央廣網(wǎng)北京4月25日消息（記者 劉經(jīng)宇）今年3月，北京的許杰收到朋友轉發(fā)的一條泰康在線(xiàn)保險“長(cháng)生保”的鏈接，頁(yè)面顯示可領(lǐng)取“免費福利大禮包，且限量贈送，領(lǐng)完為止”。

　　許杰點(diǎn)開(kāi)鏈接，按照指定步驟，支付了3.3元。本以為投保過(guò)程就此結束，但他很快收到短信，被通知此后每月要扣除保費98.17元，累計扣費11個(gè)月。4月24日，泰康在線(xiàn)保險的客服人員對記者表示，在微信上購買(mǎi)保險支付首月保費時(shí)，大多會(huì )默認勾選“微信自動(dòng)付費”的服務(wù)，按月扣費，消費者可能沒(méi)有注意這個(gè)功能。

　　不僅泰康在線(xiàn)保險，央廣網(wǎng)近日調查還發(fā)現，部分保險公司、保險專(zhuān)業(yè)中介機構的互聯(lián)網(wǎng)保險營(yíng)銷(xiāo)宣傳廣告，存在過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)、虛假宣傳、誘導消費等諸多亂象，導致出現大量保險消費糾紛。其中“首月1元”“免費贈險”等方式對消費者的誤導尤其明顯。

　　早在2021年8月，銀保監會(huì )就曾下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險亂象專(zhuān)項整治工作的通知》，重點(diǎn)整治銷(xiāo)售誤導（欺騙消費者、投保告知不充分、隱瞞承保信息等）、強制搭售（誘導銷(xiāo)售、套路續費等）、費用虛高、違規經(jīng)營(yíng)和用戶(hù)信息泄露等突出問(wèn)題。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險營(yíng)銷(xiāo)的文字游戲

　　同許杰一樣，劉成也碰到類(lèi)似遭遇。2022年4月，劉成在某軟件充話(huà)費時(shí)，看到一個(gè)領(lǐng)取2元優(yōu)惠券的活動(dòng)。按照要求做完任務(wù)后，他獲取一個(gè)“30日免費保險”的獎勵，并未多想便點(diǎn)擊了領(lǐng)取。劉成向記者確認，在此過(guò)程中，自己并未填寫(xiě)任何個(gè)人信息。

　　直到2023年3月，劉成無(wú)意間發(fā)現每月都被自動(dòng)扣除一筆保險費，扣款金額是16.3元。仔細查看后，才發(fā)現正是上次參加的“30天免費保險”活動(dòng)，在該活動(dòng)生效后，便按月自動(dòng)扣費。

　　劉成提供的繳費記錄顯示，其所購保險是眾安保險旗下的無(wú)憂(yōu)保綜合意外險。眾安保險官網(wǎng)顯示，截至2021年底，眾安服務(wù)超過(guò)5億用戶(hù)，累計出具約427億張保單。

　　4月22日，記者在某App上刷到一則眾安保險廣告，其廣告頁(yè)面顯示，該保險名為眾安百萬(wàn)醫療險基礎版，“最高600萬(wàn)醫療保障，保費每月僅需1元起，以后每月保費相同。”

　　眾安保險在視頻廣告上稱(chēng)每月保費1元起（央廣網(wǎng)發(fā) 記者截圖）

　　記者輸入手機號和驗證碼后，頁(yè)面顯示“僅差一步，享600萬(wàn)保障”。此時(shí)，頁(yè)面下方仍然顯示每月僅需1元起的字樣。申請開(kāi)通后，費用卻從1元變?yōu)槊吭卤ＹM2.16元。

　　記者注意到，在選擇付款后，彈出的頁(yè)面顯示是“最后一步，閱讀投保文件。”而頁(yè)面文件分為健康告知、免責說(shuō)明書(shū)、投保須知和重要提示四項，只需點(diǎn)擊最下方的“我已逐頁(yè)閱讀并確認完全符合健康告知內容”即可。

　　隨后，頁(yè)面會(huì )跳轉出開(kāi)通眾安百萬(wàn)醫療保險自動(dòng)續費功能的提示。點(diǎn)擊確認后即可付款。

　　在支付2.16元后，該頁(yè)面不斷跳轉出升級保障的相關(guān)提示，隨后記者選擇同意升級并再次付款。

　　記者在眾安保險App的保單頁(yè)面中看到，所購保險名為“眾安百萬(wàn)醫療保險2022版”，點(diǎn)擊保單頁(yè)中的“去繳費”選項，該保單為期一年，目前累計繳費2.16元，但下期應繳費用已變?yōu)?0元。

