近日，銀保監會(huì )和人民銀行聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于開(kāi)展特定養老儲蓄試點(diǎn)工作的通知》，明確自2022年11月20日起，由工商銀行、農業(yè)銀行、中國銀行和建設銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島市開(kāi)展特定養老儲蓄試點(diǎn)。其中，單家銀行試點(diǎn)規模不超過(guò)100億元，試點(diǎn)期限為一年。

　　“金融監管部門(mén)決定由4家大型銀行在5個(gè)城市開(kāi)展試點(diǎn)，探索推出養老儲蓄產(chǎn)品和服務(wù)。養老儲蓄試點(diǎn)基于我國公眾儲蓄偏好來(lái)創(chuàng )新產(chǎn)品和服務(wù)，有助于進(jìn)一步豐富養老金融產(chǎn)品供給，與養老理財、養老保險和養老基金等產(chǎn)品形成補充。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示。

　　具體來(lái)看，在產(chǎn)品設計方面，特定養老儲蓄產(chǎn)品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類(lèi)型，產(chǎn)品期限分為5年、10年、15年和20年四檔，產(chǎn)品利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。儲戶(hù)在單家試點(diǎn)銀行特定養老儲蓄產(chǎn)品存款本金上限為50萬(wàn)元。董希淼表示，從產(chǎn)品本身看，此次推出的特定養老儲蓄產(chǎn)品期限較長(cháng)，在5年至20年，利率較為適中，適合那些風(fēng)險偏好較低、對流動(dòng)性要求不高、追求固定收益的群體，與居民長(cháng)期養老需求比較契合。

　　近年來(lái)，為豐富第三支柱養老金融產(chǎn)品供給，我國持續推進(jìn)商業(yè)養老金融市場(chǎng)改革，主要圍繞與養老相關(guān)的投資、理財、消費及其他衍生需求開(kāi)展金融活動(dòng)，包括養老儲蓄、商業(yè)養老理財、商業(yè)養老保險、商業(yè)養老金等產(chǎn)品，取得了一定成效。“但是，與第一和第二支柱較為完善的基本養老保障制度相比，目前我國第三支柱養老金融體系發(fā)展不平衡問(wèn)題突出，養老儲蓄、商業(yè)養老保險以及養老理財等金融產(chǎn)品規模較小。”中國銀行研究院研究員杜陽(yáng)表示，相較于其他養老金融產(chǎn)品，養老儲蓄更受老齡群體青睞。根據《中國養老金融調查報告（2021）》披露的數據顯示，超過(guò)半數的調查對象愿意選擇銀行存款作為財富積累的手段。此次特定養老儲蓄試點(diǎn)的開(kāi)展為解決我國第三支柱養老金融體系發(fā)展不平衡問(wèn)題提供有力抓手，將有助于織牢兜底性養老服務(wù)網(wǎng)，促進(jìn)和規范發(fā)展第三支柱養老金融供給。

　　目前，我國60歲以上人口已達2.64億人，“十四五”期間將突破3億人，我國將進(jìn)入中等老齡化階段，商業(yè)養老金融市場(chǎng)需求潛力巨大。董希淼表示，結合國外成熟經(jīng)驗、國內市場(chǎng)需求和發(fā)展現狀，我國應充分發(fā)揮保險行業(yè)和資本市場(chǎng)的不同市場(chǎng)優(yōu)勢，加強行業(yè)協(xié)同與資源整合，探索新型養老產(chǎn)品和新興養老模式，打造跨周期、長(cháng)期限、多元化的資產(chǎn)配置模式和投資產(chǎn)品。通過(guò)養老領(lǐng)域金融產(chǎn)品創(chuàng )新，持續開(kāi)發(fā)專(zhuān)屬理財、基金、信托等具備養老功能的產(chǎn)品，更好地為養老領(lǐng)域提供豐富多元的金融服務(wù)。

　　此外，《通知》要求試點(diǎn)銀行要做好產(chǎn)品設計、內部控制、風(fēng)險管理和消費者保護等工作，保障特定養老儲蓄業(yè)務(wù)穩健運行。“做好特定養老儲蓄業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理是防范金融風(fēng)險的應有之義，試點(diǎn)銀行應建立注重長(cháng)期收益與風(fēng)險考量的產(chǎn)品體系，根據不同的風(fēng)險偏好、財富積累、收入現金流等特征，形成差異化、系統化產(chǎn)品組合。”杜陽(yáng)表示，提高試點(diǎn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的質(zhì)效要在三個(gè)方面壓實(shí)責任：首先，要明確職責分工和組織架構，分配合理且充分的資源進(jìn)行產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與運營(yíng)，制定完善業(yè)務(wù)流程，保障試點(diǎn)工作的順利進(jìn)行；其次，要抓住機遇，充分發(fā)揮試點(diǎn)銀行在客戶(hù)、渠道、資金、技術(shù)等方面的優(yōu)勢，在對老齡群體進(jìn)行精準畫(huà)像的基礎上，突出儲蓄產(chǎn)品的養老屬性；最后，要做好養老儲蓄業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理，建立注重長(cháng)期收益與風(fēng)險考量的產(chǎn)品體系，根據不同的風(fēng)險偏好、財富積累、收入現金流等特征，形成差異化、系統化產(chǎn)品組合，進(jìn)一步強化養老儲蓄產(chǎn)品穩健性、普惠性的特點(diǎn)。

　　長(cháng)遠來(lái)看，為推動(dòng)特定養老儲蓄業(yè)務(wù)規范健康發(fā)展，在試點(diǎn)的基礎上，應盡快總結試點(diǎn)經(jīng)驗教訓，以更好地滿(mǎn)足公眾對養老儲蓄的需求。董希淼建議，適時(shí)增加試點(diǎn)產(chǎn)品規模和試點(diǎn)城市，并將試點(diǎn)擴大到其他大型銀行和中小銀行，進(jìn)一步豐富養老儲蓄產(chǎn)品，優(yōu)化期限結構。例如，還可以采取一些臨時(shí)流動(dòng)性支持措施，如遇到儲戶(hù)生病等情況可提供部分提前支取以及存單質(zhì)押等服務(wù)。

　　“銀保監會(huì )和人民銀行將密切跟蹤特定養老儲蓄試點(diǎn)情況，加強監督管理，確保試點(diǎn)安全穩健開(kāi)展，切實(shí)維護消費者合法權益。同時(shí)，及時(shí)總結評估試點(diǎn)情況，適時(shí)研究推廣試點(diǎn)經(jīng)驗，推動(dòng)商業(yè)銀行更好服務(wù)多層次、多支柱養老保險體系建設。”銀保監會(huì )相關(guān)部門(mén)負責人表示。（經(jīng)濟日報記者 王寶會(huì )）