消費是暢通國內大循環(huán)、擴大內需的重要引擎，對實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展具有持久拉動(dòng)力。中央經(jīng)濟工作會(huì )議提出“推動(dòng)消費從疫后恢復轉向持續擴大”為2024年消費金融促消費指明方向。從消費金融行業(yè)看，2023年以來(lái)，多家持牌消費金融機構在數字化提振消費、完善金融產(chǎn)品、保護消費者合法權益等方面不斷完善服務(wù)，補短板、鍛長(cháng)板，消費拉動(dòng)經(jīng)濟增長(cháng)的基礎性作用持續顯現。

　　數字賦能提振消費

　　數字化建設是消費金融機構的核心競爭力。2023年以來(lái)，消費金融機構順應數字化發(fā)展趨勢，強化科技賦能，深化運用大模型、區塊鏈等科技手段，在假日節點(diǎn)推動(dòng)促消費活動(dòng)高效觸達用戶(hù)，消費金融服務(wù)廣度不斷擴大。

　　回顧2023年，零售金融大模型服務(wù)用戶(hù)既降本又增效，為推動(dòng)消費復蘇貢獻力量。馬上消費抓住“進(jìn)淄趕烤”等文旅消費契機，加大線(xiàn)上信貸投放、推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng )新，加大對消費經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的金融支持。截至2023年12月，馬上消費旗下安逸花商城分別在電腦辦公、家居用品等領(lǐng)域開(kāi)展254場(chǎng)免息惠民活動(dòng)，發(fā)放100多張消費券，助力消費市場(chǎng)恢復回升。馬上消費人工智能研究院院長(cháng)陸全表示，馬上消費運用零售金融大模型“天鏡”，覆蓋了零售金融行業(yè)典型場(chǎng)景，提升了金融服務(wù)用戶(hù)效率。

　　瞄準關(guān)鍵節點(diǎn)，激活假日消費。多家消費金融機構在“6·18”購物節等節點(diǎn)推出息費優(yōu)惠系列活動(dòng)。2023年中原消費金融A(yíng)PP端內開(kāi)展了10余場(chǎng)主題促消費活動(dòng)，包括“6·18”年中福利、“雙11”嘉年華等活動(dòng)，全年累計減免利息超過(guò)500萬(wàn)元，確保惠民服務(wù)熱度不退、力度不減、亮點(diǎn)不斷。“消費金融機構從成立之初就堅定不移地布局‘數字+’業(yè)務(wù)，堅持全流程運營(yíng)客戶(hù)和洞察客戶(hù)消費習慣，通過(guò)假日經(jīng)濟節點(diǎn)的多重福利活動(dòng)持續讓利客戶(hù)，釋放消費潛力，推動(dòng)居民消費升級。”中原消費金融總經(jīng)理周文龍表示，2023年以來(lái)，中原消費金融緊跟市場(chǎng)復蘇積極信號，不斷拓展多元化數字場(chǎng)景，借力大流量平臺渠道及客戶(hù)資源，將消費金融服務(wù)嵌入其中，實(shí)現客群的精細化服務(wù)。

　　復盤(pán)2023年消費金融行業(yè)促消費行動(dòng)，數字精準賦能作用凸顯。中國銀行研究院研究員杜陽(yáng)表示，消費金融公司是我國消費金融服務(wù)體系的重要組成部分，消費金融機構以金融科技為核心的數字化轉型，實(shí)現線(xiàn)上線(xiàn)下聯(lián)動(dòng)促消費。同時(shí)，消費金融機構依托數字化技術(shù)，不斷提高數據處理能力，以便對不同客群形成更精準的畫(huà)像，理解其更加具體的消費服務(wù)需求，有助于提升消費金融的普惠屬性。

　　在居民消費需求得到釋放的同時(shí)，防范數字風(fēng)險尤為重要。國家金融與發(fā)展實(shí)驗室研究員朱太輝表示，消費金融在服務(wù)用戶(hù)的過(guò)程中，加強用戶(hù)風(fēng)險識別能力和資金流向管理至關(guān)重要。消費金融機構應順應數字化轉型的大趨勢，基于大數據分析、人工智能工具打造智能化的貸后管理和反詐系統，創(chuàng )新消費金融服務(wù)模式，進(jìn)一步降低客戶(hù)綜合融資成本，提升金融服務(wù)的可得性和便利性。

　　深挖新市民“藍海”市場(chǎng)

　　2023年，國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》提出，未來(lái)五年，高質(zhì)量的普惠金融體系基本建成。農業(yè)轉移人口等新市民金融服務(wù)不斷深化。這意味著(zhù)服務(wù)新市民將成為消費金融行業(yè)的重要課題。

