數字化轉型已成為金融業(yè)煥發(fā)新生的重要驅動(dòng)力。我國金融業(yè)尤其是一些大型商業(yè)銀行的數字化起步較早，經(jīng)過(guò)10年左右的發(fā)展取得了階段性成效，業(yè)務(wù)數字化全面鋪開(kāi)，場(chǎng)景生態(tài)進(jìn)一步豐富，管理數字化也開(kāi)始起步。伴隨著(zhù)數字技術(shù)變革的持續深入和金融科技的不斷發(fā)展，金融數字化還有哪些發(fā)展空間，存在哪些發(fā)展瓶頸？下一步，如何高質(zhì)量地推進(jìn)金融數字化轉型？

　　技術(shù)催生行業(yè)嬗變

　　數字技術(shù)的發(fā)展深刻影響了社會(huì )化大生產(chǎn)，眾多行業(yè)的生態(tài)、格局以及模式發(fā)生了翻天覆地的變化。面臨數字技術(shù)浪潮，傳統金融業(yè)選擇了順潮而上。

　　大型商業(yè)銀行的數字化轉型可追溯到2012年前后。彼時(shí)，面臨經(jīng)濟新常態(tài)以及互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行切身感受到信息技術(shù)的威力，紛紛開(kāi)始發(fā)力金融科技。

　　到了10年后的2022年，國有大型商業(yè)銀行對于科技的重視程度甚至可以用“前所未有”來(lái)形容。根據各家今年披露的年報，工商銀行、農業(yè)銀行、中國銀行和建設銀行在2021年的金融科技投入已分別達到259.87億元、205.32億元、186.18億元和235.76億元，均創(chuàng )歷史新高。

　　數字化已經(jīng)成為轉型共識。近兩年，大型銀行從組織架構上均有所調整，如中國銀行成立金融數字化委員會(huì )，統籌推進(jìn)集團數字化發(fā)展、金融科技、數據治理、信息科技風(fēng)險管理體系建設等工作；建設銀行成立金融科技與數字化建設委員會(huì )，在金融科技條線(xiàn)組建了“一委員會(huì )、三部（金融科技部、數據管理部、數字化建設辦公室）、一公司（建信金科）”，成立了多個(gè)總行直屬機構，承接集團不同的信息科技需求、科創(chuàng )研發(fā)任務(wù)、電子渠道服務(wù)等職能。此外，還成立了渠道與運營(yíng)管理部、網(wǎng)絡(luò )金融部，加大了數字化渠道的管理和服務(wù)能力。

　　全國性股份行緊隨其后。中信銀行半年報顯示，該行已成立一級部門(mén)大數據中心。據悉，大數據中心成立之后，在科技條線(xiàn)，中信銀行形成了“一部（信息技術(shù)管理部）、三中心（軟件開(kāi)發(fā)中心、大數據中心、科技運營(yíng)中心）”的組織架構體系，將統籌整合全行數據架構、數據平臺、數據工具等技術(shù)資源，組建形成大數據支撐團隊近千人。光大銀行在今年8月底的半年業(yè)績(jì)發(fā)布會(huì )上透露，擬將信息科技部更名為金融科技部，并新設數據資產(chǎn)管理部、科技研發(fā)中心和智能運營(yíng)中心，未來(lái)將形成“兩部?jì)芍行摹钡慕鹑诳萍俭w系，推動(dòng)業(yè)務(wù)、數據和技術(shù)三大中臺能力建設。

　　隨著(zhù)頂層設計、組織架構逐步完善，數字技術(shù)已經(jīng)滲透到金融機構各個(gè)業(yè)務(wù)流程。經(jīng)濟日報-中國經(jīng)濟網(wǎng)記者從光大銀行了解到，該行對組織架構的調整已不僅僅停留在科技條線(xiàn)。光大銀行在公司、零售和數字金融領(lǐng)域實(shí)施科技派駐機制，在總行部門(mén)開(kāi)展科技與業(yè)務(wù)崗位雙向交流，促進(jìn)業(yè)務(wù)數字化轉型。在零售條線(xiàn)，設立客戶(hù)營(yíng)運中心，逐步實(shí)現全量基礎客戶(hù)線(xiàn)上化經(jīng)營(yíng)。為配合零售條線(xiàn)組織架構調整，光大銀行成立零售業(yè)務(wù)中臺，垂直賦能一線(xiàn)客戶(hù)經(jīng)理，以數據能力驅動(dòng)客戶(hù)分層分群經(jīng)營(yíng)。

