央行網(wǎng)站11月6日消息，為貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院決策部署，進(jìn)一步完善存款保險制度，保護存款人合法權益，促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展，日前中國人民銀行發(fā)出通知，授權參加存款保險的金融機構自2020年11月28日起使用存款保險標識。

　　黨的十八屆三中全會(huì )明確提出建立存款保險制度，2015年國務(wù)院頒布了《存款保險條例》，自2015年5月1日起施行。五年多來(lái)，存款保險制度實(shí)施順利，存款人利益得到高水平保障，促進(jìn)了銀行體系健康穩定發(fā)展。目前，全國受存款保險保障的金融機構共4025家。黨的十九屆五中全會(huì )審議通過(guò)的《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟和社會(huì )發(fā)展第十四個(gè)五年規劃和二〇三五年遠景目標的建議》，進(jìn)一步就完善存款保險制度作出部署。

　　央行表示，使用存款保險標識是實(shí)施存款保險制度的一項重要內容，也是國際通行做法。存款保險標識具有直觀(guān)、醒目、公信力強的特點(diǎn)，有助于廣大儲戶(hù)更加方便地識別參加存款保險的金融機構，更好地了解其存款受到國家存款保險制度的保障權益。

　　存款保險形象圖案的主色調為綠色，寓意存款保險制度作為市場(chǎng)化的金融風(fēng)險防范和處置機制，可以促進(jìn)金融機構健康可持續發(fā)展，優(yōu)化金融生態(tài)。圖案主體為白色漢字造型“眾”，寓意保護公眾存款人，同時(shí)也組成大樹(shù)圖案，大樹(shù)的三頂樹(shù)冠象征存款保險的三大功能：保護存款人、差別費率和早期糾正、風(fēng)險處置。圖案的圓形輪廓寓意安全、保護、值得信賴(lài)，象征存款保險制度作為金融安全網(wǎng)的三大支柱之一，可以有效維護存款人信心和金融穩定。

　　根據工作安排，存款保險標識在2020年11月28日統一啟用前，自2020年11月7日起，將在河北省內丘縣、山西省臨汾市、遼寧省鐵嶺市、江蘇省揚州市、山東省臨沂市、河南省漯河市、湖北省孝感市、湖南省華容縣、四川省樂(lè )山市、云南省元謀縣、陜西省渭南市等11個(gè)市（縣）范圍內先行啟用。

　　中國人民銀行授權參加存款保險的金融機構使用存款保險標識。具體包括我國境內依法設立的，具有法人資格的商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構。參加存款保險的金融機構應當在境內各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)入口處顯著(zhù)位置展示存款保險標識，確保進(jìn)入營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的存款人能夠方便地識別本機構為參加存款保險的金融機構。中國人民銀行將定期在網(wǎng)站公布參加存款保險的金融機構名單，供公眾查詢(xún)。

　　附：存款保險知識問(wèn)答

　　1. 什么是存款保險？

　　存款保險又稱(chēng)存款保障，是指國家通過(guò)立法的方式，對公眾的存款提供明確的法律保障，促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展。

　　存款保險制度是金融安全網(wǎng)的重要組成部分，目前世界上已經(jīng)有140多個(gè)國家和地區建立了存款保險制度。實(shí)踐證明，存款保險制度在保護存款人權益、及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險、維護金融穩定中發(fā)揮了重要作用，已成為各國普遍實(shí)施的一項金融業(yè)基礎性制度安排。

　　黨中央、國務(wù)院對存款保險制度和存款人權益保護工作高度重視，黨的十八屆三中全會(huì )明確提出建立存款保險制度，2015年國務(wù)院頒布了《存款保險條例》，自2015年5月1日起施行。存款保險制度建立后，有利于更好地保護存款人的權益，促進(jìn)金融機構健康穩定發(fā)展，維護金融穩定。

　　2. 存款保險標識有什么作用？

　　自2015年《存款保險條例》施行以來(lái)，制度運行平穩，功能不斷完善。根據存款保險實(shí)施工作安排，中國人民銀行授權參加存款保險的金融機構使用存款保險標識。

