黨的十九屆四中全會(huì )強調，要完善誠信建設長(cháng)效機制，健全覆蓋全社會(huì )的征信體系，加強失信懲戒。多年實(shí)踐表明，經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展離不開(kāi)個(gè)人征信體系。而區塊鏈技術(shù)作為信息技術(shù)領(lǐng)域的新生力量，具有可追溯、不可篡改、數據公開(kāi)透明和弱中心化等特點(diǎn)，可應用于我國個(gè)人征信信息的記錄、核實(shí)和提取過(guò)程，是解決征信體系現存問(wèn)題的有利技術(shù)手段。

　　目前，我國社會(huì )誠信缺失問(wèn)題依然突出，這導致需要以誠信為基礎的共享經(jīng)濟模式發(fā)展受到限制。個(gè)人征信體系的建設未能跟上新興經(jīng)濟高速發(fā)展的需求，成為制約我國經(jīng)濟騰飛的軟肋。一方面，當前個(gè)人征信信息收集受限，個(gè)人征信記錄遠未普及。目前我國征信機構的征信數據來(lái)源局限于自有的交易數據，征信記錄只反映個(gè)人在某些特定領(lǐng)域的誠信情況。機構之間征信數據不共享，形成“信息孤島”局面，難以構建全方位的個(gè)人信用畫(huà)像。而且，現有的征信數據收集方式會(huì )導致某些人征信記錄空白。例如，電商平臺依據交易信息征信，無(wú)交易記錄則無(wú)法評分；銀行不會(huì )為沒(méi)有開(kāi)通信用卡且沒(méi)有貸款記錄的人出具征信報告。

　　另一方面，當前征信信息的核實(shí)和錯漏問(wèn)題較多。目前，征信機構核實(shí)征信記錄真實(shí)性的能力受限，導致征信信息錯漏的情況時(shí)有發(fā)生。而且，現有的征信信息修改機制不夠嚴謹。行為人提出征信異議后，經(jīng)過(guò)商業(yè)銀行審核便能修改記錄，存在數據篡改風(fēng)險。此外，征信信息需求方難以獲取相關(guān)數據。目前，我國仍未形成覆蓋全社會(huì )的個(gè)人征信體系。除了中國執行信息公開(kāi)網(wǎng)和中國人民銀行征信中心等政府、銀行征信系統會(huì )有限度公開(kāi)征信信息外，其他民營(yíng)征信機構一般不愿意共享征信數據。共享經(jīng)濟有效運行需要較低的征信成本，征信信息提取困難，極大限制了共享經(jīng)濟的發(fā)展。

　　區塊鏈技術(shù)的出現，為我國個(gè)人征信信息缺失、錯漏和提取難問(wèn)題提供了新的解決思路，有助于推進(jìn)個(gè)人征信體系建設和營(yíng)造良好的經(jīng)濟發(fā)展的誠信基礎。區塊鏈具有弱中心化特點(diǎn)，能解決征信信息收集難問(wèn)題。截至2020年12月底，我國已備案的征信機構達131家，是實(shí)現數據上傳區塊鏈的基礎。執法部門(mén)、銀行、重要民生領(lǐng)域的國企和民營(yíng)征信機構通力合作共同上傳數據，加強數據的相互驗證和整合，構成覆蓋全社會(huì )且包含全方位征信信息的個(gè)人征信體系，降低信息收集難度。

　　區塊鏈的共識機制能有效避免征信數據錯漏。區塊鏈技術(shù)基于傳統的分布式一致性技術(shù)建立的驗證池（Pool）共識機制，能實(shí)現秒級共識驗證，保證鏈上征信數據的一致性，避免錯漏。同時(shí)，征信機構錯誤錄入數據的行為將在區塊鏈上留痕，受政府部門(mén)監督，從而督促征信機構盡職經(jīng)營(yíng)。

　　區塊鏈技術(shù)具有不可篡改的特點(diǎn)，保證數據的真實(shí)性和準確性。區塊鏈要求51%以上的節點(diǎn)共同修改數據，才能完成數據修改，篡改信息的可能性極低。從而，征信記錄的真實(shí)性和準確性得到保證，并能倒逼企業(yè)誠信經(jīng)營(yíng)，提高社會(huì )誠信意識。

　　區塊鏈兼具數據公開(kāi)和保密機制，保證數據的可得性和安全性。區塊鏈通過(guò)為有征信數據需求的企業(yè)提供不同權限的密鑰，讓企業(yè)得以根據需求提取征信數據。降低企業(yè)征信信息獲取成本的同時(shí)，保障個(gè)人征信信息的私密性和安全性。

　　區塊鏈技術(shù)具有可追溯性，便于企業(yè)查詢(xún)歷史征信記錄。區塊鏈中各區塊的數據通過(guò)哈希值加密，并按時(shí)間順序串聯(lián)。從事共享經(jīng)濟行業(yè)的企業(yè)能利用區塊鏈技術(shù)查詢(xún)目標對象的歷史失信記錄，從而打擊失信人僥幸心理，提升征信體系震懾力。

　　為此，政府應充分發(fā)揮區塊鏈技術(shù)優(yōu)勢，推動(dòng)執法部門(mén)、銀行征信系統、重要民生領(lǐng)域的國企和民營(yíng)征信機構等部門(mén)發(fā)揮聯(lián)動(dòng)作用，共同推進(jìn)個(gè)人征信體系建設，為共享經(jīng)濟的發(fā)展奠定征信基石。

　　（作者分別系華南理工大學(xué)副教授、華南理工大學(xué)研究生）