秤砣雖小壓千斤。新冠肺炎疫情沖擊最大的是量大面廣的中小微企業(yè)，它們支撐著(zhù)就業(yè)、連接著(zhù)消費，是國民經(jīng)濟運行的毛細血管。當前，小微企業(yè)融資難問(wèn)題仍受到高度關(guān)注。普惠小微貸款能否持續增長(cháng)？小微企業(yè)是否會(huì )遭遇銀行抽貸、斷貸？

　　多位業(yè)內人士表示，接下來(lái)，金融服務(wù)要突出問(wèn)題導向，瞄準、契合小微企業(yè)的期待。從融資角度看，一方面要穩定存量，進(jìn)而穩住企業(yè)的預期和信心；另一方面則要優(yōu)化增量，加大對困難行業(yè)、重點(diǎn)行業(yè)的支持力度，以小微企業(yè)穩定促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展平穩。

　　推動(dòng)普惠貸款明顯增長(cháng)

　　“擴大普惠金融覆蓋面，讓廣大市場(chǎng)主體切身感受到融資便利度提升、綜合融資成本實(shí)實(shí)在在下降。”今年的《政府工作報告》做出明確安排。根據部署，對于就業(yè)容量大、受疫情影響重的行業(yè)，如餐飲、住宿、零售、文化、旅游、客運等，各項幫扶政策都要予以?xún)A斜，支持這些行業(yè)企業(yè)挺得住、過(guò)難關(guān)、有奔頭。

　　記者從金融監管部門(mén)獲悉，政策層高度重視中小微企業(yè)當前面臨的暫時(shí)困難，采取精準、有效的措施，大力支持中小微企業(yè)發(fā)展。其中，普惠小微貸款將保持較高增速，繼續增量、擴面、降價(jià)。

　　推動(dòng)普惠小微貸款明顯增長(cháng)，有一個(gè)群體不容忽視——首貸戶(hù)，即此前從未獲得過(guò)銀行貸款的小微企業(yè)。招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，“首貸”是企業(yè)從金融機構融資的起點(diǎn)，民營(yíng)和小微企業(yè)獲得首次貸款后，后續再獲得貸款的可能性將大幅提升，且貸款利率有望下行，貸款速度也將加快。

　　《政府工作報告》明確提出，推動(dòng)普惠小微貸款明顯增長(cháng)、信用貸款和首貸戶(hù)比重繼續提升。接下來(lái)，首貸戶(hù)將是金融服務(wù)的發(fā)力重點(diǎn)。但首貸戶(hù)也是金融服務(wù)的難點(diǎn)，原因是它們往往缺乏征信記錄，銀行無(wú)法判斷其信用水平、信用風(fēng)險。解決這個(gè)問(wèn)題，關(guān)鍵在于加快信用信息共享。“建議打破各部門(mén)的‘信息孤島’，整合市場(chǎng)監管、稅務(wù)、海關(guān)等部門(mén)及網(wǎng)絡(luò )平臺信息，抓緊搭建全國統一的信用信息共享平臺。”董希淼說(shuō)，可鼓勵有條件的地方建設地區性金融服務(wù)信用信息平臺，選擇合適方式對接全國性平臺，同時(shí)，充分發(fā)揮征信機構的作用，探索推出民營(yíng)和小微企業(yè)征信報告。

　　“此外，商業(yè)銀行也需繼續改進(jìn)產(chǎn)品服務(wù)，主動(dòng)破解信息不對稱(chēng)問(wèn)題。”董希淼建議，加大銀行內部的數據整合應用，對接支付類(lèi)數據、政務(wù)類(lèi)數據、商務(wù)類(lèi)數據等“替代性數據”；升級信貸管理系統，搭建民營(yíng)和小微企業(yè)的專(zhuān)門(mén)授信模型，開(kāi)發(fā)手機應用程序，讓首貸的流程更簡(jiǎn)化、放款更快捷、還款更靈活。

　　“無(wú)縫續貸”雪中送炭

　　除了首貸，那些已獲得銀行貸款的小微企業(yè)、尤其是市場(chǎng)前景好的企業(yè)還普遍關(guān)心一個(gè)問(wèn)題——貸款到期后，可否“無(wú)縫續貸”？若可行，這不僅能極大緩解企業(yè)的資金周轉壓力，還有助于穩定企業(yè)經(jīng)營(yíng)、穩定預期。

　　國務(wù)院總理李克強3月11日在十三屆全國人大五次會(huì )議舉行的記者會(huì )上明確表示，特殊困難行業(yè)不僅需要財政支持，對那些市場(chǎng)前景好的，金融業(yè)也要給予“無(wú)縫續貸”。

　　何為“無(wú)縫續貸”？以一年期流動(dòng)資金貸款為例。按照審批流程，企業(yè)需要在貸款到期日還本付息后，再向銀行申請新的貸款，從上筆貸款還清到下筆貸款到賬，中間需要一定時(shí)間。這就產(chǎn)生了兩個(gè)問(wèn)題：第一，企業(yè)可能無(wú)法及時(shí)接續資金；第二，由于市場(chǎng)不等人，企業(yè)一旦在“資金空檔期”急需購置設備、材料，就只能尋找民間“過(guò)橋資金”，抬高財務(wù)負擔和經(jīng)營(yíng)成本。

