近日，中國銀保監會(huì )印發(fā)《關(guān)于擴大專(zhuān)屬商業(yè)養老保險試點(diǎn)范圍的通知》。《通知》規定，自2022年3月1日起，將專(zhuān)屬商業(yè)養老保險試點(diǎn)區域擴大到全國范圍，在原有6家試點(diǎn)保險公司的基礎上，同時(shí)允許養老保險公司參與試點(diǎn)。

　　2021年5月，銀保監會(huì )印發(fā)《關(guān)于開(kāi)展專(zhuān)屬商業(yè)養老保險試點(diǎn)的通知》，明確自2021年6月1日起，在浙江省（含寧波市）和重慶市開(kāi)展試點(diǎn)。

　　記者在采訪(fǎng)中了解到，已經(jīng)開(kāi)展試點(diǎn)的兩個(gè)地區從全國范圍來(lái)看具有一定的代表性，主要呈現出養老負擔較重和養老保障不足的雙重特征。

　　浙江省民營(yíng)經(jīng)濟發(fā)達，走出了以申通、圓通、中通、韻達為代表的一大批知名快遞企業(yè)。2020年浙江省有1400余家快遞企業(yè)、30余萬(wàn)快遞從業(yè)人員。根據前期調研顯示，靈活就業(yè)群體的保險保障需求近年來(lái)日益增加。重慶市社會(huì )基本養老保險具有“三個(gè)50%”的特點(diǎn)，一是基本養老覆蓋為全市人口的50%，二是職工養老覆蓋為基本養老保障群體的50%，三是老齡化嚴重，退休職工和在職職工人數比例為50%。

　　浙江銀保監局副局長(cháng)崔安明表示，作為監管機構，一方面要求各試點(diǎn)公司積極發(fā)揮專(zhuān)屬險種“普惠讓利”的產(chǎn)品特色，最大程度壓降初始費用，努力惠及更多人群，目前多家公司仍執行零初始費用的優(yōu)惠政策。另一方面指導各試點(diǎn)保險公司結合浙江地區數字經(jīng)濟、民營(yíng)經(jīng)濟活躍的特點(diǎn)，聚焦新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)和靈活就業(yè)人員重點(diǎn)推廣，鼓勵試點(diǎn)公司積極和網(wǎng)約車(chē)平臺、快遞行業(yè)協(xié)會(huì )、出租車(chē)管理部門(mén)溝通，在企事業(yè)單位為員工投保專(zhuān)屬商業(yè)養老保險提供繳費支持方面探索可行性路徑。

　　據重慶銀保監局副局長(cháng)許捷介紹，重慶把試點(diǎn)方向放在了靈活就業(yè)群體的養老保障上。重慶銀保監局探索出“主管部門(mén)支持、行業(yè)聯(lián)動(dòng)合力、企業(yè)自主選擇”的聯(lián)動(dòng)模式，加強與重慶市郵政管理局、市總工會(huì )、市道路交通運輸中心等多部門(mén)的溝通，通過(guò)“行業(yè)增信”方式，提高專(zhuān)屬商業(yè)養老保險產(chǎn)品推廣的有效性和滲透率。

　　相較傳統的商業(yè)養老保險和其他養老金融產(chǎn)品，專(zhuān)屬商業(yè)養老保險試點(diǎn)產(chǎn)品具有靈活、安全、長(cháng)期、可選擇性強及惠民性強等特點(diǎn)。靈活性表現在保費起繳金額要求低，試點(diǎn)期部分公司最低100元可投；繳費期靈活，選擇月繳年繳躉繳均可，投保人經(jīng)濟緊張期間可暫停繳納，養老險賬戶(hù)不會(huì )失效。安全性表現在采取“保證+浮動(dòng)”的賬戶(hù)收益模式，賬戶(hù)有最低保證利率。長(cháng)期性表現在產(chǎn)品旨在幫助消費者為未來(lái)進(jìn)行養老儲備，退保要求更為嚴格，前期退保有損失，引導消費者長(cháng)期積累養老金，明確長(cháng)期持有至60歲進(jìn)入領(lǐng)取期。可選擇性強表現在產(chǎn)品提供穩健（保守）和進(jìn)取（積極）兩種賬戶(hù)供投保人自由選擇或組合配置，有效期內還可實(shí)現穩健和進(jìn)取賬戶(hù)的轉換。惠民性強表現在專(zhuān)屬商業(yè)養老保險在產(chǎn)品的設計之初就充分考慮了減少附加費用，銷(xiāo)售費用大大低于在售的其他商業(yè)養老保險，試點(diǎn)期間各公司均減免了初始費用，充分讓利投保人。

