【科技創(chuàng )新世界潮】

　　◎實(shí)習記者 張佳欣

　　新冠肺炎疫情大流行加速了包括支付在內的數字金融服務(wù)的轉變，這不是新聞。

　　國際貨幣基金組織(IMF)《金融與發(fā)展》雜志主編吉塔·巴特在最新發(fā)表的文章中寫(xiě)道：“貨幣的未來(lái)無(wú)疑是數字化的。”

　　現金真的要“out”了嗎？隨著(zhù)信用卡以及通過(guò)應用程序或移動(dòng)支付等替代性支付方式的發(fā)展，繼續使用現金的人越來(lái)越少。西班牙銀行最新的全國性現金使用調查數據顯示，35.9%的民眾認為現金是他們最常用的支付方式，而54%的民眾選擇刷卡。

　　疫情迫使許多企業(yè)數字化轉型，人們也經(jīng)常聽(tīng)到“現金的終結即將到來(lái)”這樣的說(shuō)法，但現實(shí)是——現金“扛”住了。根據歐洲央行的數據，48%的支付都是通過(guò)紙幣進(jìn)行的。美聯(lián)儲數據顯示，在美國流通中的現金達到2.09萬(wàn)億美元的歷史最高水平。

　　不過(guò)，許多國家已在嘗試紙幣的數字化轉型。很多情況下，現金正在飛速失勢。

　　瑞典和挪威：邁進(jìn)無(wú)現金社會(huì )

　　瑞典是與現金抗爭的最大“對頭”之一。瑞典中央銀行有超過(guò)354年的歷史，自上個(gè)十年以來(lái)一直在領(lǐng)導反對現金的運動(dòng)。2011年至2020年，瑞典的現金使用率已從39%降至9%，正如其網(wǎng)站上所說(shuō)的那樣，“瑞典正在走向無(wú)現金社會(huì )”“無(wú)現金支付與瑞典的生活方式齊頭并進(jìn)”。

　　可以說(shuō)，瑞典已經(jīng)走上徹底消除紙幣的“不歸路”。但問(wèn)題在于，盡管大多數人已經(jīng)準備好迎接一個(gè)沒(méi)有現金的瑞典，但也有一些農村地區反對淘汰現金。正因如此，瑞典政府呼吁減緩向“無(wú)現金社會(huì )”過(guò)渡，以免讓部分人口落伍。

　　即便如此，瑞典并沒(méi)有放棄完全數字化的最終目標，瑞典六大銀行聯(lián)合推出即時(shí)支付應用程序Swish。此外，klarna在線(xiàn)支付軟件也為用戶(hù)購物提供更大便捷。

　　除了瑞典，它的鄰國挪威是另一個(gè)邁進(jìn)無(wú)現金社會(huì )的典型。根據挪威中央銀行的數據，挪威人只有3%—4%的交易使用紙幣或硬幣，他們距離完全數字化只有一步之遙，但挪威消費者權益保護機構自新冠疫情暴發(fā)以來(lái)一直收到投訴，稱(chēng)無(wú)法用現金支付公交車(chē)費用或無(wú)法購買(mǎi)咖啡，該國退休者協(xié)會(huì )更是表達了對這一趨勢的不滿(mǎn)和擔憂(yōu)。

　　荷蘭：推動(dòng)社會(huì )數字化

　　雖然北歐地區是無(wú)現金社會(huì )建設的先行者，但荷蘭是整個(gè)歐洲大陸乃至世界上支付數字化發(fā)展最快的國家之一。2005年，現金支付占該國支付的52%以上，2011年變?yōu)?0%，2015年已經(jīng)達到30%。目前，這個(gè)數字已經(jīng)低于24%，而且新冠疫情暴發(fā)以來(lái)，其在支付數字化方面更上一層樓。

　　根據荷蘭支付協(xié)會(huì )的數據，銀行卡的使用率已經(jīng)超過(guò)75%，預計銀行卡支付額在2024年將達到1963億歐元。此外，移動(dòng)支付的增長(cháng)也日趨強勁，去年這種交易方式增長(cháng)了30%。

　　推動(dòng)荷蘭社會(huì )數字化最努力的是銀行，它們正試圖將客戶(hù)迅速轉向數字銀行，以節省分行或自動(dòng)取款機等結構性成本。在這個(gè)國家，數字客戶(hù)已經(jīng)占到了89%，而歐洲的平均水平是60%。此外，荷蘭銀行AMRO、荷蘭國際集團和荷蘭合作銀行等所有主要國家實(shí)體在5年前同意共同合作，以維持參與無(wú)現金社會(huì )的最低服務(wù)。

　　韓國：現金幾成過(guò)去式

　　在首爾，現金幾乎成了過(guò)去式。這個(gè)亞洲國家正積極推進(jìn)政府制定的支付數字化路線(xiàn)圖。這項始于2016年的數字貨幣試驗可能會(huì )為其他國家定航向。該國流通中的現金僅占總額的40%，創(chuàng )下歷史新低。現金交易僅占全國交易總額的17%。

　　世界經(jīng)濟論壇去年4月曾報道稱(chēng)，韓國的智能手機普及率幾乎為100%，年輕一代對快速便捷的支付方式的需求也在不斷增長(cháng)。據《韓國先驅報》報道，疫情期間，由于電子商務(wù)行業(yè)的蓬勃發(fā)展，韓國人比以往任何時(shí)候都更加熟悉數字支付，移動(dòng)購物占在線(xiàn)銷(xiāo)售額的70%以上。

　　甚至在新冠疫情之前，現金的使用就在減少。韓國的企業(yè)正在研究虛擬卡和預付卡，該國在2020年已經(jīng)通過(guò)了全球首批全面的加密貨幣法律。

　　自2017年以來(lái)，韓國政府和央行一直在為公民提供信用卡和替代支付系統，并支持小額現金支付，以鼓勵向無(wú)現金社會(huì )的過(guò)渡。目前，韓國正通過(guò)移動(dòng)支付公司和S-Coin數字貨幣的使用來(lái)推動(dòng)這種轉變。

　　加拿大和澳大利亞：現金交易猛降

　　除了歐洲和亞洲，美洲也有一個(gè)朝現金終結邁進(jìn)的范例——加拿大。多年來(lái)，該國數字支付的趨勢一直在穩步攀升。這個(gè)國家擁有“世界上最高的信用卡支付普及率(70%)”。當地媒體報道稱(chēng)加拿大銀行現在正在考慮創(chuàng )建一種中央銀行數字貨幣。

　　盡管加拿大流通中的現金保持在人均70美元的平均高位，但2021年現金交易已降至17%。與此同時(shí)，信用卡、借記卡和預付卡加起來(lái)占全國所有交易的60%，電子支付占比為12%。

　　澳大利亞也是一個(gè)范例。根據Global Payments的最新報告，到2025年，澳大利亞將向現金支付占所有交易2%的比例過(guò)渡。澳大利亞儲備銀行6月份最新的消費者支付調查顯示，個(gè)人現金支付的比例從2007年的約75%下降到2019年的約30%。