從正式上架至今，特定養老儲蓄“開(kāi)賣(mài)”已半月有余，目前產(chǎn)品銷(xiāo)售情況如何？哪類(lèi)產(chǎn)品又受到儲戶(hù)歡迎？是否支持參與抵稅？12月8日，北京商報記者對此進(jìn)行了調查，綜合來(lái)看，特定養老儲蓄產(chǎn)品銷(xiāo)售火爆，投資者認購熱情高漲，其中，5年期產(chǎn)品性?xún)r(jià)比最高，客戶(hù)經(jīng)理也選擇優(yōu)先推薦。不過(guò)目前，特定養老儲蓄產(chǎn)品并不支持參與抵稅。分析人士建議，財政、稅務(wù)等部門(mén)及金融管理部門(mén)應在財政稅收、產(chǎn)品準入等方面采取更多的支持政策。比如將特定養老儲蓄等納入稅收遞延賬戶(hù)并降低整體稅率。

　　利率4.0% 購買(mǎi)有條件

　　開(kāi)閘上新至今，特定養老儲蓄銷(xiāo)售已半月有余，在產(chǎn)品利率、存取期限靈活等優(yōu)勢下，引發(fā)了一波搶購熱潮。12月6日，北京商報記者從合肥、廣州、成都、西安、青島五大試點(diǎn)城市銀行客戶(hù)經(jīng)理處了解到，特定養老儲蓄額度緊缺成為常態(tài)，其中，5年期產(chǎn)品銷(xiāo)售火爆，受到儲戶(hù)追捧。

　　“目前特定養老儲蓄5年期產(chǎn)品賣(mài)得比較火爆，利率是3.5%。”合肥地區中國銀行某網(wǎng)點(diǎn)客戶(hù)經(jīng)理介紹稱(chēng)，“購買(mǎi)要求為存款人的身份證發(fā)證機關(guān)必須是合肥市，年齡在50歲以上。”

　　成都地區建設銀行一位客戶(hù)經(jīng)理也向北京商報記者介紹稱(chēng)，“5年期特定養老儲蓄產(chǎn)品年化利率為4.0%，但只支持身份證發(fā)證機關(guān)為成都的儲戶(hù)，之前建設銀行向成都地區發(fā)放了大概9億元的特定養老儲蓄額度，目前大概只剩1億多元的額度，特定養老儲蓄只能在柜臺辦理，想要購買(mǎi)的儲戶(hù)需要盡快辦理”。

　　在推薦產(chǎn)品時(shí)，客戶(hù)經(jīng)理也更愿意向儲戶(hù)推薦5年期特定養老儲蓄產(chǎn)品。對此，上述合肥地區中國銀行某網(wǎng)點(diǎn)客戶(hù)經(jīng)理解釋稱(chēng)，“未來(lái)存款利率肯定會(huì )下調，我行5年期普通定期存款利率僅為2.65%，特定養老儲蓄目前5年期產(chǎn)品可以鎖定3.5%的年化利率，比較劃算。若存長(cháng)期限則是5年計息一次，也就是說(shuō)第一個(gè)5年為3.5%，第二個(gè)5年則要以調整后的利率計算，未來(lái)利率不排除有下調的可能性”。

　　“目前的定價(jià)利率前5年為4.0%，之后幾年的利率還不確定只能根據到時(shí)的情況來(lái)看，所以比較推薦50歲以上的儲戶(hù)存5年期產(chǎn)品。”成都地區建設銀行客戶(hù)經(jīng)理說(shuō)道。

　　融360數字科技研究院分析師劉銀平在接受北京商報記者采訪(fǎng)時(shí)分析稱(chēng)，目前，特定養老儲蓄產(chǎn)品剛開(kāi)始銷(xiāo)售，試點(diǎn)銀行有限、額度有限，而今年受經(jīng)濟環(huán)境及資本市場(chǎng)環(huán)境影響，投資者避險情緒升溫，存款產(chǎn)品熱度上升。其次，購買(mǎi)特定養老儲蓄產(chǎn)品的都是中老年群體，其中老年群體對產(chǎn)品的期限有一定要求，晚年一般不會(huì )買(mǎi)期限過(guò)長(cháng)的金融產(chǎn)品，而且特定養老儲蓄產(chǎn)品只有第一個(gè)5年封閉期的利率是確定的，未來(lái)利率可能會(huì )出現變動(dòng)，更長(cháng)期限的存款利率未必比5年期利率更高，但流動(dòng)性要更差，所以5年期產(chǎn)品最受歡迎。

　　目前暫不支持抵稅操作

　　今年7月末，銀保監會(huì )和人民銀行聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于開(kāi)展特定養老儲蓄試點(diǎn)工作的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)，啟動(dòng)特定養老儲蓄試點(diǎn)。

　　根據《通知》，自11月20日起，由工商銀行、農業(yè)銀行、中國銀行和建設銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島市開(kāi)展特定養老儲蓄試點(diǎn)，試點(diǎn)期限暫定一年。試點(diǎn)階段，單家試點(diǎn)銀行特定養老儲蓄業(yè)務(wù)總規模限制在100億元人民幣以?xún)取?/p>

　　在產(chǎn)品設計層面，特定養老儲蓄產(chǎn)品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類(lèi)型，產(chǎn)品期限分為5年、10年、15年和20年四檔，產(chǎn)品利率略高于大型銀行5年期定期存款的掛牌利率。彼時(shí)，銀保監會(huì )和人民銀行兩部門(mén)也對存入本金上限做出了規定，明確儲戶(hù)在單家試點(diǎn)銀行特定養老儲蓄產(chǎn)品存款本金上限為50萬(wàn)元。

