金融科技投入持續加大——銀行數字化建設按下“快進(jìn)鍵”

　　金融科技是金融數字化轉型的重要動(dòng)力。近年來(lái)，金融管理部門(mén)和金融機構下大力氣解決金融科技基礎設施的堵點(diǎn)，數字化轉型升級提質(zhì)增效。但面對激烈的市場(chǎng)競爭形勢，部分中小金融機構數字化建設發(fā)展滯后，亟需采取切實(shí)舉措加快提高數字化建設水平。在金融科技浪潮洗禮下，金融機構數字化轉型向何處發(fā)力？中小金融機構又將如何突圍？

　　線(xiàn)上服務(wù)高效觸達

　　今年上半年，受新冠肺炎疫情多點(diǎn)散發(fā)影響，“非接觸式”金融服務(wù)需求顯著(zhù)提速。加之智能手機普遍使用，金融服務(wù)突破時(shí)空和地域限制，轉賬匯款、投資理財等傳統柜面服務(wù)場(chǎng)景業(yè)務(wù)逐漸被線(xiàn)上方式所取代。尤其是作為觸達用戶(hù)最直接、最廣泛的金融A(yíng)PP成為行業(yè)獲客的重要渠道，幾乎覆蓋各家金融機構的主流業(yè)務(wù)范圍。在開(kāi)啟數字化轉型的道路上，金融機構爭先搶占這個(gè)線(xiàn)上服務(wù)的制高點(diǎn)。

　　記者梳理近期上市銀行半年報發(fā)現，金融科技戰略全面推進(jìn)、縱深發(fā)展，實(shí)現了線(xiàn)上高效率快觸達。比如，建設銀行深化平臺經(jīng)營(yíng)，依托數字技術(shù)和科技賦能，不斷優(yōu)化“建行惠懂你”APP，數據顯示，APP累計訪(fǎng)問(wèn)量超過(guò)1.7億次，下載量超2250萬(wàn)次，授信客戶(hù)超165萬(wàn)戶(hù)，授信金額超1.3萬(wàn)億元。此外，工商銀行做強自有平臺，打造客戶(hù)服務(wù)線(xiàn)上主陣地，加快服務(wù)、場(chǎng)景、運營(yíng)等方面的創(chuàng )新。截至今年6月末，個(gè)人手機銀行客戶(hù)達4.88億戶(hù)，移動(dòng)端月活用戶(hù)超1.6億戶(hù)，客戶(hù)規模與活躍度同業(yè)領(lǐng)先。

　　招聯(lián)金融首席研究員董希淼認為，大型銀行加快推進(jìn)和深化數字化轉型，不斷提升數字化水平，增強與數字經(jīng)濟的適配性，提升了后疫情時(shí)代的競爭力。在戰略上，應基于自身業(yè)務(wù)發(fā)展和用戶(hù)需求，制定企業(yè)級數字化戰略，明確數字化轉型方向和重點(diǎn)，并增強戰略的堅定性和策略的靈活性。在業(yè)務(wù)上，應運用最小化可行產(chǎn)品(MVP)等理念，加快產(chǎn)品創(chuàng )新和迭代，豐富數字金融產(chǎn)品；以手機APP為核心，加強線(xiàn)上與線(xiàn)下渠道融合。

　　消費金融行業(yè)也在發(fā)力金融A(yíng)PP。業(yè)內相關(guān)機構基于易觀(guān)千帆數據，對15家消金公司20款APP的月活躍用戶(hù)數、月啟動(dòng)次數及產(chǎn)品功能體驗等指標進(jìn)行半年度活躍度綜合評比，評分顯示，馬上消費安逸花APP、招聯(lián)金融A(yíng)PP、捷信消費金融A(yíng)PP、中郵消費金融中郵錢(qián)包APP、平安消費金融A(yíng)PP、中原消費金融A(yíng)PP位居前列。“作為消金公司最重要的數字化助貸窗口及獲客入口，APP運營(yíng)水平既需要資金與技術(shù)的支持，同時(shí)也反映了一家消費金融公司的核心服務(wù)能力，背后更是體現了平臺的運營(yíng)、產(chǎn)品、品牌等各方面綜合實(shí)力。”零壹智庫高級研究員王若曦表示。

　　2022年上半年，半數消金公司APP活躍度穩步上升，頭部消金公司在A(yíng)PP活躍用戶(hù)數及啟動(dòng)次數上優(yōu)勢更加明顯。馬上消費研究院有關(guān)負責人表示，可以預見(jiàn)的是，在消費金融業(yè)務(wù)線(xiàn)上化的大背景下，消金公司越來(lái)越重視自家APP在獲取新的增量客戶(hù)、挖掘存量用戶(hù)價(jià)值、提升用戶(hù)體驗方面的作用。從頭部消金公司APP成長(cháng)路徑來(lái)看，消費金融A(yíng)PP必須主動(dòng)開(kāi)拓業(yè)務(wù)范圍，打造各類(lèi)消費場(chǎng)景，不斷擴展業(yè)務(wù)邊界，否則也很難支撐起消費金融A(yíng)PP在場(chǎng)景上的拓展。

