促進(jìn)鄉村振興，實(shí)現共同富裕，必須加快縮小城鄉之間在收入、消費、基本公共服務(wù)等方面的差距，讓農民真正富裕起來(lái)。今年召開(kāi)的中央全面深化改革委員會(huì )第二十四次會(huì )議審議通過(guò)了《推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》，其中強調“要加快補齊新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體等金融服務(wù)短板，有序推進(jìn)數字普惠金融發(fā)展”，就是要求以數字技術(shù)賦能農村普惠金融，讓金融產(chǎn)品和服務(wù)更好地走進(jìn)農村、服務(wù)農民，推動(dòng)廣大農民群眾共享發(fā)展成果。

　　農村數字普惠金融助推鄉村振興的作用機制

　　農村數字普惠金融可以更好地支持農民創(chuàng )新創(chuàng )業(yè)。相比傳統金融方式，農村數字普惠金融能夠實(shí)現服務(wù)對象的下沉，更好滿(mǎn)足鄉鎮小微企業(yè)和個(gè)人分散化、小額的資金需求，為農民創(chuàng )新創(chuàng )業(yè)提供相對低成本的資金支持。借助互聯(lián)網(wǎng)、大數據等數字技術(shù)，農村數字普惠金融可以突破金融服務(wù)的空間限制，為農村居民提供更多信貸便利，使其快速獲得融資，同時(shí)對農村金融主體進(jìn)行快速風(fēng)險評估，為其設計更適合的風(fēng)險產(chǎn)品，這些都能夠顯著(zhù)降低農村居民的融資成本，最終有助于提高農民創(chuàng )新創(chuàng )業(yè)的積極性。

　　農村數字普惠金融能夠助推農村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。發(fā)展農村數字普惠金融能夠充分發(fā)揮數字經(jīng)濟的長(cháng)尾效應，帶動(dòng)農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)環(huán)節的增值。通過(guò)開(kāi)發(fā)線(xiàn)上惠農金融產(chǎn)品，采取線(xiàn)上與線(xiàn)下相結合的方式辦理貸款，利用多種支付方式，可以為農村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展提供方便快捷的基礎金融服務(wù)；通過(guò)創(chuàng )新“金融＋龍頭企業(yè)＋農民專(zhuān)業(yè)合作社”“金融＋交易市場(chǎng)＋家庭農場(chǎng)”等融資模式，運用數字金融平臺對供應鏈上的農業(yè)企業(yè)、農戶(hù)進(jìn)行“數字授信”“數字擔保”“數字保險”，可以為農業(yè)提供足額、便捷、便宜的融資服務(wù)，并結合電子商務(wù)平臺信息優(yōu)勢進(jìn)一步提高農產(chǎn)品標準化水平，拓展農產(chǎn)品銷(xiāo)售市場(chǎng)。

　　農村數字普惠金融有助于促進(jìn)農民消費升級。支付、信貸、保險、投資理財等數字普惠金融服務(wù)在廣大農村地區的廣泛應用，促進(jìn)了線(xiàn)下商務(wù)線(xiàn)上化，可以為農民提供與城市居民相似的購物消費體驗，進(jìn)而有效釋放農村地區的消費需求。農村數字普惠金融有助于化解農民長(cháng)期面臨的流動(dòng)性約束，借助線(xiàn)上渠道為居民提供延期支付、小額貸款服務(wù)，可以促進(jìn)農村地區對家用電器、家具、汽車(chē)等耐用消費品的消費。根據預防性?xún)π罾碚摚斚M者未來(lái)收入存在不確定性時(shí)，消費者會(huì )增加預防性?xún)π睿瑴p少當期消費。農村數字普惠金融可以為農民提供數字保險、財富管理等金融服務(wù)，降低農村居民個(gè)人和家庭面臨的不確定性，增加財產(chǎn)性收入，有助于提升其消費水平。

　　農村數字普惠金融有助于改善農村公共服務(wù)水平。公共服務(wù)具有均衡、普惠的特征，教育、養老、醫療等基本公共服務(wù)水平的提升將極大縮小城鄉差距，增加農民的獲得感。農村數字普惠金融本身就是重要的農村公共服務(wù)基礎設施，能夠為農村居民提供包括支付、信貸、保險、理財等全面的金融服務(wù)，彌補傳統金融服務(wù)城鄉供給不平衡的缺口。農村數字普惠金融以“金融+科技”賦能農村公共服務(wù)體系建設，運用互聯(lián)網(wǎng)平臺通過(guò)眾籌、股權融資等模式推進(jìn)農村公共服務(wù)更加普惠，穩步提高服務(wù)和保障水平，形成公共服務(wù)優(yōu)質(zhì)共享的良好機制，讓農民享受到越來(lái)越多的便捷公共服務(wù)。

