支付領(lǐng)域迎來(lái)重磅新規。近日，《非銀行支付機構監督管理條例》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《條例》)正式公布，自2024年5月1日起施行。這是中央金融工作會(huì )議召開(kāi)后，在金融領(lǐng)域推出的第一部行政法規，也是我國非銀行支付機構監管的首部行政法規。

　　新規出臺恰逢其時(shí)

　　非銀行支付業(yè)務(wù)隨著(zhù)我國數字經(jīng)濟、電子商務(wù)等新業(yè)態(tài)的興起而快速發(fā)展，在小額、便民支付領(lǐng)域發(fā)揮了重要作用。記者從中國人民銀行了解到，截至2023年9月底，全國共有185家非銀行支付機構，2022年全年處理支付業(yè)務(wù)超1萬(wàn)億筆、金額近400萬(wàn)億元，分別占全國電子支付業(yè)務(wù)總量的約八成和一成，日均備付金余額超2萬(wàn)億元，服務(wù)超10億個(gè)人和數千萬(wàn)商戶(hù)，移動(dòng)支付居世界領(lǐng)先水平，有效助力實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展和改善民生。

　　“近年來(lái)，中國人民銀行堅持發(fā)展和規范并重，推動(dòng)支付機構備付金集中存管，斷開(kāi)其與商業(yè)銀行直接連接，督促大型支付平臺企業(yè)支付業(yè)務(wù)整改，防范風(fēng)險隱患，取得積極成效。”中國人民銀行有關(guān)負責人表示，但同時(shí)一些支付機構違規經(jīng)營(yíng)的現象也時(shí)有發(fā)生，如：違規挪用用戶(hù)資金，泄露或者不當采集、使用用戶(hù)信息；個(gè)別支付機構鋌而走險，為電信網(wǎng)絡(luò )詐騙、跨境賭博等違法犯罪活動(dòng)提供資金轉移通道等。

　　此次《條例》的出臺對于促進(jìn)行業(yè)良性競爭和健康持續發(fā)展恰逢其時(shí)，為支付行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展構建了新的支撐。財付通總經(jīng)理鄭浩劍對記者表示，《條例》一方面提升了支付機構監管法律層級，從原先的部門(mén)規章提升為行政法規，標志著(zhù)支付行業(yè)有了根本性法規，有利于強化行業(yè)監管；另一方面順應了支付服務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展變化趨勢，為規范支付機構的合規經(jīng)營(yíng)奠定了堅實(shí)基礎。

　　“《條例》根據現有的業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)，進(jìn)一步明確了支付業(yè)務(wù)規則，確定支付業(yè)務(wù)新的分類(lèi)方式，提升了支付服務(wù)質(zhì)效，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟需要。”錢(qián)袋寶總經(jīng)理劉曉東說(shuō)。

　　支付清算協(xié)會(huì )有關(guān)負責人表示，《條例》構筑了非銀行支付業(yè)務(wù)監管的基礎框架和主體內容，必將進(jìn)一步推動(dòng)非銀行支付服務(wù)的全面、科學(xué)監管，為行業(yè)有效防范化解風(fēng)險、切實(shí)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟，形成高質(zhì)量發(fā)展格局提供重要的法治保障。

　　重新劃分業(yè)務(wù)類(lèi)型

　　《條例》明確，非銀行支付機構，是指在中華人民共和國境內依法設立，除銀行業(yè)金融機構外，取得支付業(yè)務(wù)許可，從事根據收款人或者付款人提交的電子支付指令轉移貨幣資金等支付業(yè)務(wù)的有限責任公司或者股份有限公司。值得關(guān)注的是，《條例》對支付業(yè)務(wù)類(lèi)型進(jìn)行了重新劃分，非銀行支付業(yè)務(wù)根據能否接收付款人預付資金，分為儲值賬戶(hù)運營(yíng)和支付交易處理兩種類(lèi)型，但是單用途預付卡業(yè)務(wù)不屬于本條例規定的支付業(yè)務(wù)。

　　2010年以來(lái)，《非金融機構支付服務(wù)管理辦法》按照交易渠道和受理終端，將支付業(yè)務(wù)分為網(wǎng)絡(luò )支付、銀行卡收單和預付卡業(yè)務(wù)三類(lèi)。隨著(zhù)技術(shù)創(chuàng )新和業(yè)務(wù)發(fā)展，出現了條碼支付、刷臉支付等新興方式，現有分類(lèi)方式不能很好地滿(mǎn)足市場(chǎng)發(fā)展和監管需要。“此前按照三類(lèi)業(yè)務(wù)劃分的模式，僅通過(guò)介質(zhì)來(lái)判定和規范相關(guān)支付業(yè)務(wù)的邊界，已經(jīng)與支付行業(yè)的多渠道融合發(fā)展現狀不相匹配。”博通咨詢(xún)金融行業(yè)資深研究員王蓬博說(shuō)。