　　目前，我國約有3億新市民，包括但不限于進(jìn)城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專(zhuān)畢業(yè)生等，主要分布在制造業(yè)、建筑業(yè)、交通運輸及倉儲業(yè)、批發(fā)零售業(yè)等行業(yè)。隨著(zhù)數以?xún)|計農村人口通過(guò)就業(yè)、就學(xué)等方式轉入城鎮，融入當地成為新市民，新市民群體在成家、創(chuàng )業(yè)、就業(yè)、教育、醫療等領(lǐng)域有非常旺盛的資金需求，優(yōu)化新市民消費金融服務(wù)將為他們在城市成家立業(yè)提供更好助力。

　　2023年以來(lái)，消費金融機構積極做好新市民客群的金融服務(wù)，有效激活消費市場(chǎng)。大學(xué)畢業(yè)后定居上海的趙磊，買(mǎi)完婚房后存款捉襟見(jiàn)肘，婚房裝修遲遲未能開(kāi)工。他在了解到興業(yè)消費金融“家庭消費貸”后順利貸到15萬(wàn)元，解了裝修用款的燃眉之急。“家庭消費貸”通過(guò)純信用、無(wú)擔保的分期貸款模式，將專(zhuān)業(yè)、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)送到傳統金融機構難以覆蓋的用戶(hù)身邊，形成金融促進(jìn)消費的良性循環(huán)。截至目前，興業(yè)消費金融累計發(fā)放消費貸款超3300億元，服務(wù)客戶(hù)超2100萬(wàn)戶(hù)，有力支持了新市民消費。

　　事實(shí)上，這僅是消費金融機構以普惠之力幫扶新市民的一個(gè)縮影。然而，從金融視角來(lái)看，新市民群體普遍存在抵質(zhì)押資產(chǎn)不足、信用信息欠缺、金融知識匱乏等痛點(diǎn)。因此，完善新市民金融服務(wù)對于加快金融供給側結構性改革具有重要意義。杜陽(yáng)表示，消費金融公司聚焦新市民客群消費，既能有效彌補消費金融服務(wù)短板，充分釋放新市民客群消費潛力，還能助力經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。興業(yè)消費金融有關(guān)負責人表示，消費金融機構向未能充分享受到傳統銀行貸款服務(wù)的大眾提供消費金融產(chǎn)品，實(shí)現與傳統銀行的“客群互補、錯位競爭”。在消費金融公司服務(wù)的客群中，有相當一部分是新市民。相比傳統銀行，消費金融公司可憑借響應速度快、創(chuàng )新活力強等特點(diǎn)，在服務(wù)新市民中發(fā)揮重要作用。

　　深挖新市民“藍海”市場(chǎng)是一個(gè)長(cháng)期工程。展望2024年，消費金融公司應聚焦新市民在衣、食、住、行等方面的消費需求，完善消費場(chǎng)景和金融產(chǎn)品服務(wù)，提升新市民金融服務(wù)質(zhì)效。

　　加強消費者權益保護

　　2023年，國家金融監管總局與中國人民銀行等部門(mén)聯(lián)合開(kāi)展“2023年金融消費者權益保護教育宣傳月”活動(dòng)。業(yè)內人士認為，做好金融消費者權益保護工作，有助于增強消費金融吸引力，促進(jìn)消費金融機構與用戶(hù)之間良性循環(huán)。

　　多家消費金融機構積極響應監管部門(mén)號召。招聯(lián)金融持續舉辦進(jìn)社區、進(jìn)校園、進(jìn)企業(yè)、進(jìn)商圈、進(jìn)農村的“五進(jìn)入”活動(dòng)，通過(guò)打造招聯(lián)極致體驗消保驛站、反詐拍照宣誓及答題抽獎等多種活動(dòng)形式，引導廣大金融消費者正確認識和使用金融產(chǎn)品與服務(wù)，提升消費者自身權益保護意識。海爾消費金融將消保建設納入公司發(fā)展戰略、文化建設及經(jīng)營(yíng)管理，持續完善公司消保工作管理體系與企業(yè)文化建設。

　　海爾消費金融消保部負責人苗瑩瑩表示，一個(gè)重視消費者權益保護的消費金融機構，更容易贏(yíng)得消費者的信任和增強用戶(hù)黏性，進(jìn)而在增強消費金融機構的社會(huì )責任感和公信力的同時(shí)，提升機構自身產(chǎn)品的市場(chǎng)競爭力，助力金融市場(chǎng)的穩定和健康發(fā)展。因此，消費金融機構必須高度重視消費者權益保護工作，建立健全消費者權益保護機制，為消費者提供“有溫度”的金融服務(wù)。

　　消費金融機構作為金融市場(chǎng)的重要參與者，保護消費者合法權益是題中應有之義。展望2024年，天眼查數據研究院高級分析師陳倞表示，監管部門(mén)與消費金融機構之間要形成聯(lián)動(dòng)機制，要拓寬多元化解糾紛渠道，及時(shí)清除用戶(hù)借款、還款等環(huán)節的障礙，確保金融消費者權益得到充分保護。

　　王寶會(huì )