　　在《通知》下發(fā)后不久，11月20日，工商銀行率先推出特定養老儲蓄產(chǎn)品，利率最高可達到4%；繼工商銀行之后，農業(yè)銀行、建設銀行于11月29日在試點(diǎn)地區發(fā)行特定養老儲蓄產(chǎn)品，年滿(mǎn)35周歲的試點(diǎn)城市居民即可購買(mǎi)。11月30日，中國銀行特定養老儲蓄產(chǎn)品開(kāi)售，標志著(zhù)特定養老儲蓄試點(diǎn)已經(jīng)全部落地。從利率來(lái)看，四大行此次推出的特定養老儲蓄5年期整存整取年化利率根據試點(diǎn)城市的不同也有所變化。成都、廣州、西安地區年化利率為4.0%，青島、合肥地區年化利率為3.5%。

　　產(chǎn)品落地后，儲戶(hù)較為關(guān)心的話(huà)題還有特定養老儲蓄究竟能不能抵稅？對此，北京商報記者從多位客戶(hù)經(jīng)理處了解到，目前特定養老儲蓄產(chǎn)品無(wú)法支持抵稅。“特定養老儲蓄產(chǎn)品不支持抵稅，但開(kāi)設后的個(gè)人養老金賬戶(hù)可以抵稅，未來(lái)特定養老儲蓄產(chǎn)品若能納入個(gè)人養老金賬戶(hù)可能會(huì )存在抵稅的可能。”一位銀行客戶(hù)經(jīng)理說(shuō)道。

　　“特定養老儲蓄產(chǎn)品目前不支持抵稅，也還暫未接到能納入個(gè)人養老金賬戶(hù)的通知。”西安地區一大行客戶(hù)經(jīng)理說(shuō)道。

　　據了解，個(gè)人養老金是以賬戶(hù)制為基礎，由政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運營(yíng)、實(shí)現養老保險補充功能的制度。參加人需選擇一家符合條件的商業(yè)銀行開(kāi)立專(zhuān)用賬戶(hù)，用于養老金的繳存、產(chǎn)品投資、待遇領(lǐng)取，每年最高可享12000元的個(gè)人稅收政策優(yōu)惠額度，保障未來(lái)養老生活，已于11月25日正式啟動(dòng)實(shí)施。

　　針對特定養老儲蓄能否納入個(gè)人養老金賬戶(hù)的可能性，招聯(lián)金融首席研究員董希淼認為，隨著(zhù)個(gè)人養老賬戶(hù)體系不斷完善，通過(guò)個(gè)人養老賬戶(hù)進(jìn)行養老儲蓄，還可能享受稅收遞延等優(yōu)惠。而特定養老儲蓄試點(diǎn)明確儲戶(hù)在單家試點(diǎn)銀行每人限存50萬(wàn)元，旨在將讓更多儲戶(hù)參與特定養老儲蓄試點(diǎn)。財政、稅務(wù)等部門(mén)及金融管理部門(mén)應在財政稅收、產(chǎn)品準入等方面采取更多的支持政策。比如將特定養老儲蓄等納入稅收遞延賬戶(hù)并降低整體稅率。

　　滿(mǎn)足廣大儲戶(hù)多元化需求

　　目前，特定養老儲蓄還處于試點(diǎn)過(guò)程中，未來(lái)產(chǎn)品設計如何優(yōu)化，才能更好地服務(wù)廣大儲戶(hù)？

　　光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀(guān)研究員周茂華在接受北京商報記者采訪(fǎng)時(shí)指出，未來(lái)銀行應優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)，線(xiàn)上線(xiàn)下場(chǎng)景結合，同時(shí)，財稅等部門(mén)及金融管理部門(mén)應在財政稅收、產(chǎn)品準入等方面采取更多的支持政策，產(chǎn)品設計方面根據市場(chǎng)需求，合理豐富產(chǎn)品體系和期限結構，提升特定養老儲蓄產(chǎn)品的吸引力等。

　　“我國儲蓄率較高，居民向來(lái)喜歡存錢(qián)，對特定養老儲蓄較為關(guān)注。”在董希淼看來(lái)，下一步還應進(jìn)一步豐富特定養老儲蓄產(chǎn)品，優(yōu)化產(chǎn)品和期限結構。還可以采取一些臨時(shí)流動(dòng)性管理的措施，如遇到儲戶(hù)大病等情況提供部分提前支取以及存單質(zhì)押等服務(wù)，以更好地滿(mǎn)足廣大儲戶(hù)多元化需求。在試點(diǎn)的基礎上，應盡快總結試點(diǎn)經(jīng)驗教訓，適時(shí)增加試點(diǎn)產(chǎn)品規模和試點(diǎn)城市，將試點(diǎn)擴大到其他大型銀行和中小銀行。

　　銀保監會(huì )、人民銀行此前也曾表示，下一步將密切跟蹤特定養老儲蓄試點(diǎn)情況，加強監督管理，確保試點(diǎn)安全穩健開(kāi)展，切實(shí)維護消費者合法權益。同時(shí)，及時(shí)總結評估試點(diǎn)情況，適時(shí)研究推廣試點(diǎn)經(jīng)驗，推動(dòng)商業(yè)銀行更好服務(wù)多層次、多支柱養老保險體系建設。

　　北京商報記者 宋亦桐