　　發(fā)展瓶頸日益凸顯

　　數字化轉型是一場(chǎng)觸及金融業(yè)經(jīng)營(yíng)范式的深刻變革。數字技術(shù)在帶來(lái)行業(yè)嬗變的同時(shí)，以商業(yè)銀行為主體的金融業(yè)在數字化轉型中的不足也日益凸顯。較為突出的，目前，商業(yè)銀行依托手機支付在狹義的平臺經(jīng)濟和零售金融方面做得較好，而在通用軟件、公司金融服務(wù)方面存在明顯短板等。

　　手機銀行等銀行APP用戶(hù)體驗不佳，是較為普遍的一個(gè)問(wèn)題。從各家銀行半年報披露的情況來(lái)看，銀行APP月活數據普遍不佳。如一家銀行半年報顯示，其手機銀行、陽(yáng)光惠生活與云繳費三大APP累計用戶(hù)同比增長(cháng)42.07%，但與去年年末相比，三大APP的月活均明顯下滑，分別下滑14.71%、21.04%、45.68%。

　　中國銀行信息科技部副總經(jīng)理馬龍認為，數字化轉型的發(fā)展要求傳統的商業(yè)銀行需要重新審視自身組織的狀態(tài)、運營(yíng)狀態(tài)、服務(wù)方式以及對外發(fā)展、對內共生的新模式，涉及一家商業(yè)銀行從組織到經(jīng)營(yíng)、服務(wù)、運營(yíng)以至各個(gè)方面各個(gè)環(huán)節的深刻變革，不僅是簡(jiǎn)單用科技手段建設系統產(chǎn)品就能滿(mǎn)足數字化轉型的大趨勢要求。

　　業(yè)內專(zhuān)家指出，經(jīng)過(guò)近年來(lái)的探索，商業(yè)銀行數字化具備了一定的基礎，但整體發(fā)展水平還有待提高。在數字化轉型過(guò)程中，商業(yè)銀行面臨從戰略到執行、成本投入、業(yè)務(wù)與科技的協(xié)同以及員工數字化工具運用能力培養等多方面挑戰。

　　中國建設銀行副行長(cháng)紀志宏認為，在數字化轉型的過(guò)程中，銀行還有許多問(wèn)題有待解決。從技術(shù)層面來(lái)看，一方面是基礎數據跟蹤處理能力跟不上。銀行內部沉睡數據較多，對數據管理的精細化程度達不到數字化要求。企業(yè)級整合力度還有所欠缺，數據要素的價(jià)值未能真正發(fā)揮。另一方面是前沿技術(shù)探索相對滯后。許多銀行手機APP應用的評分都明顯低于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)平臺，卡頓、斷點(diǎn)甚至頁(yè)面設計不符合習慣等問(wèn)題較為普遍，技術(shù)能力不足已經(jīng)影響到用戶(hù)體驗。

　　機構激勵約束機制也需要同步優(yōu)化。由于業(yè)務(wù)數字化實(shí)際上壓縮了上下層級，打破了橫向產(chǎn)品部門(mén)、業(yè)務(wù)部門(mén)、管理部門(mén)之間的界限，存在一些崗位角色的挑戰。另外，在傳統商業(yè)銀行員工構成中，具有數字化專(zhuān)業(yè)背景的人才占比不高，具有數字化經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗的相對更少，隊伍結構也亟須調整。而在現實(shí)中，傳統商業(yè)銀行對數字化人才的能力要求和畫(huà)像還不夠清晰。大型商業(yè)銀行近年來(lái)加大了對科技人才的招聘和引入，但整體人才缺口還是較大。

　　“金融機構要堅持穩中求進(jìn)的總方針，通盤(pán)考慮，從重構底層邏輯、完善頂層設計和夯實(shí)技術(shù)能力等多方面入手，持續推動(dòng)數字化轉型。”清華大學(xué)國家金融研究院副院長(cháng)張偉認為，金融機構要搶占數字化轉型先機，關(guān)鍵在于順應數字經(jīng)濟發(fā)展的內在要求，以用戶(hù)為中心，重構底層業(yè)務(wù)邏輯；以戰略為先導，完善頂層制度設計；以投入為驅動(dòng)，夯實(shí)數字技術(shù)能力。