　　使用存款保險標識是實(shí)施存款保險制度的一項重要內容，也是國際上的通行做法。通過(guò)存款保險標識這種直觀(guān)、醒目、具有公信力的方式，有助于儲戶(hù)特別是金融知識相對匱乏的基層儲戶(hù)更加方便地識別參加存款保險的金融機構，更好地了解其存款受到國家存款保險制度的法律保障，有利于更好地保護存款人和參加存款保險的金融機構的合法權益，進(jìn)一步提升公眾對存款保險制度的認知，有利于維護銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)秩序和金融穩定，促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展。

　　3. 存款保險制度目前實(shí)施進(jìn)展怎么樣？

　　2015年以來(lái)，存款保險制度實(shí)施順利，成效初顯。制度的出臺和運行比較平穩，對存款人的保障持續保持在高位，促進(jìn)了銀行體系健康穩定發(fā)展。中小銀行的存款市場(chǎng)份額持續上升，截至2020年9月，較制度推出時(shí)上升了2.5個(gè)百分點(diǎn)。2016年，初步實(shí)施了基于風(fēng)險的差別費率，對風(fēng)險較高的機構適用較高費率，反之適用較低費率，通過(guò)這種市場(chǎng)化的經(jīng)濟手段，促使銀行審慎經(jīng)營(yíng)和公平競爭。2017年以來(lái)，在加強風(fēng)險監測、實(shí)施風(fēng)險差別費率的基礎上，依據《存款保險條例》探索對風(fēng)險比較高的機構采取早期糾正措施，及時(shí)向監管部門(mén)、地方政府反映和報告風(fēng)險，推動(dòng)風(fēng)險少發(fā)生、早發(fā)現、早處置。2019年以來(lái)，在包商銀行風(fēng)險處置過(guò)程中，通過(guò)使用存款保險基金和中央銀行資金支持，依法實(shí)施收購與承接，最大限度保障存款人和客戶(hù)的合法權益，在防范化解重大金融風(fēng)險攻堅戰中發(fā)揮了重要作用。

　　總體上看，存款保險制度實(shí)施五年來(lái)運行平穩，功能不斷完善，存款保險在保障存款人權益、增強公眾信心、強化風(fēng)險約束、促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展等方面的作用逐步顯現。

　　目前，全國受存款保險保障的金融機構共4025家。

　　4.存款保險如何加強對存款人的保障？

　　為全面充分保護存款人的權益，保證存款保險制度的公平性和合理性，促進(jìn)銀行業(yè)公平競爭，存款保險覆蓋所有吸收存款的銀行業(yè)金融機構。

　　被保險存款包括投保機構吸收的人民幣存款和外幣存款，既包括個(gè)人儲蓄，也包括企業(yè)及其他單位存款，本金和利息都屬于被保險存款范圍。但金融機構同業(yè)存款、金融機構高級管理人員在本機構的存款，以及存款保險基金管理機構規定不予保險的其他存款除外。將少數特定存款排除在存款保險保護范圍之外，有利于發(fā)揮市場(chǎng)約束機制作用，促進(jìn)銀行業(yè)穩健發(fā)展，這也是國際常見(jiàn)做法。

　　存款保險能夠為全部投保機構99%以上的存款人提供全額保護。實(shí)行限額償付，并不意味限額以上的存款沒(méi)有安全保障。按照《存款保險條例》的規定，存款保險基金可以用于向存款人償付被保險存款，也可以為其他合格投保機構提供擔保、損失分攤或者資金支持，以促成其收購或者承擔被接管、被撤銷(xiāo)或者申請破產(chǎn)的投保機構的全部或者部分業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負債。從已建立存款保險制度的國家和地區的經(jīng)驗看，多數情況下是先使用存款保險基金支持其他合格的投保機構對出現問(wèn)題的投保機構進(jìn)行“接盤(pán)”，收購或者承接其業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負債，使存款人的存款轉移到其他合格的投保機構，繼續得到全面保障。確實(shí)無(wú)法由其他投保機構收購、承接的，才按照最高償付限額直接償付被保險存款。此外，超過(guò)最高償付限額的存款，可以依法從投保機構清算財產(chǎn)中按照比例受償。