　　大力發(fā)展農村數字普惠金融

　　加強農村數字普惠金融基礎設施建設。雖然目前我國互聯(lián)網(wǎng)覆蓋范圍不斷提升，金融產(chǎn)品也不斷推陳出新，但廣大農村地區的金融服務(wù)、電子商務(wù)、信用體系建設等仍不夠完善，多數農村居民互聯(lián)網(wǎng)參與度低，數字金融素養不高，不利于銀行等金融機構對農民或農村中小微企業(yè)進(jìn)行信用和風(fēng)險評估并提供匹配的金融服務(wù)。為此，首先應提升硬件設施水平，著(zhù)力提升偏遠農村地區網(wǎng)絡(luò )覆蓋率，提高農村家庭通網(wǎng)率和網(wǎng)絡(luò )使用率，為發(fā)展農村數字普惠金融提供堅實(shí)信息基礎設施支撐。其次是提升軟件能力，強化農村數字普惠金融素養培訓教育。依托農商行、信合、數字普惠金融便民服務(wù)中心，對廣大農民群眾開(kāi)展針對性金融教育，普及個(gè)人征信、金融工具、金融法律法規等基礎金融知識，組織開(kāi)展電商、數字金融等培訓，開(kāi)發(fā)易學(xué)好用的應用軟件，引導農民提升數字操作能力，增強數字安全意識，增強通過(guò)數字金融服務(wù)平臺獲取金融服務(wù)的能力。

　　提供適合農村需求的普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)。目前，真正符合三農需求的金融產(chǎn)品比較稀缺，許多數字普惠金融產(chǎn)品都是從城里直接搬回農村，忽視了農村居民金融可得性差的情況。促進(jìn)農村數字普惠金融更好地服務(wù)于三農，一是應支持金融機構為農民創(chuàng )業(yè)提供穩定資金流，整合農村居民基本金融數據信息、農村消費金融數據信息，運用大數據精確預測并分析農民的真實(shí)金融需求，為其提供創(chuàng )業(yè)擔保貸款、農業(yè)保險基金等專(zhuān)屬金融產(chǎn)品，實(shí)現“能貸”“會(huì )貸”。二是有針對性地開(kāi)發(fā)涉農產(chǎn)品和服務(wù)，鼓勵金融機構針對新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和農戶(hù)的需求特點(diǎn)，創(chuàng )新專(zhuān)屬金融產(chǎn)品，增加首貸、信用貸；創(chuàng )新地方特色農產(chǎn)品保險，擴大農業(yè)保險覆蓋面。三是推動(dòng)農村金融產(chǎn)品供給與消費品供給深度融合，為農民提供線(xiàn)上小額消費貸款、電商貸款，激發(fā)農民消費潛能，同時(shí)加大數字金融、物流、電商平臺合作，暢通物流渠道，擴大農產(chǎn)品銷(xiāo)售半徑。四是不斷提高數字普惠金融對農村養老服務(wù)、醫療衛生等公共服務(wù)項目的金融支持水平。

　　推動(dòng)農村數字普惠金融向脫貧地區傾斜，鞏固脫貧成果。脫貧地區發(fā)展基礎相對薄弱，數字普惠金融服務(wù)平臺應加大對脫貧地區、人群的支持力度，注重增強其內生發(fā)展動(dòng)力。打造線(xiàn)上線(xiàn)下有機融合的服務(wù)模式，針對農村偏遠地區收入低、受教育程度不高的易返貧群體設計推廣更有針對性的普惠金融服務(wù)，量身定制與其風(fēng)險承受意愿和能力相匹配的金融產(chǎn)品，支持脫貧地區、脫貧人口通過(guò)線(xiàn)上渠道自主獲取金融服務(wù)。運用數字手段整合農村土地確權、土地流轉、農業(yè)補貼、保險、鄉村建設項目等涉農數據，優(yōu)化風(fēng)險定價(jià)和管控模型，提高客戶(hù)識別和信貸投放能力，減少對抵押擔保的依賴(lài)。

　　不斷完善農村數字普惠金融發(fā)展的生態(tài)環(huán)境。與城市相比，農村地區的金融需求具有碎片化、小額化、周期長(cháng)的特征，這對基于數字技術(shù)的數字普惠金融監管提出了更高要求。為此，必須加強信用信息共享的頂層設計，統一農村信用數據采集與評價(jià)的國家標準，加強金融部門(mén)與發(fā)改、稅務(wù)、市場(chǎng)監管等部門(mén)的協(xié)同，深化“銀稅互動(dòng)”“銀商合作”“信易貸”等模式。優(yōu)化數字普惠金融風(fēng)險分擔補償機制，深化政府性融資擔保體系建設，完善績(jì)效評價(jià)機制，完善涉農貸款、小微企業(yè)貸款風(fēng)險補償機制。充分發(fā)揮征信系統在農村數字普惠金融中的作用，擴大農村征信系統的覆蓋范圍，建立守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒機制，為農民提供更好的信用支撐，提升農村整體信用生態(tài)環(huán)境。

　　　　（作者：薛 晴，系陜西師范大學(xué)國際商學(xué)院副教授）