原標題：豐富養老金融產(chǎn)品與服務(wù)

　　日前，中國銀保監會(huì )和人民銀行發(fā)布通知，決定從今年11月20日起，由中國工商銀行、中國銀行等4家大型銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島5個(gè)城市開(kāi)展特定養老儲蓄試點(diǎn)，涵蓋華東、華南、西南和西北地區。試點(diǎn)將有助于獲取不同區域儲戶(hù)對養老儲蓄的需求，有助于增加第三支柱養老金融產(chǎn)品供給，更好地滿(mǎn)足居民多樣化的養老和投資理財需求。下一步，應加快完善相關(guān)制度安排，進(jìn)一步擴大試點(diǎn)，不斷豐富養老金融產(chǎn)品和服務(wù)。

　　第七次全國人口普查結果顯示，我國65歲及以上人口約占13.5%，人口結構正向著(zhù)深度老齡化社會(huì )發(fā)展。滿(mǎn)足老年群體需求、解決老齡化問(wèn)題已成為新時(shí)代的重大課題。當前，我國養老保障體系存在發(fā)展不充分不均衡、相關(guān)產(chǎn)品不符合消費者預期等問(wèn)題。比如，有的金融機構嘗試推出一些標明“養老”字樣的金融產(chǎn)品，但實(shí)際上主要是短期的理財產(chǎn)品和投資工具，并不具備養老服務(wù)的功能。又如，一些非金融機構及不法分子，打著(zhù)“養老理財”的名義，進(jìn)行非法集資和金融詐騙，嚴重損害了中老年群體的合法權益。

　　對此，相關(guān)部門(mén)有針對性地采取了舉措，努力補齊這些短板，不斷擴大和豐富養老金融產(chǎn)品供給。截至今年上半年，已有27只養老理財產(chǎn)品順利發(fā)售，23.1萬(wàn)名投資者累計認購超過(guò)600億元。同時(shí)，金融管理部門(mén)還開(kāi)展了特定養老儲蓄試點(diǎn)，基于我國老百姓的儲蓄偏好進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng )新，進(jìn)一步豐富產(chǎn)品供給。這些舉措，有助于更好地為養老領(lǐng)域提供多元化的金融服務(wù)，可以更好地滿(mǎn)足人們對第三支柱養老保障的需求，從而使我國養老金融和養老保障體系更加完善。

　　與一般的儲蓄存款相比，特定養老儲蓄產(chǎn)品具有期限較長(cháng)、品種豐富、利率較高3個(gè)特點(diǎn)。首先，共有4個(gè)期限品種，最低5年，最長(cháng)20年，與長(cháng)期養老的目標較為契合。其次，產(chǎn)品涵蓋整存整取、零存整取和整存零取3種類(lèi)型，可滿(mǎn)足不同儲戶(hù)需求。再次，產(chǎn)品利率略高于大型銀行5年期定期存款掛牌利率。為讓更多儲戶(hù)參與，養老儲蓄試點(diǎn)還明確儲戶(hù)在單家試點(diǎn)銀行每人限存50萬(wàn)元。基于此，這類(lèi)產(chǎn)品未來(lái)或將成為個(gè)人養老賬戶(hù)的投資方向之一。隨著(zhù)個(gè)人養老賬戶(hù)體系不斷完善，通過(guò)進(jìn)行養老儲蓄還有望享受稅收遞延等優(yōu)惠。

　　下一步，應進(jìn)一步豐富養老儲蓄產(chǎn)品，優(yōu)化產(chǎn)品和期限結構。可采取一些臨時(shí)流動(dòng)性管理措施，如遇到儲戶(hù)大病等情況時(shí)，提供部分提前支取以及存單質(zhì)押等服務(wù)，以更好地滿(mǎn)足廣大儲戶(hù)多元化需求。在試點(diǎn)的基礎上，應盡快總結試點(diǎn)經(jīng)驗教訓，適時(shí)增加試點(diǎn)產(chǎn)品規模和試點(diǎn)城市，將試點(diǎn)擴大到其他大型銀行和中小銀行。對于財政、稅務(wù)等部門(mén)及金融管理部門(mén)來(lái)講，應在財政稅收、產(chǎn)品準入等方面采取更多的支持政策。比如，將養老儲蓄等納入稅收遞延賬戶(hù)并降低整體稅率。金融機構應著(zhù)眼于養老市場(chǎng)長(cháng)遠發(fā)展，抓住存款、保險、基金、信托等業(yè)務(wù)，挖掘新產(chǎn)品和新產(chǎn)業(yè)，構建更為完善的養老金融體系，推動(dòng)健全完善我國社會(huì )保障體系。

　　（董希淼 作者系招聯(lián)金融首席研究員）