　　保險行業(yè)工作人員張銘告訴記者，這種網(wǎng)絡(luò )營(yíng)銷(xiāo)方式主要是通過(guò)文字游戲在規避風(fēng)險的同時(shí)誤導消費者，從而達到營(yíng)銷(xiāo)目的。“很多人誤以為這個(gè)保險就是1元購買(mǎi)，實(shí)際上廣告中寫(xiě)明是1元起，第一次付款確實(shí)只付一兩塊錢(qián)，但消費者已經(jīng)開(kāi)通了自動(dòng)扣費功能，后面每個(gè)月扣費的價(jià)格就高了。”

　　北京市中高盛律師事務(wù)所保險專(zhuān)業(yè)律師李濱告訴記者，這是互聯(lián)網(wǎng)保險營(yíng)銷(xiāo)中常見(jiàn)的消費陷阱，消費者看到此類(lèi)保險廣告后，往往被其中“1元保險”等字樣吸引，出于這種心理，在投保過(guò)程中往往想盡快完成操作，不會(huì )太仔細查看內容，便快速點(diǎn)擊確認。

　　1元真能賠600萬(wàn)？

　　“廣告宣傳中說(shuō)，花多少賠多少，最高可賠600萬(wàn)。”許杰說(shuō)，他仔細研究了保險規則，該保險的賠付前提是在生病時(shí)，先通過(guò)醫保支付9萬(wàn)元才行，并且賠付比例只有30%。也就是說(shuō)，生病花費10萬(wàn)，才可以賠付3000元。“這要得啥病，我才能用這個(gè)保險賠到錢(qián)？”

　　4月24日，泰康在線(xiàn)保險的客服人員對記者表示，像許杰這類(lèi)情況，首月支付了3.3元，但后續保費變高，可能是在購買(mǎi)保險后選擇了升級服務(wù)。

　　眾安保險的客服人員向記者表示，雖然廣告宣傳中說(shuō)1元起，但實(shí)際繳納保費時(shí)會(huì )根據投保人年齡做出區分。按記者年齡段，投保金額為每月2.16元，但這僅是該險種基礎版的保費。

　　該客服人員稱(chēng)，如果只用基礎版保險，不進(jìn)行升級，后續每月確實(shí)只有2.16元保費。但在賠付時(shí)，投保人有7萬(wàn)元的免賠額，賠付比例只有30%。對方舉例，如果生病住院使用醫保后共計花費10萬(wàn)元，在賠付時(shí)先減去7萬(wàn)的免賠額，然后賠付剩余金額的30%，也就是只賠9000元。

　　該客服人員還稱(chēng)，完成升級后，免賠額會(huì )降至1萬(wàn)元，剩余部分在責任范圍內的可百分百賠付，也就是同樣看病花費10萬(wàn)元，升級后可以賠付9萬(wàn)元。

　　記者完成保險升級后，次月保費從2.16元變?yōu)?0元（央廣網(wǎng)發(fā) 記者截圖）

　　上述客服人員表示，不管是否升級保險，都可以享受最高600萬(wàn)的保額。記者算了一筆賬，對于基礎版用戶(hù)而言，只有生病花銷(xiāo)在2000萬(wàn)以上，才可能拿到600萬(wàn)賠付。

　　在李濱看來(lái)，一款正常的保險產(chǎn)品，名稱(chēng)、保險責任、保險金額、保險費等信息都應詳細展示給消費者。其中，保險條款的全文包括說(shuō)明書(shū)、免責提示等內容都應強制投保人進(jìn)行瀏覽，否則無(wú)法進(jìn)入下一個(gè)程序。

　　“消費者正常購買(mǎi)保險時(shí)，保險公司都會(huì )要求消費者本身不存在某些基礎疾病、健康隱患，否則保險公司會(huì )拒保。”李濱說(shuō)，在線(xiàn)上操作時(shí)，如果消費者不了解相關(guān)規定，就直接點(diǎn)擊了確認，然后付款。保險公司在需要賠付時(shí)，就可能會(huì )以“未如實(shí)告知”為由解除合同，隨后退保，但不會(huì )退保費。

　　“我們年輕人還好一些，起碼注意到自動(dòng)扣費，知道找保險公司退錢(qián)。如果老人碰到這些，肯定發(fā)現不了。”劉成說(shuō)。

　　不會(huì )虧錢(qián)的保險公司

　　劉成介紹，他父母早給自己買(mǎi)了保險，沒(méi)必要再單獨買(mǎi)保險。當時(shí)完全是因為看到免費活動(dòng)，隨手點(diǎn)了一下，沒(méi)想到后續還要扣費。