　　此外，在金融科技推動(dòng)下，移動(dòng)支付服務(wù)發(fā)展迅速，數字人民幣APP在市場(chǎng)應用和技術(shù)創(chuàng )新中不斷深化發(fā)展。人民銀行副行長(cháng)范一飛表示，人民銀行近年來(lái)扎實(shí)開(kāi)展數字人民幣研發(fā)試點(diǎn)工作，致力于建設開(kāi)放包容的金融基礎設施，為數字經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展提供基礎支撐。數字人民幣在北京冬奧會(huì )舞臺上實(shí)現了精彩亮相，全新升級的數字人民幣APP在各大應用市場(chǎng)正式上架，軟硬件錢(qián)包成功落地，智能合約、無(wú)障礙適老化產(chǎn)品等取得重大進(jìn)展，多層次產(chǎn)品體系初步形成。

　　完善制度標準框架

　　銀行業(yè)邁上數字化轉型之路，既是構建銀行業(yè)新發(fā)展格局、打造高質(zhì)量發(fā)展新引擎的現實(shí)需要，又是賦能消費體驗、更好支持實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展的需要。金融機構如何實(shí)施數字化轉型？尤為重要的是要在制度規范和路徑指引上明確轉型方向。

　　今年以來(lái)，人民銀行和銀保監會(huì )陸續出臺相關(guān)規范強化金融科技賦能，推動(dòng)銀行業(yè)數字化智能化轉型。比如，人民銀行印發(fā)的《金融科技發(fā)展規劃(2022—2025年)》指出，以加快金融機構數字化轉型、強化金融科技審慎監管為主線(xiàn)，將數字元素注入金融服務(wù)全流程，注重金融創(chuàng )新的科技驅動(dòng)和數據賦能，推動(dòng)我國金融科技從“立柱架梁”全面邁入“積厚成勢”新階段，力爭到2025年實(shí)現整體水平與核心競爭力跨越式提升。

　　“這是對未來(lái)一段時(shí)間的金融科技發(fā)展進(jìn)行全面部署，指明發(fā)展方向。發(fā)展金融科技、加快數字賦能，是數字經(jīng)濟時(shí)代金融機構的‘必答題’。對金融機構而言，促進(jìn)金融科技發(fā)展不但需要儲備技術(shù)和人才，而且要在這場(chǎng)‘大考’中交出滿(mǎn)意的答卷，金融機構還必須破除制約金融科技發(fā)展的體制藩籬。”董希淼表示。

　　隨著(zhù)金融供給側結構性改革不斷深化，金融標準化建設也迎來(lái)重要機遇期。人民銀行、市場(chǎng)監管總局、銀保監會(huì )、證監會(huì )聯(lián)合印發(fā)《金融標準化“十四五”發(fā)展規劃》(簡(jiǎn)稱(chēng)《規劃》)，對金融業(yè)數字化轉型提出新重點(diǎn)。專(zhuān)家認為，金融標準化工作要更有效地適應金融數字化轉型發(fā)展，在數字時(shí)代發(fā)揮基礎性、引領(lǐng)性作用，助力打造風(fēng)險可控的數字時(shí)代金融服務(wù)。金融標準化自身也要加速數字化變革，更加敏捷智能地適應金融業(yè)發(fā)展需求。

　　金融標準是金融機構數字化轉型需要統一技術(shù)和制度的總要求，為金融機構的業(yè)務(wù)活動(dòng)提供規則和指引。《規劃》提出，加快實(shí)施函證數據標準，促進(jìn)函證數字化穩步發(fā)展。中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )黨委書(shū)記、專(zhuān)職副會(huì )長(cháng)邢煒表示，中銀協(xié)牽頭建設銀行函證區塊鏈服務(wù)平臺，并于2020年12月對外發(fā)布。函證平臺由傳統函證一對一手工線(xiàn)下辦理，轉變?yōu)槿鞒叹€(xiàn)上流轉辦理，實(shí)現了自動(dòng)化回函，函證狀態(tài)全程可跟蹤，業(yè)務(wù)效率大幅提高。截至2022年8月31日，平臺已累計技術(shù)接入銀行業(yè)金融機構44家、會(huì )計師事務(wù)所135家；銀行平均處理時(shí)長(cháng)為2天10小時(shí)，相較傳統線(xiàn)下紙質(zhì)函證5天至15天的業(yè)務(wù)辦理時(shí)長(cháng)，優(yōu)勢明顯。

　　值得注意的是，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的加持下，支持金融科技創(chuàng )新必須要統一標準和規范。就數字人民幣而言，范一飛表示，在推進(jìn)數字人民幣生態(tài)建設方面，受理環(huán)境和應用場(chǎng)景拓展亟待破局，其中標準的統一和規范是關(guān)鍵所在。貨幣體系作為市場(chǎng)經(jīng)濟的基石，標準的統一尤為關(guān)鍵。在移動(dòng)支付高度發(fā)達的現代社會(huì )，更加需要打破支付工具之間的壁壘，提升資金管理效率和消費者支付體驗。

