近日，金融機構紛紛開(kāi)展“3·15”金融消費者權益保護活動(dòng)，線(xiàn)下派發(fā)宣傳單，線(xiàn)上開(kāi)設“云中課堂”，普及與日常生活密切相關(guān)的金融知識，增強消費者風(fēng)險防范意識和自我保護能力。各類(lèi)活動(dòng)豐富多彩，受到消費者歡迎。

　　從實(shí)際情況看，金融消費者對自身權益的保護意識正逐漸提升。以銀行業(yè)為例，銀保監會(huì )消費者權益保護局今年1月底披露的數據顯示，2022年前三個(gè)季度，銀保監會(huì )及其派出機構共接收并轉送銀行業(yè)消費投訴超23.3萬(wàn)件，涉及金融消費者的財產(chǎn)安全權、知情權、信息安全權等各類(lèi)權利的糾紛投訴，比如，金融產(chǎn)品風(fēng)險提示不充分、擅自代理或強制搭售金融產(chǎn)品、個(gè)人金融信息安全保障不到位等。

　　金融消費領(lǐng)域投訴量較高，一方面說(shuō)明了金融消費者風(fēng)險防范意識和自我保護能力不斷提高；另一方面也反映出金融消費者權益保護工作中存在不足，還需要持續發(fā)力。

　　當前，金融消費者權益保護面臨一些新形勢新問(wèn)題。金融科技在豐富金融產(chǎn)品、提升金融服務(wù)的同時(shí)，也讓一些侵害金融消費者權益的行為更具隱蔽性，一些侵害消費者利益的產(chǎn)品甚至披著(zhù)“金融創(chuàng )新”的外衣。有關(guān)部門(mén)在查辦案件時(shí)發(fā)現，金融案件往往存在跨區域情形，具有案件量大、業(yè)務(wù)復雜、取證難、執法成本高的特點(diǎn)。從金融消費者的角度來(lái)看，在維護自身權益時(shí)，面臨反映渠道不暢、缺少法律專(zhuān)業(yè)人員支援、過(guò)程冗長(cháng)等諸多關(guān)卡，往往處于“單打獨斗”的尷尬境地。

　　對于消費者反映強烈、嚴重侵害群眾利益的所謂“金融創(chuàng )新”，決不能熟視無(wú)睹、聽(tīng)之任之，要主動(dòng)作為、嚴肅查處。

　　要維護金融消費者的合法權益，必須管住金融機構，提高其違法成本、增強震懾效果。從一些已有案例來(lái)看，盡管監管部門(mén)不斷加大監管和處罰力度，但一些金融機構的違法違規行為仍屢禁不止。這在很大程度上與相關(guān)主體和人員違法成本偏低有較大關(guān)系。在高收益誘惑下，一些金融機構和從業(yè)人員抱有僥幸心理。同時(shí)，處罰偏輕也容易導致其受利益驅使，鋌而走險。要扭轉“罰不及損”“罰不及得”的情況，就必須提高金融違法成本，加強對相關(guān)重點(diǎn)領(lǐng)域的監管執法，對金融機構業(yè)務(wù)開(kāi)展常態(tài)化整治。

　　要做到“執法必嚴，違法必究”，前提是要進(jìn)一步完善相關(guān)法律法規。分散在各個(gè)金融相關(guān)立法中的金融消費者保護法律規定，增加了個(gè)體金融消費者維權的難度和成本。另外，現行金融消費者權益保護體系存在立法層級不高、條款分散、保護力度不夠、監管口徑不一等諸多問(wèn)題，已不能完全適應新形勢下保護金融消費者權益的需要。

　　在剛剛結束的全國兩會(huì )上，如何提升金融消費者權益保護工作，也成為代表委員們關(guān)注的話(huà)題。值得期待的是，此次國務(wù)院機構改革方案中將中國人民銀行有關(guān)金融消費者保護職責以及中國證監會(huì )投資者保護職責統一劃入國家金融監督管理總局，這也預示著(zhù)金融消費者權益保護將得到進(jìn)一步強化。隨著(zhù)體制機制的完善，侵害金融消費者合法權益的行為必會(huì )受到嚴懲，一些影響金融市場(chǎng)秩序的源頭性問(wèn)題有望得到根治。（陸敏）