居民“以貸轉貸”背后仍潛藏諸多風(fēng)險。

　　“我們比較了好多銀行的消費貸額度和利率，最終選擇了一家有降息券的。”深圳一名房貸客戶(hù)黎明（化名）最近正規劃將30萬(wàn)元左右的房貸置換為消費貸，算下來(lái)可以節省4500元左右的利息。

　　與黎明類(lèi)似的房貸客戶(hù)不在少數。LPR（貸款市場(chǎng)報價(jià)利率）下調后，新發(fā)貸款利率也隨之下調，目前部分銀行的消費貸、存量房貸存在利率差，有人看準機會(huì )，在各大銀行“比價(jià)”，借入低息消費貸還房貸。

　　值得注意的是，居民“以貸轉貸”背后仍潛藏諸多風(fēng)險。一方面，消費貸的還款期限較短，置換期限較長(cháng)的房貸容易導致個(gè)人或家庭短期面臨較大債務(wù)壓力；另一方面，用消費貸置換房貸本身屬于違規操作，背后存在多種法律隱患。

　　消費貸價(jià)格戰打響

　　LPR下調后，新發(fā)貸款利率也應聲下滑，消費貸價(jià)格戰愈演愈烈。近期，記者從深圳多家銀行客戶(hù)經(jīng)理處獲悉，開(kāi)門(mén)紅階段消費貸利率較此前進(jìn)一步下滑，搶券、打折、拼團活動(dòng)層出不窮，折扣后最低利率可達到2.88%。

　　例如，平安銀行推出的信用貸產(chǎn)品“白領(lǐng)新一貸”，優(yōu)享客戶(hù)用券后年利率低至2.88%。交通銀行浙江省分行推出的惠民貸宣稱(chēng)年化利率最低3.24%。招商銀行閃電貸額度宣稱(chēng)最低3%起。

　　為印證實(shí)際借貸利率是否與宣傳一致，記者按一名客戶(hù)經(jīng)理的指引，在招商銀行閃電貸進(jìn)行建額。建額結果顯示，預計可借額度為20萬(wàn)元，利率在3.4%左右。

　　“根據客戶(hù)個(gè)人情況不同，系統的招米值不同，獲得的利率和額度也不同，基本最低是3.0%。”該客戶(hù)經(jīng)理告訴記者。

　　而在社交平臺上，各類(lèi)提高額度、降低消費利率的攻略更是層出不窮，不少博主熱衷于在各個(gè)銀行間比價(jià)，從消費貸里“薅羊毛”。一名金融類(lèi)博主告訴第一財經(jīng)記者，與此前相比，現在如果本身資質(zhì)條件尚可，基本都能找到3%～3.5%左右的“白菜價(jià)”消費貸。

　　消費貸下降已是大勢所趨。融360數字科技研究院監測的數據顯示，2023年11月，全國性銀行線(xiàn)上消費貸最低可執行平均利率為3.41%，環(huán)比下降1個(gè)基點(diǎn)。

　　消費貸利率卷至新低的同時(shí)，房貸利率年初重定價(jià)后也有所下調，但對不少高位上車(chē)者而言，兩者間仍存在較高利差。

　　黎明告訴記者，她目前的房貸利率調降后在4.5%左右，而目前能借到的消費貸利率在3%，兩者間存在1.5%個(gè)百分點(diǎn)。

　　“利差不多，但是‘蚊子再小也是肉’。”一名來(lái)自東莞的購房者告訴記者，目前他能借到的消費貸與存量房貸之間有1.8%的差距，置換額度在30萬(wàn)元。在去年，他已成功將10萬(wàn)元的消費貸置換為房貸，初嘗“甜頭”，這次選擇再次冒險操作。

　　房貸客戶(hù)“套利”還房貸

　　利差之下，不少房客紛紛選擇私下利用消費貸置換房貸，以期變相降息。

　　大林（化名）最近陷入對房貸利率的焦慮中，打算先將50萬(wàn)元的房貸置換為消費貸。

　　2020年，大林在東莞某鎮區買(mǎi)入一套340萬(wàn)元的房產(chǎn)，彼時(shí)貸款金額238萬(wàn)元，利率5.4%。而后來(lái)雖然存量房貸下調、LPR也重新定價(jià)，但大林的房貸利率仍有4.2%。這次，他計劃分別從兩家銀行貸出50萬(wàn)元，用于提前還貸。

