■ 觀(guān)察家

　　在社會(huì )尚未充分認可此等登記規則時(shí)，銀行執行起來(lái)多少會(huì )給儲戶(hù)造成困擾。

　　近日，據都市快報報道，浙江一名女士去銀行存款5萬(wàn)元，被要求說(shuō)明資金來(lái)源、提供收入證明。于是她改存49900元，順利完成，還獲贈一桶油。

　　很多人因此批評銀行刁難客戶(hù)。但實(shí)際上，銀行的做法并非沒(méi)有出處。

　　2022年1月底，中國人民銀行、中國銀保監會(huì )、中國證監會(huì )聯(lián)合印發(fā)了《金融機構客戶(hù)盡職調查和客戶(hù)身份資料及交易記錄保存管理辦法》，并擬于2022年3月1日起施行。其中規定：商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用合作社、村鎮銀行等金融機構為自然人客戶(hù)辦理人民幣單筆5萬(wàn)元以上或者外幣等值1萬(wàn)美元以上現金存取業(yè)務(wù)的，應當識別并核實(shí)客戶(hù)身份，了解并登記資金的來(lái)源或者用途。

　　《管理辦法》第一條就指出其宗旨是“為了預防和遏制洗錢(qián)和恐怖融資活動(dòng)，規范金融機構客戶(hù)盡職調查、客戶(hù)身份資料及交易記錄保存行為，維護國家安全和金融秩序”。除了大額存款時(shí)要核實(shí)身份、登記來(lái)源外，對于在金融機構開(kāi)立賬戶(hù)、實(shí)施交易、跨境匯款等行為，也有相應的身份核實(shí)和信息保存要求。

　　通俗地說(shuō)，這項規定是為了令國家加強對金融活動(dòng)的管控性，而現金活動(dòng)由于自帶匿名性，更是管制重點(diǎn)。

　　不過(guò)，2022年2月21日上述發(fā)文的三部門(mén)又公告稱(chēng)：該《管理辦法》因技術(shù)原因暫緩施行，相關(guān)業(yè)務(wù)按原規定辦理。

　　據悉，國內絕大部分銀行業(yè)金融機構目前尚未執行此規定。而據本人檢索公開(kāi)信息，以及向中國人民銀行有關(guān)人士了解，目前并無(wú)公開(kāi)說(shuō)法稱(chēng)要繼續實(shí)施上述規定。從程序上講，中國人民銀行也不太可能直接秘密發(fā)文要求銀行開(kāi)始執行上述規定。

　　存款5萬(wàn)元要求出具收入證明，之所以引起關(guān)注與爭議，正是由于該銀行似乎是“單兵突進(jìn)”。目前，尚不知道該銀行是收到了有關(guān)部門(mén)的要求、作為試點(diǎn)先行，還是其各級領(lǐng)導中有人自作主張，抑或是計算機系統調整中的錯誤，把尚無(wú)需填寫(xiě)的項目當成了必填項。

　　對于此，我們需要理解金融監管部門(mén)確實(shí)有此等信息核實(shí)和說(shuō)明的規則和規劃。在社會(huì )尚未充分熟悉和認可此等登記規則時(shí)，銀行執行此等規則多少會(huì )給儲戶(hù)造成困擾和不快。金融機構還是應該不忘“在防范風(fēng)險的同時(shí)進(jìn)一步優(yōu)化為民服務(wù)”的初心，加強行為的規范性，減少小動(dòng)作，總有利于社會(huì )和諧。

　　□繆因知（法律學(xué)者）