái)？部分購房者打起了“經(jīng)營(yíng)貸”的主意。

　　在廣州工作的馮星(化名)最近就辦理了一筆“經(jīng)營(yíng)貸”。她在2017年購入了廣州市天河公園西門(mén)某樓盤(pán)，當時(shí)560萬(wàn)元的房?jì)r(jià)如今已經(jīng)漲超千萬(wàn)元，她用這套房向一家國有銀行做了抵押，貸出了700萬(wàn)元左右，利率3.4%，約定10年期先息后本。

　　她是使用“經(jīng)營(yíng)貸”的“老手”，但這次3.4%的利率、10年期限的寬松程度仍讓她感到吃驚。多年來(lái)，馮星在廣州購入了多套房產(chǎn)，房貸利率多在5%左右，此前，她曾做過(guò)兩次“經(jīng)營(yíng)貸”，分別貸款230萬(wàn)元和110萬(wàn)元，利率分別是3.85%和4.2%，均是3年先息后本。相比于5%左右的房貸利率，當時(shí)她已覺(jué)得劃算了不少，“沒(méi)想到這次優(yōu)惠力度更大”。

　　長(cháng)期以來(lái)，樓市都是中國居民財富的蓄水池，截至2022年年末，我國個(gè)人住房貸款余額為38.8萬(wàn)億元。動(dòng)輒百萬(wàn)元的房貸利息是大部分家庭的重擔之一。央行有關(guān)負責人此前曾表示，去年12月新發(fā)放個(gè)人住房貸款利率，全國平均為4.26%，是2008年有統計以來(lái)的歷史最低水平。

　　但是，即使是最低的4.26%的利率，以貸款100萬(wàn)元、貸款期限30年舉例，都需要支付利息77.31萬(wàn)元。再回過(guò)頭來(lái)看“經(jīng)營(yíng)貸”的利率，這種明顯的利率倒掛，正讓一些購房者“鋌而走險”。

　　黃斌(化名)今年在杭州市濱江區購入了一套總額1650萬(wàn)元的房子，讓他印象深刻的是看房的第一天，房主就讓他試試“經(jīng)營(yíng)貸”，“這在市場(chǎng)上不是什么秘密，尤其是高端住房市場(chǎng)，常常通過(guò)經(jīng)營(yíng)貸走款”，他說(shuō)。

　　中介為黃斌算過(guò)一筆賬，如果走正常的房貸，黃斌購房需貸款990萬(wàn)元，貸款期限30年，基準利率4.9%，他共需要支付利息901.51萬(wàn)元，每月月供52541.95元。如果用“經(jīng)營(yíng)貸”的方案，貸1190萬(wàn)元，利率最多也就3.6%，貸款期限10年，先息后本，每月月供3.57萬(wàn)元，光利息就能省下一半多。即使加上辦“經(jīng)營(yíng)貸”的各種手續費、資金過(guò)橋費等，黃斌仍覺(jué)得值得。

　　事實(shí)上，監管部門(mén)一直明令禁止“經(jīng)營(yíng)貸”違規流入樓市，但卻屢禁不止。中原地產(chǎn)首席分析師張大偉認為，究其原因有二：一是利差巨大；二是銀行監管政策寬松，對資金流向監管不到位。對于這筆錢(qián)流入樓市，一些銀行客戶(hù)經(jīng)理也樂(lè )見(jiàn)其成，“投資房產(chǎn)畢竟穩妥一些”。

　　但是如今，購房者用銀行的錢(qián)“以貸換貸”、提前還貸卻是真真切切損害了銀行的利益，那么，銀行給提前還房貸的人群設置門(mén)檻和障礙，如取消線(xiàn)上預約、必須到線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)填寫(xiě)申請，要求提前還貸客戶(hù)繳納違約金，或者捆綁理財銷(xiāo)售就不值得奇怪了。

　　一面是銀行為購房者提前還貸發(fā)愁，另一面是購房者挪用“經(jīng)營(yíng)貸”來(lái)提前還款面臨的風(fēng)險。張大偉說(shuō)，“當下存在大量的‘經(jīng)營(yíng)貸’與‘消費貸’挪用提前還款，但如果沒(méi)有3年內還清的能力，不建議使用，畢竟你很難知道政策今天非常寬松，會(huì )不會(huì )過(guò)幾天又開(kāi)始收緊。”

　　有人總結過(guò)幫個(gè)人申請“經(jīng)營(yíng)貸”的操作流程，包括購買(mǎi)殼公司、聯(lián)系中間人偽造公司經(jīng)營(yíng)流水等。這中間的每一步都不簡(jiǎn)單，也暗含不小的風(fēng)險，沒(méi)有“專(zhuān)業(yè)人士”的幫助，個(gè)人基本完成不了。

　　貸款中介幫忙的方式大同小異，購房者名下若有正常經(jīng)營(yíng)的公司，貸款中介就會(huì )定制貸款方案，幫忙走正常“經(jīng)營(yíng)貸”貸款程序；若購房者沒(méi)有自身經(jīng)營(yíng)的公司，那么貸款中介將為購房者過(guò)戶(hù)一家公司，并偽造經(jīng)營(yíng)流水，讓客戶(hù)變成經(jīng)營(yíng)者，然后再進(jìn)行產(chǎn)品置換。

　　目前，“經(jīng)營(yíng)貸”的還款方式也有多種選擇，如果購房者名下的公司有正常經(jīng)營(yíng)流水，一般能申請20年期還款的產(chǎn)品，中途不用歸還本金，等額本息還款方式，和房貸的還款方式一樣，其他類(lèi)別的客戶(hù)只能做10年期、3年期貸款。

　　違規借貸者面臨的另一個(gè)重大風(fēng)險來(lái)自銀行抽貸。2021年全國多地銀保監局都針對“經(jīng)營(yíng)貸”違規進(jìn)入樓市開(kāi)展專(zhuān)項行動(dòng)，不少購房者都收到過(guò)銀行抽貸的通知。如果短期內湊不齊錢(qián)還貸款，就只能找高息過(guò)橋資金應急，甚至不得不低價(jià)賣(mài)房籌款。

　　對于“經(jīng)營(yíng)貸”這些存在的風(fēng)險，黃斌都有所了解，他還詢(xún)問(wèn)過(guò)中介會(huì )不會(huì )被銀行查出來(lái)，但中介告訴他，可以規避這些風(fēng)險，只要資金不直接流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，比如用取現、走對公賬戶(hù)等方式。

　　他有時(shí)仍會(huì )擔憂(yōu)，但巨大的利息差還是壓倒了他對風(fēng)險的擔憂(yōu)。

　　1月17日，貸款到賬那天，銀行還給黃斌發(fā)了一條短信，提示“貸款資金用途為公司生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，不可用于股票、債權、期貨、金融衍生品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品等投資，不可用于購買(mǎi)、投資房地產(chǎn)及償還住房抵押貸款，不可用于固定資產(chǎn)、股本權益性投資以及國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途”。他很快刪除了這條短信。

　　中青報·中青網(wǎng)記者 張均斌 來(lái)源：中國青年報