　　總體上看，我國存款保險的保障水平較高，可以對存款人給予充分保護，有效維護銀行體系穩定。

　　5.什么是風(fēng)險差別費率？

　　風(fēng)險差別費率機制是指根據投保機構的風(fēng)險情況來(lái)征收保費的制度安排。實(shí)行風(fēng)險差別費率，將投保機構按照風(fēng)險等級分類(lèi)，確定不同的費率水平，對風(fēng)險較高的投保機構適用較高費率，對風(fēng)險較低的投保機構適用較低費率，有利于督促投保機構穩健經(jīng)營(yíng)、約束風(fēng)險。

　　目前，風(fēng)險差別費率主要根據投保機構存款規模、資本充足水平、資產(chǎn)質(zhì)量、流動(dòng)性狀況、風(fēng)險管理水平、公司治理，同時(shí)結合評級等因素確定，能夠較好地反映投保機構真實(shí)風(fēng)險狀況，有效發(fā)揮了差別費率的正向激勵和風(fēng)險約束作用。

　　6.什么是早期糾正？

　　早期糾正是存款保險一項關(guān)鍵的風(fēng)險管控措施。根據《有效存款保險制度核心原則》，早期糾正是指在早期識別和及時(shí)干預的框架下進(jìn)行的、能夠直接影響到存款保險體系有效性的有關(guān)風(fēng)險管控措施。通過(guò)盡早識別出問(wèn)題銀行及其風(fēng)險點(diǎn)，盡快的制定并啟動(dòng)干預措施和程序，降低銀行最終倒閉的可能性及風(fēng)險處置成本。

　　2017年以來(lái)，存款保險依法探索開(kāi)展早期糾正，在金融機構風(fēng)險的識別和校正方面發(fā)揮補充作用，促進(jìn)監管質(zhì)量和效率的提升，形成風(fēng)險化解合力。一是加強風(fēng)險監測，及時(shí)識別重大風(fēng)險，摸清風(fēng)險底數。存款保險通過(guò)評級、核查、評估等方式加強風(fēng)險監測，核實(shí)投保機構主要指標的真實(shí)性和風(fēng)險隱患，對個(gè)別風(fēng)險比較突出的投保機構實(shí)行名單制管理，加強跟蹤監測。二是壓實(shí)高風(fēng)險機構自身的風(fēng)險化解責任，加強對機構和股東的約束。對少數資本根本不足的機構，存款保險及時(shí)下發(fā)早期糾正通知書(shū)，壓實(shí)機構自身及其股東責任，要求制定資本補充計劃，通過(guò)提高利潤留存、限制薪酬、引入戰略投資者等方式化解風(fēng)險。同時(shí)，根據具體風(fēng)險問(wèn)題，推動(dòng)機構調整高管、完善公司治理和風(fēng)險管理，實(shí)現審慎經(jīng)營(yíng)。三是及時(shí)通報風(fēng)險，推動(dòng)形成合力，共同化解風(fēng)險。存款保險及時(shí)將風(fēng)險監測中發(fā)現的重大風(fēng)險問(wèn)題通報地方政府、監管部門(mén)，同時(shí)研究提出明確的風(fēng)險化解建議，與各方面形成風(fēng)險化解合力，共同采取措施，有效改善風(fēng)險。

　　7.存款保險的風(fēng)險處置職責有哪些？

　　我國《存款保險條例》明確賦予存款保險風(fēng)險處置職責。《存款保險條例》第15條明確存保公司具有風(fēng)險警示職能。對商業(yè)銀行進(jìn)行監測和核查，發(fā)現風(fēng)險和問(wèn)題及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險警示，并告知銀保監會(huì )。第16條明確存保公司具有早期糾正職能。存保公司可以采取要求限期補充資本、控制資產(chǎn)增長(cháng)、控制重大交易授信、降低杠桿率等措施。第17條明確存保公司有建議接管權。及時(shí)建議銀保監會(huì )采取決定接管、決定撤銷(xiāo)等相應措施。第18條明確存款保險基金的使用方式。包括：直接償付；委托償付；為其他合格投保機構提供擔保、損失分攤或者資金支持，以促成其收購或者承擔被接管、被撤銷(xiāo)或者申請破產(chǎn)的投保機構的全部或者部分業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負債。基金使用遵循成本最小原則。第19條明確使用存款保險基金的情形。在存保公司擔任接管組織、實(shí)施撤銷(xiāo)清算、申請破產(chǎn)和經(jīng)國務(wù)院批準的四種情形下，可以使用存款保險基金償付被保險存款。