最近，貸款中介龐玲(化名)聽(tīng)到了一些風(fēng)聲，有的同行公司放假了，微信上認識的業(yè)務(wù)員說(shuō)要請幾天假，有的公司甚至直接被查了。

　　“這些年貸款中介野蠻發(fā)展，有的人走了歪路，把貸款中介的名聲都搞壞了。”對于自己所處的行業(yè)，龐玲很感慨。

　　“銀保監會(huì )出手了！”近日發(fā)布的《關(guān)于開(kāi)展不法貸款中介專(zhuān)項治理行動(dòng)的通知》(下稱(chēng)《通知》)要求，部署開(kāi)展為期六個(gè)月(2023年3月15日-2023年9月15日)的不法貸款中介專(zhuān)項治理行動(dòng)。

　　“經(jīng)營(yíng)貸換房貸”被點(diǎn)名 背后隱藏極大風(fēng)險

　　隨著(zhù)各地屢屢降低首套房貸款利息，不少房貸利率“高位入場(chǎng)”的人動(dòng)起了置換經(jīng)營(yíng)貸的心思。《通知》強調要“加強貸后資金流向監測和用途真實(shí)性管理，關(guān)注經(jīng)營(yíng)用途貸款發(fā)放前后借款人提前償還住房按揭貸款的情形”；“嚴防內外勾結、誘導借款人違規使用經(jīng)營(yíng)用途貸款等問(wèn)題發(fā)生”。

　　“經(jīng)營(yíng)貸”是一種為了滿(mǎn)足企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、支持企業(yè)發(fā)展所發(fā)放的貸款，利率往往在3%-7%之間波動(dòng)。當“經(jīng)營(yíng)貸”利率低于房貸，這筆資金就存在流入樓市的套利空間。

　　龐玲對于這一操作并不陌生，因為這也是她們最近接到咨詢(xún)最多的需求。據她了解，之前房貸利率平均在5%以上的時(shí)候，經(jīng)營(yíng)貸的利率大概能給到3.8%和4.5%之間。如今根據央行數據，2022年12月份新發(fā)放個(gè)人住房貸款利率全國平均水平為4.26%，很多銀行的“經(jīng)營(yíng)貸”利率已經(jīng)能到達3.5%以下。

　　“做這種業(yè)務(wù)的人，會(huì )打著(zhù)有渠道辦理各種證件、材料的幌子，‘幫’消費者申請經(jīng)營(yíng)貸。但實(shí)際上就是造一個(gè)空殼公司或者偽造流水，本質(zhì)是向銀行‘騙貸款’。”龐玲說(shuō)，這是大家心知肚明的違法行為，正規的貸款中介肯定不會(huì )做。但是愿意“搏一搏”的不在少數，甚至不少房產(chǎn)中介都已經(jīng)“跨界”以此為主業(yè)了。

　　“對于中介來(lái)說(shuō)，利潤看起來(lái)也是很誘人，聽(tīng)說(shuō)有的不法中介通過(guò)轉經(jīng)營(yíng)貸，一個(gè)月開(kāi)兩單就能掙三、四十萬(wàn)。”龐玲說(shuō)，但不管手段再怎么隱蔽，實(shí)質(zhì)上只要查，絕對一查一個(gè)準。

　　“‘經(jīng)營(yíng)’本就是一個(gè)長(cháng)周期的事情，在未來(lái)幾年里都有很大風(fēng)險。一旦被查出來(lái)了，中介已經(jīng)拿完錢(qián)‘隱身’了，貸款人則會(huì )被抽貸，可能要在10天內償還銀行本息，還會(huì )影響征信。”她強調，風(fēng)險都是在客戶(hù)身上。

　　巨大利差背后隱藏的極大風(fēng)險，也讓相關(guān)部門(mén)屢次發(fā)文提示。2022年12月，銀保監會(huì )便發(fā)布風(fēng)險提示并強調“經(jīng)營(yíng)貸須用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉”；今年2月13日，遼寧銀保監局發(fā)布過(guò)《關(guān)于提前還貸或轉貸的風(fēng)險提示》，海南銀保監局也發(fā)布了違規使用經(jīng)營(yíng)貸置換房貸風(fēng)險提示。

　　“針對一些短期內用新房本以及新企業(yè)注冊就套取經(jīng)營(yíng)貸的行為，最近的打壓是非常有力的。這種政策的力度能夠抑制市場(chǎng)過(guò)熱，讓經(jīng)營(yíng)貸回歸到它的本質(zhì)，有助于企業(yè)經(jīng)營(yíng)，能夠一定程度上抑制整個(gè)樓市非理性、不健康的發(fā)展。”中原地產(chǎn)首席分析師張大偉認為。

　　易居研究院研究總監嚴躍進(jìn)也認為，當前金融風(fēng)險管控力度持續增大，有很強的信號意義，勢必為后續房地產(chǎn)金融市場(chǎng)的規范創(chuàng )造更好的條件。

　　警惕非法中介“套路貸” “每天被騙的人源源不斷”

