日前，中國銀保監會(huì )印發(fā)《關(guān)于2022年銀行業(yè)保險業(yè)服務(wù)全面推進(jìn)鄉村振興重點(diǎn)工作的通知》，提出增強保險服務(wù)鄉村振興功能作用。近年來(lái)，隨著(zhù)保險業(yè)風(fēng)險管理能力不斷增強，在服務(wù)鄉村振興方面持續發(fā)力。來(lái)自銀保監會(huì )的最新數據顯示，截至今年一季度末，保險業(yè)總資產(chǎn)25.5萬(wàn)億元，同比增長(cháng)2.6%。2021年僅農業(yè)保險就為1.8億戶(hù)次農戶(hù)提供風(fēng)險保障4.7萬(wàn)億元。

　　化解農業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險

　　2021年，河南、浙江、新疆等省份先后遭遇洪水、臺風(fēng)、冰凍等自然災害影響。農業(yè)保險在防范農業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險、推動(dòng)災后恢復生產(chǎn)中發(fā)揮了重要作用。

　　據中華保險集團總裁高興華介紹，中華保險已開(kāi)發(fā)報備農業(yè)保險產(chǎn)品條款共計2751個(gè)，覆蓋農、林、牧、漁業(yè)200余個(gè)農產(chǎn)品品種。2021年，中華保險累計為1885萬(wàn)戶(hù)農戶(hù)提供了近4000億元的農業(yè)風(fēng)險保障，累計賠付91億元。在應對重大災害方面，全力支持新疆凍災、湖南病蟲(chóng)害、“煙花”臺風(fēng)等災后恢復工作，全年農險重大災害賠付14億元。

　　《通知》提出，保險機構要提升農業(yè)保險保障水平，落實(shí)三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險主產(chǎn)省產(chǎn)糧大縣全覆蓋，大力發(fā)展地方優(yōu)勢特色農產(chǎn)品保險。

　　記者在采訪(fǎng)中了解到，2021年中華保險共為1218萬(wàn)戶(hù)糧農種植的1.3億畝糧田提供了605億元的風(fēng)險保障，助力提高糧食產(chǎn)業(yè)抗風(fēng)險能力。截至目前，中華保險已在湖南、江蘇、四川、新疆、遼寧、廣東、內蒙古等多地，開(kāi)展水稻、小麥、玉米主糧作物制（繁）種保險。與此同時(shí)，中華保險積極推廣三大糧食作物完全成本保險與種植收入保險試點(diǎn)，近3年累計為227萬(wàn)戶(hù)糧農種植的2013萬(wàn)畝糧田提供了179億元風(fēng)險保障，穩定了糧農收入。

　　農產(chǎn)品多是大田作物，種植仍然難以擺脫看天吃飯的命運。此外，供求變化、生產(chǎn)成本、物流運輸狀況等都對農產(chǎn)品流通價(jià)格產(chǎn)生影響。面對高風(fēng)險損失，需要保險公司和再保險公司攜手分擔風(fēng)險。從2014年開(kāi)始，中國財產(chǎn)再保險有限責任公司聯(lián)合23家國內中資保險公司發(fā)起成立中國農業(yè)保險再保險共同體，農共體每年可為行業(yè)提供50%以上的再保險保障。

　　中再產(chǎn)險作為農共體管理機構所在單位和主要再保人，平均為其提供近80%的承保能力。“農共體運行期間，在我國農業(yè)再保險市場(chǎng)發(fā)揮主渠道作用，有效支持前端農險發(fā)展和創(chuàng )新，對健全我國農業(yè)保險大災風(fēng)險分散機制做了有益探索，使我國農業(yè)保險基礎能力建設水平得到提升。”中再產(chǎn)險總經(jīng)理張仁江說(shuō)。

　　撬動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展

　　我國廣大農村地區資源豐富，區域特色顯著(zhù)，發(fā)展特色農業(yè)產(chǎn)業(yè)具有一定優(yōu)勢，但特色農業(yè)產(chǎn)業(yè)具有品種多、投入大、收益高、風(fēng)險大等復合型特點(diǎn)。鑒于此，保險業(yè)通過(guò)引入保險機制抵御產(chǎn)業(yè)風(fēng)險，提供增信拓寬融資渠道等方式增強了特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展內生動(dòng)力。