　　今年上半年銀保監會(huì )印發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數字化轉型的指導意見(jiàn)》強調，銀行保險機構要加強頂層設計和統籌規劃，科學(xué)制定數字化轉型戰略，統籌推進(jìn)工作。董希淼認為，這是銀保監會(huì )出臺的銀行業(yè)和保險業(yè)數字化轉型第一份專(zhuān)門(mén)文件。結合《規劃》一起，通過(guò)一系列舉措，強化頂層設計、加強政策規范，將推動(dòng)銀行業(yè)保險業(yè)金融機構數字化轉型邁向規范有序、更成體系的新階段。

　　筑牢底座防范風(fēng)險

　　日前，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )聯(lián)合普華永道共同發(fā)布的《中國銀行家調查報告(2021)》顯示，推進(jìn)數字化轉型連續兩年成為銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的首要戰略重點(diǎn)。

　　具體來(lái)看，銀行業(yè)數字化轉型呈現出一些新特征。邢煒表示，一方面金融科技整體投入持續加大，超七成銀行近三年金融科技投入占營(yíng)業(yè)收入比重超2%。分銀行類(lèi)型來(lái)看，大型銀行和股份制銀行對金融科技的投入最高，農商行對金融科技投入的增速最明顯。另一方面金融科技人才建設發(fā)力明顯，近八成銀行的金融科技人數占員工總數比重超2%，多數銀行大量引入大數據、區塊鏈、云計算、人工智能等關(guān)鍵領(lǐng)域技術(shù)專(zhuān)家。

　　業(yè)內專(zhuān)家表示，總的看來(lái)，銀行紛紛為試水數字化轉型“備足糧草”，這也是金融機構提升市場(chǎng)占有率和同業(yè)競爭的重要抓手。隨著(zhù)大數據技術(shù)逐步融入銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)、貸款監測等環(huán)節，金融機構實(shí)施數字化轉型要提前制定與自身技術(shù)實(shí)力、風(fēng)險控制等方面相匹配的長(cháng)遠規劃。目前，大中型銀行、農商行普遍加大科技研發(fā)資金投入力度，有的采取自主方式推進(jìn)數字化經(jīng)營(yíng)，通過(guò)制定金融科技或數字化轉型的長(cháng)遠規劃、組建金融科技部門(mén)體系、成立專(zhuān)門(mén)的金融科技子公司等方式，服務(wù)本行數字化轉型。

　　為筑牢銀行業(yè)轉型的技術(shù)底座，不同體量的金融機構從內部?jì)?yōu)化組織架構及工作流程，進(jìn)而提升服務(wù)效能，防范服務(wù)和經(jīng)營(yíng)模式風(fēng)險。董希淼建議，對大型金融機構來(lái)說(shuō)，應對直線(xiàn)職能制組織結構進(jìn)行優(yōu)化甚至重構，打造跨部門(mén)、跨層級的科技與業(yè)務(wù)協(xié)同組織，提高金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新迭代效率，提升對市場(chǎng)和客戶(hù)需求響應的速度。中小金融機構要發(fā)揮機構層級少、決策鏈條短等特點(diǎn)，推動(dòng)全組織敏捷轉型，增強持續創(chuàng )新力、快速響應力、強大執行力。

　　不過(guò)，數字化本身的開(kāi)放性和互動(dòng)性使得金融線(xiàn)上業(yè)務(wù)尚有潛在的風(fēng)險隱患。董希淼表示，對金融管理部門(mén)而言，應進(jìn)一步完善相關(guān)配套細則，平衡好金融創(chuàng )新與審慎監管、提升效率與防范風(fēng)險的關(guān)系，充分運用監管科技，提升數字化轉型監管效能。

　　此外，金融業(yè)加快數字化轉型要保持“有速度”和“有溫度”的服務(wù)兩手抓。當前，要注意到老年、殘障、少數民族等客戶(hù)群體在使用數字化工具過(guò)程中依然面臨諸多問(wèn)題。銀保監會(huì )有關(guān)負責人表示，金融機構要聚焦日常生活涉及的服務(wù)場(chǎng)景和高頻事項，加強大字版、語(yǔ)音版、民族語(yǔ)言版、簡(jiǎn)潔版等應用軟件功能建設，增強對無(wú)網(wǎng)點(diǎn)地區及無(wú)法到達網(wǎng)點(diǎn)客群的服務(wù)覆蓋，提高金融產(chǎn)品和服務(wù)可獲得性，提供更周全、更貼心、更直接的便利化服務(wù)，推動(dòng)解決“數字?zhù)櫆稀眴?wèn)題，增強群眾獲得感、幸福感、安全感。

　　本報記者 王寶會(huì )王寶會(huì )