個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼來(lái)了！

　　在北京一家超市入口處，居民楊奶奶用手機掃了掃商家二維碼，給小孫女買(mǎi)了一串冰糖葫蘆。隔壁照相館，咔嚓一聲，女大學(xué)生拍下證件照，通過(guò)商家打印好的二維碼掃碼完成了支付。

　　近年來(lái)，個(gè)人收款條碼得到廣泛運用，有效滿(mǎn)足了社會(huì )公眾的個(gè)性化、多樣化支付需求，提高了小微經(jīng)濟、地攤經(jīng)濟的資金收付效率。但與此同時(shí)，個(gè)人收款條碼也存在一些風(fēng)險隱患。

　　2月22日，中國支付清算協(xié)會(huì )、微信支付、支付寶分別發(fā)布公告，對優(yōu)化條碼支付采取了一系列舉措，其中新設的“個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼”引起廣泛關(guān)注。

　　自由選擇，體驗不變

　　為更好發(fā)揮收款條碼的普惠性、便利性，去年10月，中國人民銀行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于加強支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)。

　　《通知》提出，對具有明顯經(jīng)營(yíng)特征的個(gè)人收款條碼用戶(hù)參照特約商戶(hù)管理，要求為此類(lèi)個(gè)人用戶(hù)提供商戶(hù)收款條碼，提升對個(gè)人經(jīng)營(yíng)者的收單服務(wù)質(zhì)量。個(gè)人靜態(tài)收款條碼原則上禁止用于遠程非面對面收款，確有必要的實(shí)行白名單管理，以防止個(gè)人靜態(tài)收款條碼被出售、出租、出借用于搭建賭博活動(dòng)線(xiàn)上充值通道。《通知》定于今年3月1日起施行。

　　按照人民銀行有關(guān)規定，支付協(xié)會(huì )提出了行業(yè)自律建議，專(zhuān)設“個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼”，微信支付和支付寶于3月1日起提供個(gè)人收款碼升級邀約服務(wù)。

　　什么樣的商戶(hù)需要由個(gè)人收款碼轉為個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼？中國支付清算協(xié)會(huì )表示，鼓勵和引導“具有明顯經(jīng)營(yíng)活動(dòng)特征”的用戶(hù)使用個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼，但絕非強制性的“一刀切”，絕大部分用戶(hù)不受影響，特別是零星銷(xiāo)售自己生產(chǎn)的季節性農副產(chǎn)品或自身手工小商品的鄉鎮居民、城市地攤流動(dòng)商販等用戶(hù)基本不受影響。

　　用戶(hù)可自由選擇使用新設的個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼，原有個(gè)人收款碼仍可使用。中國支付清算協(xié)會(huì )公告明確表示，用戶(hù)使用“個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼”，服務(wù)不減、體驗不變，賦碼過(guò)程免費，并可享受更高效的交易對賬等服務(wù)。同時(shí)，現行“個(gè)人收款碼”不關(guān)閉、不停用、功能不變。

　　專(zhuān)家分析，新設“個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼”體現了收款服務(wù)的分層優(yōu)化。這次在個(gè)人收款碼和商戶(hù)收款碼之間重新設置了個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼，體現了收款服務(wù)進(jìn)一步分層優(yōu)化的特點(diǎn)，針對不同的特定主體給予更精準的監管措施。

　　不影響用戶(hù)成本，增值服務(wù)更多

　　“手續會(huì )不會(huì )很麻煩？”“是不是提現要收費了？”……對新設的“個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼”，不少人存在類(lèi)似疑問(wèn)。

　　使用個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼并不會(huì )增加用戶(hù)成本。支付協(xié)會(huì )有關(guān)負責人介紹，充分考慮流動(dòng)攤販等客戶(hù)的實(shí)際情況，對申請個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼的小微商戶(hù)、個(gè)人經(jīng)營(yíng)者，按照“就低不就高”原則，參考個(gè)人收款碼標準收費，減少商家財務(wù)成本。微信支付公告稱(chēng)，用戶(hù)可免費領(lǐng)取物料碼牌。支付寶方面表示，升級過(guò)程完全免費，且原有的收錢(qián)免費、提現免費等權益將繼續享有，還將享有更高的“敢收敢賠”保障額度等權益。

　　申請個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼手續精簡(jiǎn)。支付協(xié)會(huì )有關(guān)負責人介紹，支付機構將按照最少、必要原則精簡(jiǎn)提交的材料，并主要通過(guò)在線(xiàn)方式提交。有的個(gè)人商戶(hù)僅需要提供個(gè)人信息、店鋪頭像或攤位照片即可。

　　使用個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼有何好處？支付協(xié)會(huì )方面表示，一方面，個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼可接受信用卡付款，還可以獲得賬務(wù)管理、交易對賬、特定營(yíng)銷(xiāo)等增值服務(wù)。另一方面，個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼還能更好地實(shí)現交易風(fēng)險防控，更有效地保障用戶(hù)資金安全。

　　總體來(lái)看，對消費者而言，支付體驗不會(huì )改變，二維碼收款依然能夠滿(mǎn)足日常支付需求。對商家而言，如果不想升級可繼續使用個(gè)人收款碼；如果升級成“個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼”，可獲得更多增值服務(wù)。

　　防范風(fēng)險，審慎實(shí)行白名單管理

　　支付受理終端涉及支付信息的讀取、采集和支付指令的生成，其安全性和合規性對保障支付信息與資金安全具有重要意義。

　　人民銀行有關(guān)負責人表示，個(gè)人收款條碼存在一些風(fēng)險隱患。例如，部分機構使用個(gè)人收款條碼轉賬業(yè)務(wù)辦理大量生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、生活消費交易，既混淆了交易性質(zhì)，導致交易信息失真，影響風(fēng)險監測效果，也不利于借助支付服務(wù)為經(jīng)營(yíng)活動(dòng)賦能增值。還有一些不法分子利用“跑分平臺”，以高額收益為餌吸引大量人員使用個(gè)人靜態(tài)收款條碼與賭客“點(diǎn)對點(diǎn)”線(xiàn)上遠程轉移賭資，影響了涉賭“資金鏈”追溯機制的實(shí)效。

　　《通知》提出，對通過(guò)截屏、下載等方式保存的個(gè)人動(dòng)態(tài)收款條碼參照執行個(gè)人靜態(tài)收款條碼有關(guān)要求，以防止不法分子借助個(gè)人動(dòng)態(tài)收款條碼規避政策要求。

　　有人擔心，一些合理的遠程收款需求是否會(huì )受影響？支付協(xié)會(huì )有關(guān)負責人表示，支付寶和微信支付可對有正當合理需求的用戶(hù)實(shí)行白名單管理，支持遠程收款功能。同時(shí)，《通知》提出，審慎確定個(gè)人靜態(tài)收款條碼白名單準入條件與規模、個(gè)人靜態(tài)收款條碼的有效期、使用次數和交易限額，防范白名單濫用風(fēng)險。

　　此外，近期有用戶(hù)反映，有人打著(zhù)“個(gè)人收款碼升級”“更換碼牌”等名義進(jìn)行詐騙。支付協(xié)會(huì )公告提醒會(huì )員單位暢通渠道，加強和用戶(hù)的溝通解釋?zhuān)苊獠环ǚ肿咏铏C詐騙。支付寶和微信支付也提醒用戶(hù)，若有相關(guān)人士上門(mén)推廣，請謹防詐騙。

　　徐佩玉