雖然百萬(wàn)醫療險、惠民保等短期健康險市場(chǎng)十分熱鬧，但健康險市場(chǎng)的主戰場(chǎng)還應當是中高端醫療保險，特別是長(cháng)期醫療保險市場(chǎng)。

　　本報記者 冷翠華

　　“根據2022年的數據，重疾險新單已經(jīng)出現四連降。”一位業(yè)內人士對《證券日報》記者表示，從保險行業(yè)健康險整體發(fā)展來(lái)看，目前仍面臨增長(cháng)“失速”的煩惱。

　　對此，業(yè)內人士建言，健康險消費應該是短期、中期和長(cháng)期兼顧，多層次平衡發(fā)展。對保險機構而言，切忌扎堆短期低端市場(chǎng)，同時(shí)必須推進(jìn)保險產(chǎn)品和健康管理的融合；對消費者而言，要有科學(xué)的消費理念，避免完全用短期保障替代長(cháng)期保障，防止老年保障缺失。

　　人身險公司健康險負增長(cháng)

　　數據顯示，2022年，保險行業(yè)健康險保費收入8653億元，同比增長(cháng)2.4%，增速較2021年進(jìn)一步下降。同時(shí)，人身險公司和財產(chǎn)險公司的保費增速明顯分化。其中，人身險公司去年健康險保費收入約為876.5萬(wàn)億元，同比下降3.36%；財產(chǎn)險公司去年健康險保費收入約1580億元，同比增長(cháng)14.66%。

　　對此，樂(lè )橙云服執行總裁魯田天對《證券日報》記者表示，前幾年受疫情影響，居民的儲蓄意愿增加而消費意愿下降，部分健康險的消費需求短期內被抑制。從保險產(chǎn)品配置和客戶(hù)端結構來(lái)看，一、二線(xiàn)城市居民的重疾險配置的比例較高，同時(shí)，百萬(wàn)醫療險以及惠民保的出現和普及，降低了部分消費者的保險配置需求。從產(chǎn)品端來(lái)看，健康險市場(chǎng)缺乏創(chuàng )新，主要依靠產(chǎn)品迭代和拼價(jià)格的方式來(lái)競爭，邊際效應遞減，目前市場(chǎng)上仍然缺乏真正能鏈接保險與健康生態(tài)的創(chuàng )新型產(chǎn)品，這是健康險市場(chǎng)增長(cháng)乏力的主要原因。

　　“近年來(lái)，我國健康險市場(chǎng)經(jīng)歷了兩次較為明顯的消費降級，導致重疾險新單持續下滑，健康險整體保費滯漲。”瑞士再保險中國原總裁兼瑞再北分原總經(jīng)理陳東輝對《證券日報》記者表示，健康險分為重疾險和醫療險，前者具有保險期限長(cháng)、保費較高等特點(diǎn)，后者具有保額高、保費低、期限短等特點(diǎn)。

　　陳東輝表示，重疾險和醫療險本質(zhì)上是不同的產(chǎn)品和不同的作用，但反映在市場(chǎng)終端，就會(huì )出現替代效應，件均保費低的保險替代了件均保費高的產(chǎn)品，疊加近年來(lái)人們對未來(lái)收入預期謹慎，消費意愿下降等因素，最終導致上述結果。

　　短期健康險承保虧損多

　　相關(guān)數據顯示，健康險行業(yè)賠付率并不算高，但多家險企健康險承保虧損，出現分化現象。

　　據記者不完全統計，納入統計的56家財險公司中，賠付率超過(guò)100%的有8家，賠付率在70%至100%的有5家，賠付率在50%至70%的有11家，賠付率在20%至50%的有23家，其余公司賠付率低于20%。同時(shí)，納入統計的81家壽險公司中，賠付率超過(guò)100%的有1家，賠付率在70%至100%的有8家，賠付率在50%至70%的有5家，賠付率在20%至50%的有44家，其余公司賠付率低于20%。

　　從行業(yè)整體來(lái)看，個(gè)人短期健康險賠付率并不算高，但從經(jīng)營(yíng)結果來(lái)看，不少險企健康險承保虧損。“主要問(wèn)題還是在費用率上。”陳東輝表示，財險公司開(kāi)展個(gè)人短期健康險這種“量大面廣”的業(yè)務(wù)比較依賴(lài)互聯(lián)網(wǎng)平臺等第三方渠道，付出的成本也較高。同時(shí)，除了個(gè)人短期健康險，部分險企還經(jīng)營(yíng)大病保險、惠民保等團體健康險，這些業(yè)務(wù)多帶有政策屬性，這些業(yè)務(wù)的賠付率大多比較高，這也是造成險企健康險經(jīng)營(yíng)虧損的一個(gè)原因。

　　“目前我國商業(yè)健康保險賠款占衛生總費用的比重仍然較低，健康險的發(fā)展空間仍然廣闊。”魯田天表示，從不同公司來(lái)看，業(yè)務(wù)規模較大、核保嚴格的險企賠付率相對穩定且處于較低區間；業(yè)務(wù)規模較小的險企受個(gè)單賠付的影響較大，年度賠付率波動(dòng)明顯。部分中小險企過(guò)度追求產(chǎn)品競爭力導致定價(jià)不足，盈利主要依靠利差，波動(dòng)性較大且可持續性較差。保險公司應當在產(chǎn)品設計上拋棄價(jià)格戰思路，轉為保險與大健康深度融合，解決客戶(hù)的健康問(wèn)題，以迎來(lái)新的業(yè)務(wù)增長(cháng)點(diǎn)。

　　陳東輝認為，近幾年，雖然百萬(wàn)醫療險、惠民保等短期健康險市場(chǎng)十分熱鬧，但健康險市場(chǎng)的主戰場(chǎng)還應當是中高端醫療保險，特別是長(cháng)期醫療保險市場(chǎng)。

　　陳東輝表示，產(chǎn)險的邏輯以匯聚同類(lèi)風(fēng)險、通過(guò)大樣本實(shí)現個(gè)體互助為主；壽險的邏輯以個(gè)人長(cháng)期儲蓄、跨越期限實(shí)現積累和調劑為主；健康險則屬于居中業(yè)務(wù)，既有當期的群體互助(短期健康險)，也有個(gè)人的年輕時(shí)積累、年老時(shí)享用的跨期儲蓄(長(cháng)期健康險)。因此，對險企而言，切忌扎堆短期低端市場(chǎng)，在供給側要進(jìn)行均衡布局，同時(shí)將保險與健康管理、慢病服務(wù)等增值服務(wù)融合在一起。對消費者而言，則要注重短期保障和長(cháng)期積累、長(cháng)期保障的平衡。只有“兩條腿走路”，健康險市場(chǎng)才能得到充分發(fā)展。