　　來(lái)自銀保監會(huì )的數據顯示，截至2022年1月底，6家試點(diǎn)公司累計承保保單近5萬(wàn)件，累計保費4億元，其中快遞員、網(wǎng)約車(chē)司機等新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員投保近1萬(wàn)人。

　　在試點(diǎn)推進(jìn)過(guò)程中，浙江銀保監局指導保險公司建立與專(zhuān)屬養老保險業(yè)務(wù)長(cháng)期發(fā)展相適應的內部管理機制，包括長(cháng)期銷(xiāo)售激勵考核機制、風(fēng)險管控機制等。重慶銀保監局則要求保險公司宣傳客觀(guān)中性，保障企業(yè)和個(gè)人的自主選擇權，同時(shí)要求保險公司對“退保有風(fēng)險、賬戶(hù)收益有不確定性”等作風(fēng)險提示，保障試點(diǎn)人群消費者權益不受損害。

　　記者在采訪(fǎng)中了解到，專(zhuān)屬商業(yè)養老保險投保簡(jiǎn)便、繳費靈活、收益穩健等特點(diǎn)已逐漸被消費者理解和接受。各保險公司也初步形成了符合自身特點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)模式，特別是在服務(wù)新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員方面積累了一定經(jīng)驗。“找到問(wèn)題、解決問(wèn)題、實(shí)踐檢驗再優(yōu)化模式，為后期發(fā)展夯實(shí)基礎，正是試點(diǎn)工作的價(jià)值所在。”許捷說(shuō)。

　　銀保監會(huì )有關(guān)負責人表示，擴大試點(diǎn)范圍可以使更多消費者接觸到具有較強養老功能的專(zhuān)屬商業(yè)養老保險產(chǎn)品，進(jìn)一步引導和培育養老金融消費觀(guān)念；有利于推動(dòng)試點(diǎn)保險公司深入探索商業(yè)養老保險發(fā)展經(jīng)驗，促進(jìn)和規范第三支柱養老保險發(fā)展，更好滿(mǎn)足人民群眾多層次養老保障需求。

　　《通知》強調，各試點(diǎn)公司應當合理制定業(yè)務(wù)規劃，持續創(chuàng )新產(chǎn)品，探索滿(mǎn)足新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員多樣化需求，同時(shí)要求各銀保監局做好政策解讀，加強業(yè)務(wù)監管。試點(diǎn)范圍擴大后，相關(guān)監管要求適用《關(guān)于開(kāi)展專(zhuān)屬商業(yè)養老保險試點(diǎn)的通知》規定。

　　大家養老保險股份有限公司副總經(jīng)理、總精算師王小康表示，在老齡化趨勢的大背景下，養老已經(jīng)成為百姓關(guān)注的話(huà)題，專(zhuān)屬商業(yè)養老保險的試點(diǎn)擴大，必然會(huì )推動(dòng)更多市民了解商業(yè)養老保險，通過(guò)第三支柱的手段豐富養老支付方案。此外，本次試點(diǎn)范圍擴大對于養老險公司是一次難得的機遇。大家養老正在積極研判政策，打磨產(chǎn)品方案，力爭推出具有市場(chǎng)影響力的產(chǎn)品。（于泳）