　　中國人民銀行有關(guān)負責人表示，新的分類(lèi)方式具有以下特點(diǎn)：一是具有良好的擴展性，有利于防范監管空白。新的分類(lèi)方式下，無(wú)論支付業(yè)務(wù)外在表現形式如何，均可按照業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)進(jìn)行歸類(lèi)和管理。二是避免監管套利，有利于促進(jìn)公平競爭。新的分類(lèi)方式基于業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)和風(fēng)險特征，穿透支付業(yè)務(wù)表面形態(tài)，有利于統一資本等準入條件和業(yè)務(wù)規則要求，消除監管洼地，形成公平的制度環(huán)境。

　　“支付是典型的雙邊市場(chǎng)，發(fā)卡機構、客戶(hù)和收單機構、商戶(hù)為天平的‘雙邊’，與‘單一市場(chǎng)’不同，雙方互動(dòng)程度決定了支付市場(chǎng)活力和規模效應。”中國建設銀行有關(guān)負責人認為，《條例》將業(yè)務(wù)類(lèi)型明確為“儲值賬戶(hù)運營(yíng)和支付交易處理”兩類(lèi)，基本映射發(fā)卡和收單“雙邊”。

　　保護用戶(hù)合法權益

　　《條例》認真貫徹落實(shí)中央金融工作會(huì )議精神，將防范化解風(fēng)險、保護用戶(hù)合法權益擺在突出位置，更好統籌發(fā)展和安全。

　　在保護用戶(hù)合法權益方面作了哪些安排？中國人民銀行有關(guān)負責人表示：一是堅持持牌經(jīng)營(yíng)，嚴格準入門(mén)檻。按照“先證后照”原則實(shí)施準入管理，明確支付機構注冊資本、主要股東、實(shí)控人、高管人員等準入條件，對其重大事項變更也實(shí)施許可管理，同時(shí)建立健全嚴重違法違規機構的常態(tài)化退出機制。

　　二是完善支付業(yè)務(wù)規則，強化風(fēng)險管理。規定支付機構應當健全業(yè)務(wù)管理等制度，具備符合要求的業(yè)務(wù)系統、設施和技術(shù)。強化支付賬戶(hù)、備付金和支付指令等管理制度，明確支付機構不得挪用、占用、借用客戶(hù)備付金，不得偽造、變造支付指令。壓實(shí)支付機構用戶(hù)盡職調查、風(fēng)險監測等責任。

　　三是加強用戶(hù)權益保障。規定支付機構應當按照公平原則擬定協(xié)議條款，保障用戶(hù)知情權和選擇權。加強用戶(hù)信息保護，明確信息處理、信息保密和信息共享等有關(guān)要求。要求支付機構對所提供的服務(wù)明碼標價(jià)，合理收費。明確支付機構應當履行投訴處理主體責任。

　　四是依法加大對嚴重違法違規行為處罰力度。對于《條例》規定的違法違規行為，中國人民銀行可依法對有關(guān)支付機構實(shí)施罰款，限制部分支付業(yè)務(wù)或者責令停業(yè)整頓，直至吊銷(xiāo)其支付業(yè)務(wù)許可證等處罰措施。同時(shí)，明確可以根據具體情形對負有直接責任的董事、監事、高管人員和其他人員進(jìn)行處罰，情節嚴重的還可采取市場(chǎng)禁入措施。

　　中國銀聯(lián)有關(guān)負責人認為，《條例》一系列規定有助于進(jìn)一步強化對金融消費者合法權益的保護，增強社會(huì )公眾對非銀行支付機構的信任度和對支付服務(wù)的滿(mǎn)意度。

　　“保護用戶(hù)權益是《條例》關(guān)注的重點(diǎn)，支付寶將加強金融消費者權益保護工作，把金融消費者保護納入公司治理、企業(yè)文化和經(jīng)營(yíng)戰略中統籌謀劃，扎實(shí)提升金融消費者保護水平。”支付寶公司副總經(jīng)理封俏表示。

　　□ 本報記者 馬春陽(yáng)(經(jīng)濟日報)