　　他告訴記者，自己發(fā)現自動(dòng)扣費后，就在某平臺進(jìn)行投訴，眾安保險的客服人員很快聯(lián)系自己，最后退回了保費。

　　李濱表示，近年來(lái)，部分保險公司通過(guò)這種網(wǎng)絡(luò )營(yíng)銷(xiāo)模式擴大保險銷(xiāo)量，進(jìn)而牟利的情況已經(jīng)發(fā)生多起。其實(shí)，線(xiàn)上保險就是簡(jiǎn)化締約的程序，以最便利的方式完成保險合同的訂立和首期保費的收取。

　　他稱(chēng)，在這個(gè)締約過(guò)程中，保險公司省略了向消費者對于產(chǎn)品保險責任的描述及免責條款的明確說(shuō)明和提示義務(wù)，嚴重侵犯了保險消費者的知情權和選擇權。然后，保險公司通過(guò)侵犯消費者知情權的方式，以全程誤導為輔助，再以增加退保難度的方式進(jìn)行保險銷(xiāo)售。

　　李濱表示，一般保險公司會(huì )將此類(lèi)業(yè)務(wù)委托給技術(shù)公司和中介公司，比如保險代理公司或經(jīng)紀公司，它們通過(guò)社交平臺、短信等方式進(jìn)行推廣，完成線(xiàn)上的承保工作和保險銷(xiāo)售工作。在這個(gè)過(guò)程中，部分保險公司或銷(xiāo)售機構還可能會(huì )涉嫌從社交平臺獲取消費者的身份信息。

　　張銘告訴記者，不少消費者發(fā)現被自動(dòng)扣費后想要退保，可能會(huì )因合同中某些條款，導致無(wú)法全額退款，“不管怎么操作，保險公司肯定不會(huì )虧錢(qián)。”

　　屢禁不止的不實(shí)宣傳

　　近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)平臺頻繁出現宣傳“零首付”“低首付”“首月僅為X元”等字樣，卻沒(méi)有全面展示保費繳納整體情況。

　　2020年，中國銀保監會(huì )消費者權益保護局發(fā)布關(guān)于安心財險、輕松保經(jīng)紀、津投經(jīng)紀、保多多經(jīng)紀侵害消費者權益案例的通報。通報稱(chēng)檢查發(fā)現，上述機構在宣傳銷(xiāo)售短期健康險產(chǎn)品中，存在“首月0元”“首月0.1元”等不實(shí)宣傳（實(shí)際是將首月保費均攤至后期保費），或首月多收保費等問(wèn)題。上述行為涉嫌違反保險法中“未按照規定使用經(jīng)批準或者備案的保險條款、保險費率”“欺騙投保人”等相關(guān)規定。

　　銀保監會(huì )指出，上述行為嚴重侵害了消費者的知情權、公平交易權等基本權利，損害了消費者的合法權益。

　　銀保監會(huì )曾通報“首月0元”“首月0.1元”等不實(shí)宣傳（央廣網(wǎng)發(fā) 記者截圖）

　　針對互聯(lián)網(wǎng)保險亂象，銀保監會(huì )已多次發(fā)文整治。2020年6月底發(fā)布《關(guān)于規范互聯(lián)網(wǎng)保險銷(xiāo)售行為可回溯管理的通知》，對保險機構互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售過(guò)程管理等方面都作出具體要求。

　　2021年8月，銀保監會(huì )下發(fā)的《關(guān)于開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險亂象專(zhuān)項整治工作的通知》，重點(diǎn)整治銷(xiāo)售誤導（欺騙消費者、投保告知不充分、隱瞞承保信息等）、強制搭售（誘導銷(xiāo)售、套路續費等）、費用虛高、違規經(jīng)營(yíng)和用戶(hù)信息泄露等突出問(wèn)題。

　　近日，銀保監會(huì )下發(fā)的《關(guān)于開(kāi)展保險機構銷(xiāo)售人員互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)宣傳合規性自查整改工作的通知》要求，自4月3日起，各保險機構就互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)宣傳開(kāi)展為期3個(gè)月的自查整改工作。

　　北京工商大學(xué)中國保險研究院副秘書(shū)長(cháng)宋占軍表示，2019年以來(lái)，銀保監會(huì )及各保監會(huì )通過(guò)風(fēng)險提示、規范性文件、行政處罰等方式持續整治過(guò)這類(lèi)問(wèn)題，但依然有部分保險公司游走在監管政策的邊緣，以促銷(xiāo)等方式向消費者提供短期免費保障，在消費者沒(méi)有充分知情的情況下，引導消費者升級保障，由免費保險轉入付費業(yè)務(wù)。

　　宋占軍認為，監管部門(mén)應加強互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的輿情監管，通過(guò)監測“首月0元”“1元保”等投訴，及時(shí)處罰違規保險公司和保險中介平臺。另外，消費者也應充分評估互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品的需求匹配性，在平臺購買(mǎi)過(guò)程中仔細閱讀相應條款。

　　（文中許杰、劉成、張銘為化名）