　　如何區分合法和非法的貸款中介？龐玲認為，一個(gè)比較直接的判斷方法是，如果看到征信后知道貸不下來(lái)，她們就會(huì )不讓客戶(hù)來(lái)了，免得浪費彼此時(shí)間；不法中介則是不管你的征信怎么樣，哪怕沒(méi)有固定收入、沒(méi)有當地公積金社保，都說(shuō)能貸。

　　《通知》中提到的非法中介行為，包括提供經(jīng)營(yíng)貸資質(zhì)包裝、提供受托支付通道、提供短期墊資服務(wù)、團伙成員申請貸款等形成資金池。

　　孟琳(化名)曾在去年誤入了一家不法貸款公司。她對中新財經(jīng)講述，自己當時(shí)剛剛辭職急于找工作，在招聘軟件上搜索銷(xiāo)售相關(guān)的崗位。“招聘廣告上寫(xiě)著(zhù)銷(xiāo)售，打開(kāi)看基本都是貸款行業(yè)的銷(xiāo)售。標著(zhù)月入3萬(wàn)到5萬(wàn)，底薪甚至都能開(kāi)到8、9千元。但后來(lái)我了解到，正常的貸款中介如果不開(kāi)單的話(huà)，一般只能有2000元左右的底薪。”

　　“那是我經(jīng)歷的最輕松的一場(chǎng)面試，因為根本沒(méi)有人想考驗你，填一份基礎信息表就可以。問(wèn)就是最近需要資金周轉的人很多，銷(xiāo)售人手不夠。”為了爭取信任，招聘人員還給孟琳展示了公司不知真假的“營(yíng)業(yè)執照”和各種看似合法的手續。

　　入職第一天，公司要求每位新人辦了兩張電話(huà)卡，說(shuō)是因為一直打電話(huà)容易被封卡，還發(fā)了工作手機。孟琳的工作就是不停地打電話(huà)，剛入職時(shí)每天要求打150個(gè)電話(huà)，總時(shí)長(cháng)達到130分鐘。七天的試用期之后，每天要打到300個(gè)電話(huà)，每周還要邀約上門(mén)5個(gè)客戶(hù)。

　　電話(huà)號碼從何而來(lái)？孟琳透露，數據是公司買(mǎi)來(lái)分配的，來(lái)源主要是各種網(wǎng)絡(luò )平臺投放的貸款廣告，有貸款需求的人會(huì )點(diǎn)擊填信息，會(huì )有電話(huà)和意向貸款金額。

　　“后來(lái)我了解到，這就是專(zhuān)門(mén)做‘AB貸’的網(wǎng)銷(xiāo)團伙。公司給的電話(huà)也都是被同事和其他同行撥打了幾十次的了，第一天我打了40多個(gè)電話(huà)，累計的有效通話(huà)時(shí)間不到15分鐘。”孟琳說(shuō)。

　　AB貸并不是一個(gè)新型的手法，但據龐玲和孟琳所言，仍然是目前“套路貸”的主流。因為主要是對身邊的親人朋友“下手”，也被稱(chēng)為“人情世故貸”。

　　孟琳的主管曾對她說(shuō)，來(lái)找他們的肯定都是自身資質(zhì)不能貸的，否則也不用來(lái)交這個(gè)服務(wù)費。而他們的所謂辦法，就是找個(gè)俗稱(chēng)幫他“過(guò)個(gè)資金”的人，這個(gè)人得有正式工作、社保公積金，本質(zhì)就是用這另一個(gè)人的資質(zhì)去貸款。

　　“我們的話(huà)術(shù)就是出了一款新產(chǎn)品，現在不看征信就可以申請幾十萬(wàn)的額度，不用不計息，隨用隨取。一般人肯定會(huì )覺(jué)得這就是明顯的騙人，怎么會(huì )有人信呢，但實(shí)際上對缺錢(qián)的人來(lái)說(shuō)很有吸引力，每天被騙來(lái)到公司的人源源不斷。”孟琳說(shuō)。

　　“明知道他們都是貸不下來(lái)的，還把他們騙來(lái)公司簽各種假合同，然后做AB貸；為了騙取他們的信任，還要用變聲器等方式假裝銀行人員打電話(huà)。”孟琳說(shuō)，自己遇到過(guò)為了給孩子治病走投無(wú)路，或者生意出了問(wèn)題急需周轉資金的客戶(hù)，“實(shí)在受不了騙人的良心折磨，我待了不到一個(gè)月就跑了。”

　　“但是如果真的做成了，合法中介可能最多收3%-5%的手續費，黑中介的服務(wù)費能達到貸款金額的13%-20%，業(yè)務(wù)員能抽到這其中的兩、三成。”孟琳說(shuō)。

　　另有一位被“套路貸”騙過(guò)的市民對記者介紹，自己總共貸款15萬(wàn)元，現在算上中介費則總共要還款近20萬(wàn)元。“一共還三年，每個(gè)月要還五千多元。”

　　龐玲說(shuō)，“我們都很期待，通過(guò)治理不法中介，留下真正合規合法的正規中介。客戶(hù)也不用再擔心上當，貸款中介行業(yè)才能更好發(fā)展壯大。”(左宇坤)