　　據平安產(chǎn)險總監姜華介紹，近年來(lái)，平安產(chǎn)險打造助力產(chǎn)業(yè)發(fā)展的“振興保”模式，從“產(chǎn)前融資—產(chǎn)中風(fēng)控溯源—產(chǎn)后平臺協(xié)銷(xiāo)”全流程幫扶產(chǎn)業(yè)，與政府一同打造出保險深度參與、撬動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、帶動(dòng)一方農戶(hù)增收的產(chǎn)業(yè)振興新模式。

　　記者在采訪(fǎng)中了解到，平安產(chǎn)險在甘肅慶陽(yáng)通過(guò)“保險+期貨”“保險+農擔”等多種方式為農戶(hù)融資。平安產(chǎn)險通過(guò)肉牛大災保險兜底，聯(lián)動(dòng)農擔公司推動(dòng)活體抵押貸款落地，幫助肉牛龍頭企業(yè)獲取融資授信，為產(chǎn)業(yè)撬動(dòng)1億元發(fā)展資金。截至2021年底，平安產(chǎn)險已帶動(dòng)遼寧生豬、云南花卉、湖南黃花菜等15個(gè)地方政府核心產(chǎn)業(yè)資金6.18億元，惠及村民14萬(wàn)，帶動(dòng)農戶(hù)戶(hù)均年增收3000元以上；累計為高州荔枝、寧夏枸杞、陜西蘋(píng)果等超10萬(wàn)件特色農產(chǎn)品提供溯源保險保障。

　　此外，通過(guò)保險保單質(zhì)押、貸款保證保險和信用保險產(chǎn)品，保險公司客觀(guān)上為農戶(hù)和新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供信用增級，為農村產(chǎn)業(yè)引入銀行信貸等金融資源。如中華財險在廣東肇慶首創(chuàng )了“生豬活體抵押”，充分發(fā)揮銀行信貸、保險保障、畜牧監管等多方合力，更好滿(mǎn)足生豬產(chǎn)業(yè)融資需求，助力生豬穩產(chǎn)保供。

　　興業(yè)期貨聯(lián)合太平洋財險和興業(yè)銀行在山東省棲霞市落地蘋(píng)果“保險+期貨”項目，通過(guò)銀行提供資金支持、期貨市場(chǎng)調節供求、保險公司保障風(fēng)險，進(jìn)一步降低企業(yè)和農戶(hù)生產(chǎn)成本，穩定市場(chǎng)價(jià)格，在金融助力產(chǎn)業(yè)扶貧探索中實(shí)現了新突破，為果農辛勤的勞動(dòng)成果保駕護航。

　　提升保障水平

　　隨著(zhù)保險行業(yè)深度和密度的提高，傳統的保險產(chǎn)品已經(jīng)不能滿(mǎn)足廣大農民的生產(chǎn)生活需求。記者在采訪(fǎng)中了解到，各地銀保監局針對所在地的實(shí)際情況，積極引導保險公司加大產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新，不斷增強保險服務(wù)鄉村振興能力。

　　據安徽銀保監局副局長(cháng)袁成剛介紹，安徽保險業(yè)目前已形成“特色農業(yè)、意外事故、民生保障”防返貧保險產(chǎn)品體系。針對中央財政補貼型農險未能覆蓋、貧困戶(hù)自營(yíng)增收的特色農業(yè)產(chǎn)業(yè)，提供風(fēng)險保障，激活產(chǎn)業(yè)脫貧內生動(dòng)力、生產(chǎn)信心。例如，在2020年洪澇災害中，“深貧保”累計支付賠款4121.9萬(wàn)元，受益人口6.2萬(wàn)戶(hù)次，有效化解因災致貧、返貧風(fēng)險。2021年5月，安徽銀保監局將“深貧保”升級為“防貧保”，從參保區域、保障對象、產(chǎn)品組合及保費分攤等方面進(jìn)行調整優(yōu)化。一是參保對象明確為全省脫貧戶(hù)和監測幫扶對象，每年根據返貧致貧監測信息定期動(dòng)態(tài)調整。二是2021年試點(diǎn)區域不低于有鞏固拓展脫貧攻堅任務(wù)的縣（市、區）的50%，2022年提高到80%，2023年實(shí)現全覆蓋。三是采用“3+N”一體式綜合保障模式，即：特色農產(chǎn)品保險+健康保險+意外傷害險3個(gè)必選項+若干民生保障“菜單式”自選項。截至2021年底，安徽“防貧保”綜合保險已為全省131.37萬(wàn)人次、34.11萬(wàn)戶(hù)次脫貧農戶(hù)提供風(fēng)險保障3113.38億元。