　　記者從采訪(fǎng)的多名房客處也大致獲悉操作路徑。他們基本都是先選擇銀行建額查看消費貸利率，最終敲定1～2家銀行提交消費貸申請，金額入賬后“倒騰”幾輪，隨后用于還房貸。

　　對于房客而言，選擇“以貸轉貸”的原因也各有不同。

　　“還了三年，基本都在還利息，房?jì)r(jià)還在不斷貶值。”大林的焦慮來(lái)自高利率和低房?jì)r(jià)間的差距，當時(shí)340萬(wàn)購入的房產(chǎn)，現在自“砍”40萬(wàn)元都難尋買(mǎi)家。

　　在這種焦慮下，他開(kāi)始做“功課”研究各類(lèi)房貸置換的方式，最終選擇試水消費貸。在他看來(lái)，經(jīng)營(yíng)貸置換確實(shí)可以將所有房貸一次性降息，但要經(jīng)過(guò)中介包裝，且后續的“續貸”風(fēng)險較大。而消費貸則可以自己操作，額度也不算大，可試水觀(guān)望情況，即便是續貸壓力也不大。

　　“這更像一種提前消費的方式，額度也不算太大。”黎明認為，假設預估在3年內收入可覆蓋消費貸，那風(fēng)險就比較小。省下來(lái)的利息錢(qián)也有利于促進(jìn)消費。

　　而與之相比，此前從事房地產(chǎn)策劃的于明（化名）選擇“以貸還貸”則是無(wú)奈之舉。降薪兩年后，每月房貸基本已將他的存款消耗殆盡，定期借入消費貸不僅可以省利息，還可以解決“燃眉之急”。

　　種種跡象看，“套利”還房貸現象確實(shí)存在，并在一定程度上加劇提前還貸現象。根據信達證券研報，2021年10月早償率指數是0.0713，2022年1至8月RMBS條件早償率指數呈上升趨勢，于2022年8月達到當年峰值0.1336后開(kāi)始回調。但截至今年2月底，該指數仍處在0.1035的相對高位。

　　暗藏風(fēng)險

　　值得注意的是，居民“以貸轉貸”背后潛藏諸多風(fēng)險。

　　“不建議大家采用這種方法。銀行貸款是有明確的用途設定的，必須按照用途去使用，不能挪作他用。”北京金訴律師事務(wù)所主任王玉臣對第一財經(jīng)記者表示，消費貸是明令禁止流入樓市的。對于購房人來(lái)說(shuō)，一旦被查出消費貸轉房貸，將面臨停貸或提前全額償還貸款的風(fēng)險，征信也會(huì )受到嚴重影響。

　　“消費貸款的資金專(zhuān)款專(zhuān)用，不能擅自改變貸款用途。”冠苕咨詢(xún)創(chuàng )始人周毅欽也持類(lèi)似觀(guān)點(diǎn)。他告訴第一財經(jīng)記者，如果日后被查到，客戶(hù)會(huì )被商業(yè)銀行勒令提前還貸，甚至記入不良信用記錄。

　　此外，期限錯配也將形成續貸風(fēng)險。王玉臣向第一財經(jīng)記者介紹，消費貸與房貸不同，貸款周期是很短的，一般期限在五年內。到期后，借款人需要先還清之前的本金才能再辦理新的貸款。這本身就會(huì )存在續貸風(fēng)險。

　　“在借新貸還舊貸的過(guò)程中，將可能會(huì )出現資金缺口，給購房人帶來(lái)新的經(jīng)濟壓力。”王玉臣認為，如果續貸時(shí)不能成功取得新的資金填補窟窿，購房人可能會(huì )在過(guò)橋資金的償還上出現違約，由此引發(fā)新的問(wèn)題和糾紛。

　　“這類(lèi)消費貸款期限短，月還款金額比較高。”周毅欽對第一財經(jīng)記者表示，如果貸款者的流動(dòng)性出現問(wèn)題，更容易變成不良貸款。

　　此外，周毅欽進(jìn)一步指出，有的“貸款中介”打著(zhù)銀行的旗號，宣傳所謂的無(wú)抵押、低息貸款，其背后隱藏的風(fēng)險或陷阱不少。直到消費者真正簽協(xié)議的時(shí)候才發(fā)現，中介會(huì )收取很高的服務(wù)費用，折合貸款成本甚至超過(guò)銀行業(yè)金融機構的貸款利率。