　　反觀(guān)“無(wú)縫續貸”模式，在貸款到期前，企業(yè)就可以向銀行提出“續貸”申請，以新發(fā)放的貸款來(lái)結清原貸款，實(shí)現融資“無(wú)縫銜接”且無(wú)附加轉貸費用。

　　記者獲悉，浙江省將先行先試，推進(jìn)“連續貸+靈活貸”兩項機制建設，著(zhù)力破解企業(yè)融資的穩定性、匹配度問(wèn)題。浙江銀保監局相關(guān)負責人表示，近年來(lái)，該局大力引導轄內銀行業(yè)推進(jìn)無(wú)還本續貸、年審制等還款方式創(chuàng )新，科學(xué)匹配企業(yè)生產(chǎn)周期，解決短貸長(cháng)用、頻繁轉貸等難點(diǎn)痛點(diǎn)。截至2021年12月末，浙江轄內無(wú)還本續貸余額已達6610億元。

　　“金融服務(wù)小微企業(yè)，要從企業(yè)的實(shí)際需求出發(fā)。”浙商銀行相關(guān)負責人表示，目前該行已建立、完善了小微客戶(hù)到期續貸服務(wù)體系，實(shí)現了“全自動(dòng)續貸、全自助審批、半人工干預”三類(lèi)簡(jiǎn)化服務(wù)模式，同時(shí)，推廣可隨借隨還、自助提還款的“循環(huán)貸”“隨易貸”，以及延長(cháng)貸款期限的“五年貸”“十年貸”等產(chǎn)品，希望能夠幫助小微企業(yè)減少“過(guò)橋”成本。

　　幫助企業(yè)增強內生動(dòng)能

　　如果精準金融服務(wù)是“外力”，其最終目的并非只是“給錢(qián)”，而是要幫助小微企業(yè)實(shí)現自身能力的提升，培育企業(yè)的內生動(dòng)能。當前，我國經(jīng)濟結構調整的任務(wù)還沒(méi)有完成，供給側結構性改革持續深化，下一步的重點(diǎn)應是增強微觀(guān)主體的活力、韌性、創(chuàng )新力，從而推動(dòng)經(jīng)濟轉型升級，促進(jìn)國民經(jīng)濟良性循環(huán)。

　　支持小微企業(yè)發(fā)展是當務(wù)之急。根據工業(yè)和信息化部的工作部署，將進(jìn)一步擴大“專(zhuān)精特新”中小企業(yè)規模，在已有基礎上，從國家層面進(jìn)一步創(chuàng )新“專(zhuān)精特新”中小企業(yè)發(fā)展的路徑，增加數量。

　　小微企業(yè)能力建設是一個(gè)系統工程，金融服務(wù)應扮演重要角色。已有多家商業(yè)銀行開(kāi)始將服務(wù)的著(zhù)眼點(diǎn)放在“支持小微企業(yè)成長(cháng)”上，并嘗試推出“融資、融智、融商”綜合服務(wù)。

　　中國工商銀行是最早一批的探路者。該行已于2019年正式啟動(dòng)“萬(wàn)家小微成長(cháng)計劃”。“我們計劃用三年時(shí)間，為近萬(wàn)家小微企業(yè)提供‘滴灌式’精準服務(wù)，到2022年實(shí)現‘三個(gè)一批’發(fā)展目標。”工行普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理田哲說(shuō)，即扶持一批小微企業(yè)成為細分行業(yè)的領(lǐng)軍企業(yè)，打造一批具有影響力的小微企業(yè)知名品牌，培育一批小微企業(yè)壯大成長(cháng)為中型企業(yè)。為此，工行已自主研發(fā)“環(huán)球撮合薈”跨境撮合平臺并向全球企業(yè)免費開(kāi)放，支持小微企業(yè)尋找海外商機、接入全球產(chǎn)業(yè)鏈。目前該平臺已吸引來(lái)自59個(gè)國家和地區、30多個(gè)行業(yè)的近2萬(wàn)家企業(yè)入駐。

　　增強小微企業(yè)的內生動(dòng)能，還要彌補股權融資短板。2015年9月，國務(wù)院常務(wù)會(huì )議決定設立國家中小企業(yè)發(fā)展基金，旨在充分發(fā)揮中央財政資金的杠桿作用和乘數效應，吸引社會(huì )資本投入，共同擴大對中小企業(yè)的股權投資規模。截至目前，國家中小企業(yè)發(fā)展基金子基金總數已達20只，累計規模近600億元，堅持“投早、投小、投創(chuàng )新”。從已完成投資的項目看，覆蓋工業(yè)、農業(yè)、科技等各行業(yè)領(lǐng)域，圍繞新一代信息技術(shù)、高端裝備、生物醫藥、新能源新材料等重點(diǎn)領(lǐng)域的投資金額占比達80%以上。（郭子源）