　　在河北省邯鄲市，邯鄲銀保監分局指導轄區內保險公司，落地多個(gè)精準防返貧保險項目。例如，太平洋財險在魏縣創(chuàng )設“精準防貧保險”項目。項目聚焦脫貧不穩定戶(hù)、邊緣易致貧戶(hù)和嚴重突發(fā)困難戶(hù)。按照防貧預警線(xiàn)實(shí)時(shí)監測進(jìn)行框定，通過(guò)大數據監測篩查，對農村家庭年人均可支配收入低于上年度國家農村扶貧標準的1.5倍的納入防貧范圍，經(jīng)調查確認符合救助條件的發(fā)放保險金。人保財險在曲周縣探索實(shí)施貧困預防預警處置工作，并于2020年8月開(kāi)辦貧困預防預警保險服務(wù)項目，設計出了包括農業(yè)自然災害救助、醫療救助、教育救助、房屋及家庭財產(chǎn)損失救助、重疾給付救助、慢性病救助以及兜底補充救助等在內的綜合保障方案，將服務(wù)覆蓋人群擴展至城鄉低收入群體，有效鞏固了脫貧攻堅成果。

　　重大疾病是鄉村振興中的攔路虎。保險業(yè)充分發(fā)揮大病保險在精準扶貧中的兜底作用，積極探索構建基本醫保、大病保險、醫療服務(wù)救助等多層次保障體系。

　　多家保險機構參與經(jīng)辦大病保險業(yè)務(wù)，實(shí)現社保與商業(yè)保險有效銜接。來(lái)自銀保監會(huì )的數據顯示，截至2020年末，18家保險機構在31個(gè)省份開(kāi)展了大病保險業(yè)務(wù)，已完成續約的項目覆蓋了12.2億城鄉居民。全國大病保險患者實(shí)際報銷(xiāo)比例在基本醫療基礎上平均提升了10個(gè)至15個(gè)百分點(diǎn)，最高保險金額超過(guò)110萬(wàn)元，有效緩解了城鄉居民因病致貧、因病返貧的問(wèn)題。

　　由于高海拔和高鹽飲食，青海省循化縣60歲以上人群高血壓患病率近100%。2021年6月，由中國人壽再保險有限公司牽頭，國家心血管病中心高血壓專(zhuān)病醫聯(lián)體指導、中國醫學(xué)科學(xué)院阜外醫院支持，循化縣成為“三高”（高血壓、高血糖、高血脂）共管首批示范區。中再壽險創(chuàng )新研發(fā)的慢病患者醫療費用保障保險產(chǎn)品同時(shí)在示范區落地。首期“三高”共管項目覆蓋了縣域1500名建檔立卡的“三高”患者。據循化縣醫院院長(cháng)馬學(xué)龍介紹，互聯(lián)網(wǎng)診療管理平臺可以遠程實(shí)時(shí)監測患者身體狀況，并為每位患者匹配專(zhuān)屬醫生團隊，提供遠程心血體征監測、用藥指導和就近就醫住院等健康保障服務(wù)。目前，患者血壓達標率已提升到40%，顯著(zhù)高于全國平均水平。此外，通過(guò)專(zhuān)家系統培訓，基層醫生和醫院的診療水平有了大幅提升。“保險+醫療”的服務(wù)模式為患者健康筑起了安全保障。（于 泳）