　　還有業(yè)內專(zhuān)家指出，當前不少金融機構的數字化轉型還停留在人臉識別、指紋識別、AI客服機器人等客戶(hù)與銀行的交互方式層面，業(yè)務(wù)的底層邏輯及產(chǎn)品服務(wù)模式都沒(méi)有發(fā)生根本改變。金融機構數字化發(fā)展戰略和定位存在趨同，各金融機構利用數字化技術(shù)在產(chǎn)品服務(wù)層面相似度高，業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴重情況也有待改變。

　　數據安全不容忽視

　　在金融機構數字化轉型過(guò)程中，安全也是繞不開(kāi)的話(huà)題。數據安全將直接影響金融機構的數字化轉型能“走多遠”和“走多穩”。中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )首席信息官高峰表示，監管部門(mén)正密切關(guān)注銀行業(yè)數字化轉型風(fēng)險，尤其是業(yè)務(wù)戰略風(fēng)險、模型算法風(fēng)險、數據安全風(fēng)險。隨著(zhù)網(wǎng)絡(luò )安全法、數據安全法和個(gè)人信息保護法的出臺，監管部門(mén)將網(wǎng)絡(luò )安全、數據安全和隱私保護的重要性提升到了前所未有的高度。

　　高峰認為，銀行基于數據資產(chǎn)和數據化技術(shù)開(kāi)展金融創(chuàng )新，前提是構建從數據的產(chǎn)生、采集、傳輸、存儲、使用、共享和銷(xiāo)毀等生命周期的數據安全能力。

　　今年5月19日，銀保監會(huì )就銀行保險監管統計管理辦法公開(kāi)征求意見(jiàn)。該《征求意見(jiàn)稿》進(jìn)一步明確了數據質(zhì)量責任，強調數據安全保護。銀保監會(huì )在今年初印發(fā)的《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數字化轉型的指導意見(jiàn)》提到，將數字化轉型相關(guān)風(fēng)險納入全面風(fēng)險管理體系。完善數據安全管理體系，建立數據分級分類(lèi)管理制度，落實(shí)技術(shù)和管理措施。強化安全訪(fǎng)問(wèn)控制和全生命周期安全閉環(huán)管理，加強對外合作中的數據安全管理。關(guān)注外部數據源合規風(fēng)險，明確數據權屬關(guān)系，加強數據安全技術(shù)保護等。

　　當前，中小銀行數字化轉型愿望較為迫切，但與大型銀行相比，其數據安全防控能力明顯不足。對此，銀保監會(huì )正推動(dòng)大型銀行加快向中小銀行輸出風(fēng)控工具和技術(shù)，支持不同規模、稟賦的金融機構建立與經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)相匹配、與風(fēng)險管理能力相適應的數字化轉型路徑。據介紹，大型銀行近年來(lái)對外輸出相關(guān)風(fēng)控產(chǎn)品服務(wù)和工具取得了一定成效，相關(guān)產(chǎn)品已涵蓋信用風(fēng)險、市場(chǎng)風(fēng)險、合規風(fēng)險和操作風(fēng)險等多個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

　　從監管角度來(lái)說(shuō)，金融機構數字化轉型也帶來(lái)了新的挑戰。對于數字金融的新主體、新業(yè)態(tài)、新模式和新風(fēng)險，需要有與其相適應的監管框架和監管技術(shù)。國務(wù)院參事、中國銀保監會(huì )原副主席王兆星認為，數字金融只有堅持以人為本，才能增強金融消費者和居民消費者的安全感。要充分保障數據主體的隱私安全，堅決防止運用技術(shù)優(yōu)勢和數字優(yōu)勢搞算法提升、大數據殺熟等。

　　王兆星建議，當前應加快完善數字金融法治體系并嚴格遵守數據安全法、個(gè)人信息保護法等法規，同時(shí)要牢牢守住風(fēng)險安全底線(xiàn)，防止以創(chuàng )新的名義突破監管規則。“在監管模式方面，加快探索適合中國數字金融發(fā)展的新監管模式，使數字金融能夠納入整個(gè)金融監管中，同時(shí)提高監管的數字化、智能化水平”。（經(jīng)濟日報-中國經(jīng)濟網(wǎng)記者 陸敏）